Čo potrebujete vedieť pred vkladom do banky

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 04:09

Niekedy nemá zmysel naháňať sa za vysokým percentom a všetko závisí od vašich cieľov.

Ako funguje bankový vklad

Vo svojej najvšeobecnejšej podobe je mechanizmus takýto: klient dáva peniaze do úschovy banke. Tieto prostriedky dáva do obehu a zarába na nich. A ako odmenu za to, že vkladateľ dočasne poskytol finančné prostriedky, sú mu vyplácané úroky.

Peniaze získané vkladom sa oficiálne považujú za príjem. Ak presiahne určitú sumu, treba z nej zaplatiť daň z príjmu fyzických osôb.

Malo by sa chápať, že bankové vklady možno nazvať nástrojom na zarábanie peňazí len sčasti. Podľa centrálnej banky sa priemerné sadzby pohybujú od 2,35 % do 4,26 %. Inflácia v marci 2021 sa odhaduje na 5,8 %.

Vklad je preto vhodnejší pre tých, ktorí chcú peniaze uchovávať jednoduchým, známym a relatívne bezpečným spôsobom a zároveň spomaliť proces ich znehodnocovania vplyvom inflácie. A potom ich zoberte rovnakým jednoduchým spôsobom a takmer kedykoľvek. Pre tých, ktorí chcú znásobiť kapitál, je lepšie zvážiť iné investičné možnosti, ako sú akcie a dlhopisy.

Ako si vybrať vhodný vklad

Pred rozhodnutím o konkrétnych podmienkach a banke, kde si peniaze vezmete, si musíte ujasniť, aký vklad vám najviac vyhovuje.

V súčasnosti mnohé banky ponúkajú klientom založenie sporiaceho účtu. Formálne nejde o príspevok, ale často sa informácie o takýchto produktoch nachádzajú v rovnakej sekcii ako informácie o príspevkoch. Sporiace účty môžu byť použité na vytváranie malých príjmov. Zvážte ich pri rozhodovaní, ktorý vklad vám otvoríte.

Samotné príspevky sa môžu líšiť v niekoľkých smeroch.

Termín

Vklady sú termínované a na dobu neurčitú. V prvom prípade dávate peniaze na určité obdobie: šesť mesiacov, rok, tri atď. Zvyčajne je úrok na termínovaných vkladoch (nazývaných aj vklady) vyšší ako na večných. Takto vás banka odmeňuje za ochotu nevybrať peniaze počas doby, na ktorú ste zmluvu uzavreli.

Prirodzene, peniaze vám budú vrátené kedykoľvek, len čo ich budete požadovať. Ak to však urobíte v predstihu, termínovaný vklad nebudete úročiť.

Niekedy je možné prednostné ukončenie zmluvy. V tomto prípade vám bude daný úrok, ale nie všetko.

Večné vklady sa nazývajú aj „na požiadanie“. Sadzby za ne sú nižšie, ale neexistujú žiadne obmedzenia, kedy si môžete vybrať peniaze. To isté platí pre sporiace účty.

čo je lepšie

Zdá sa, že je výhodnejšie zvoliť si možnosť s vyššou úrokovou sadzbou. Ale nie vždy to funguje. Napríklad, ak potrebujete peniaze v akomkoľvek neočakávanom momente, riskujete stratu všetkých úrokov. Ak ste však určite pripravení čakať na mesiace alebo roky, ktoré banka ponúka, vklad je vašou voľbou.

Pripisovanie úrokov

Existujú účty s úrokovou kapitalizáciou a bez nej. Kapitalizácia znamená, že vždy, keď sa vám naúčtuje úrok – raz za mesiac alebo štvrťrok, pripočíta sa k peniazom na vklade. A v budúcnosti sa z novej sumy účtuje úrok.

Napríklad vložíte 50 000 rubľov do banky na rok so sadzbou 5%. Bez kapitalizácie si vezmete 52,5 tisíc za 12 mesiacov, s kapitalizáciou - 52 558,09 213,20 rubľov, to je 5% z 50 205,48, ktoré sa vytvorili na vašom účte v dôsledku predchádzajúcich poplatkov. Suma rastie každý mesiac, rovnako ako benefit.

Prirodzene, s pôsobivejšími sumami a vyššími percentami bude rozdiel zreteľnejší.

čo je lepšie

Kapitalizovaná investícia je vždy výnosnejšia. Na sporiacich účtoch sa úroky úročia spravidla každý mesiac z minimálneho zostatku na účte. Je to najmenšia suma, ktorá tam bola za posledných 30 dní. To znamená, že takéto účty sú kapitalizované.

Doplnenie

Sú vklady, ktoré sa dajú doplniť peniazmi a ktoré nie. Z pohľadu zvyšovania úspor je výhodnejšia prvá možnosť. Ak na účet pridáte prostriedky, dôjde k rovnakému procesu ako pri kapitalizácii – suma, z ktorej sa účtuje úrok, sa zväčší.

