5 chýb, kvôli ktorým sú hypotéky neúnosné

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 04:09

Myslite na tieto veci vopred, aby ste nepremrhali roky svojho života.

Hypotéka má zlú povesť. Ale to nie je spôsobené tým, že úver na bývanie je absolútne zlo. Klienti bánk si často vytvárajú neúnosné podmienky.

1. Zvoľte si nepohodlnú platbu

Zobrať si hypotéku s maximálnou povinnou splátkou sa zdá logické: kratšia doba splatnosti úveru znamená menšie preplatenie. Samozrejme, že si budete musieť najbližšie roky utiahnuť opasok pevnejšie a nejakým spôsobom sa obmedziť, no tá úspora stojí za to, zdá sa vám.

Ale život nie je len o číslach a ty nie si robot. Pri dlhodobej hypotéke sa môže stať čokoľvek: dostanete výpoveď, máte dieťa, musíte živiť starého rodiča a náklady stúpajú. A nakoniec, neznevažujte únavu z strohosti – je to vážna psychická záťaž. Budete to mať veľmi ťažké a hypotéku budete vnímať ako katastrofu. Výsledkom je, že významná časť vášho života sa bude odohrávať na pozadí miestnej apokalypsy.

Čo robiť

Vyberte si sumu platby, ktorú budete môcť jednoducho zaplatiť, aj keď sa niečo pokazí. Zároveň môžete hypotéku splatiť vždy v predstihu, čo pomôže ušetriť úroky. Ak nenastane vyššia moc, zaplatíte ju vopred.

2. Dajte všetky peniaze na zálohu

Ďalšou veľmi pochopiteľnou chybou je zozbierať všetky dostupné peniaze a dať ich ako zálohu. Takže znížite veľkosť úveru, respektíve preplatíte banku menej a splatíte dlh rýchlejšie.

Ak sa plánujete presťahovať do bytu po rekonštrukcii, pravdepodobne ste si vyčlenili peniaze na tapetovanie a inštaláciu novej vodoinštalácie. Ak sa však rozhodnete najprv nejaký čas bývať v interiéroch, ktoré zostali po predchádzajúcich majiteľoch, mali by ste byť pripravení minúť na usporiadanie. Súčasná sprchová hlavica a pleseň na tapete predtým skrytej za skriňou si vyžadujú okamžitú pozornosť.

Okrem toho sa môžu vyskytnúť nejaké problémy, ktoré vás ostanú bez príjmu. V tomto prípade je dobré mať našetrené.

Čo robiť

Núdzovo si ušetríte dve mesačné splátky hypotéky. Obdobie vyššej moci teda môžete bez problémov prežiť. Okrem toho je lepšie vypočítať a nechať určitú sumu na usporiadanie. Ak sa ukáže, že byt je bez chybičky, všetok váš nábytok sa vám do izieb perfektne zmestí a nebudete musieť nič kupovať, stačí túto sumu pripísať na účet predčasného splatenia a skrátiť si dobu hypotéky či splátky.

3. Poistenie odmietnutia

Život je nevyspytateľný a bolesti hlavy vás v niektorých prípadoch nezbaví ani rezervný fond na niekoľko mesiacov hypotéky. Ak niekto z rodiny zomrie alebo už nemôže pracovať, hypotéka sa stane veľkou záťažou.

Čo robiť

Životné a zdravotné poistenie. Ak dôjde k tragédii, poisťovňa dlh vyplatí. Na to je však potrebné pristupovať k problému nie formálne. Porovnajte si ponuky od rôznych poisťovní a pozorne si prečítajte zmluvné podmienky. Zmluva môže napríklad obsahovať zoznam chronických ochorení, pri ktorých nemožno počítať s platbami.

Dôležité: pri hľadaní banky, ktorá si vezme úver, zvážte náklady na poistenie. Niekde vyžadujú napríklad vystaviť drahé poistenie titulu. Výsledkom je, že hypotéka s nízkym úrokom sa môže predražiť ako hypotéka s vyšším úrokom, ale flexibilnými požiadavkami na poistenie.

4. Ušetrite na základoch

Ak si namiesto večerky vyberiete hypermarket, aby ste si kúpili tie isté produkty lacnejšie, alebo si nekúpite desiate džínsy z džínsovej kolekcie, je to racionálne. Takéto opatrenia nie sú ako neznesiteľná obeta, neovplyvňujú až tak vašu existenciu.

Keď túžba ušetriť peniaze úplne zmení váš spôsob života, je ľahké zmeniť život na utrpenie. A ak budete šetriť na veciach, ktoré ovplyvňujú vaše zdravie, toto utrpenie sa môže ľahko presunúť z morálneho do fyzického. Takéto príznaky by vás mali upozorniť:

• Produkty si vyberáte len podľa ceny. Ich zloženie a vyváženosť jedálnička vás netrápi. Z jedálnička zmizla zelenina a ovocie.
• Máte obavy z bolesti a malátnosti, ale k lekárovi nejdete, pretože návšteva sa môže zmeniť na plytvanie – budete si musieť kúpiť aspoň tabletky.
• Opustili ste všetky koníčky, pretože je to drahé a neviete, čo s voľným časom.

Čo robiť

Predtým, ako si vezmete hypotéku, sa triezvo pozrite na to, čo vás čaká. Veľký úver je dlhodobý záväzok, ktorého sa nemôžete len tak vzdať. Vašou úlohou je začleniť ho do svojho života a nepodriaďovať svoju existenciu hypotéke. Inak sa môže ukázať, že tieto roky prešli v hmle a akoby márne. Premýšľajte o svojej dovolenke oddelene: je veľmi ťažké nikam neísť 10-15 rokov, ak ste predtým aktívne cestovali, je to veľmi ťažké.

Triezvo zhodnoťte svoje výdavky, možnosti, ako ušetriť peniaze, a znova si prečítajte prvý odsek o pohodlnej platbe – to je naozaj dôležité.

5. Nesplácajte hypotéku predčasne

Pôžičku si beriete na základe vašich aktuálnych finančných podmienok a vášho trvalého zárobku. Štandardne bude preplatok veľký a pri žiadosti o hypotéku si na to potrpíte. Takže jednoducho plaťte podľa plánu bez toho, aby ste uvažovali o dodatočnom príjme. Všetko, čo zarobíte nad rámec pôvodnej sadzby, ide na rekreáciu a zábavu.

Predčasné splatenie hypotéky je ale veľká šanca. Ak zaplatíte skôr, preplatíte banke oveľa menej. Byt sa navyše stane úplne váš. A z týchto dodatočných príspevkov nevznikne žiadna škoda – o týchto potvrdeniach ste pri čerpaní úveru nevedeli.

Čo robiť

Najzrejmejším spôsobom, ako znížiť dlhové zaťaženie, je použitie peňažných darov a daňových úľav na predčasné splatenie. V hypotekárnom biznise sa počíta s každou tisíckou.

Povedzme, že ste si požičali 1 milión na 8 rokov za 10 %. Mesačná splátka bude 15,2 tisíca, preplatok 457 tisíc. Vy ste sa narodili v máji a vaša manželka v januári. Ak po každých narodeninách dáte ďalších tisíc rubľov na hypotéku, preplatíte o 7 000 menej a splatíte dlh o mesiac skôr. Čísla nie sú veľmi pôsobivé, ale hovoríme len o 15 tisícoch, rozložených do ôsmich rokov. Ak dáte viac, potom budú výhody hmatateľnejšie.

Nezabúdajte tiež, že v priebehu rokov vám porastie plat a ďalší zárobok (očistený o infláciu - ceny za všetko tiež porastú) treba investovať aj do hypotéky.