čo je lepšie

Banky zvyčajne ponúkajú vyššie percento z vkladov, ktoré sa nedajú doplniť vôbec alebo môžu, ale za dosť prísnych podmienok. Predpokladajme, že iba v 15. deň a nie v prvých a posledných dvoch mesiacoch existencie vkladu. A zdá sa, že je výhodnejšie vybrať si produkt s flexibilnejšími podmienkami, aj keď s nižším percentom.

Ale tu stojí za to sadnúť si s kalkulačkou a vypočítať rôzne možnosti pre vašu konkrétnu situáciu. Ak si napríklad nie ste istý, že budete mať voľné peniaze, je lepšie zvoliť prísne podmienky a výhodný úrok. K sporiacemu účtu alebo netermínovanému vkladu je možné vždy pridať ďalší príjem. Takto o nič neprídete.

Čiastočné stiahnutie

Niektoré vklady môžu pravidelne vyberať malé sumy, ako aj zo sporiacich účtov. Tento bonus ale môže prísť v balíku s nižšou úrokovou sadzbou.

čo je lepšie

Závisí od toho, či budete v blízkej dobe potrebovať peniaze z vkladu. Ak áno, táto možnosť nebude zbytočná.

mena

Vklady sa často otvárajú v rubľoch, dolároch alebo eurách. Ak však hľadáte správne, môžete nájsť ponuky v exotických menách.

Úrokové sadzby z vkladov v cudzej mene sú niekoľkonásobne nižšie ako z vkladov v rubľoch. S veľkým príjmom z úrokov sa teda neoplatí počítať. Napriek tomu je to stále jeden z dobrých spôsobov, ako udržať úspory v cudzej mene a nie pod vankúšom.

čo je lepšie

Záleží na tom, aké sú vaše ciele. Ak si našetríte na nákup v rubľoch a máte v úmysle to urobiť v blízkej budúcnosti, príspevok v rubľoch bude optimálny. Z dlhodobého hľadiska sú kľúčové vaše preferencie.

Ako si vybrať zálohu

Prístup závisí od toho, čo máte najradšej. Možno ste dlhoročným klientom konkrétnej banky a nechcete ho „podvádzať“s konkurenciou. Potom je logické vybrať si z jeho produktov ten, ktorý vyhovuje vašim kritériám lepšie ako ostatné.

A ak ste pripravení zvážiť rôzne možnosti, môžete ísť na stránky bánk, ktoré poznáte, a preštudovať si tam ponuky alebo použiť agregátor.

Compare.ru

Tu si môžete vybrať vklad alebo sporiaci účet (pri výbere sa zohľadňujú aj takéto produkty) s uvedením parametrov, ktoré sú pre vás dôležité.

Banks.ru

Podobná služba, ktorá pomáha pri výbere zálohy.

Ako si vybrať banku

Niekedy sa najlepšie ponuky nachádzajú v malých alebo málo známych bankách. A tu vyvstáva otázka, ako skontrolovať, či je pre vás tá alebo oná finančná inštitúcia vhodná.

Môžete si, samozrejme, pozrieť hodnotenia bánk tých istých agregátorov „Compare.ru“alebo „Banks.ru“, zobraziť správy a finančné ukazovatele. Niekedy sú však banky, od ktorých to nikto nečakal, zbavené licencií a malé inštitúcie sa naopak nie vždy ukážu ako nespoľahlivé.

Preto musíte venovať pozornosť všetkým dostupným ukazovateľom. Niektoré z nich sú obzvlášť dôležité.

Poistenie vkladov

Prvá vec, ktorú musíte pri výbere banky urobiť, je nájsť si ju v zozname účastníkov systému poistenia vkladov na stránke príslušnej agentúry. A ak tam banka nie je, tak ho určite kontaktovať nemusíte.

Myšlienka poistenia je taká, že ak sa inštitúcii niečo stane, vkladateľom budú vrátené peniaze. Je pravda, že to platí len pre sumy do 1,4 milióna. Ak sú vaše úspory väčšie, má zmysel ich distribuovať do rôznych bánk alebo venovať veľkú pozornosť analýze ich stability, aby ste si vybrali tú najspoľahlivejšiu.

Znepokojujúce správy

Vklady sú síce poistené, ale keď sa banke niečo stane, znervóznie vás to. Takže pred prenášaním peňazí je lepšie vidieť, čo píšu o banke. Ak médiá a najmä špecializované médiá informujú o znepokojivých procesoch vo vnútri a okolo inštitúcie ako celku, vládne duch úpadku, vyberte si inú banku, aby ste sa znova netrápili.

Príliš lukratívne ponuky

Dôležitým investičným pravidlom je, že čím vyššia ziskovosť, tým vyššie riziká. Ak niekto sľubuje hory zlata, možno má problémy a zo všetkých síl sa snaží prilákať nových zákazníkov akýmkoľvek spôsobom.

Navyše, banka nemusí hneď zaniknúť. Možný je aj scenár ako vo finančnej pyramíde: prví investori budú mať čas získať svoje peniaze a ostatní nie. Do takýchto schém sa ale rozhodne radšej nepúšťajte.