Čo potrebujete vedieť, aby ste dostali pôžičku od akejkoľvek banky

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 04:09

Čo rozhoduje o tom, či vám bude úver schválený alebo zamietnutý, ako si môžete znížiť úrokovú sadzbu a prečo je lepšie pri všetkých dôležitých záležitostiach kontaktovať kanceláriu banky osobne.

V živote sú chvíle, keď vôbec nemáte vlastné peniaze. V takejto situácii by ste sa, samozrejme, nemali obracať na všadeprítomné mikrofinančné organizácie. Túto tézu nemá zmysel komentovať: na webe je dostatok materiálu o skutočných nákladoch tohto typu „pôžičky“.

Pochybným potešením je aj požičiavanie si od príbuzných alebo priateľov. Môžete si pokaziť vzťah na celý život.

Ak nemáte zásoby na daždivý deň, je lepšie kontaktovať banku.

1. Nevyhnutná a postačujúca podmienka kladného rozhodnutia

Takže potrebujete peniaze a cesta vás priviedla do banky. Pomenujete svoje úspechy: drahé auto, byt, dačo. Zamestnanci banky sa milo usmievajú, ale vás odmietnu. Dôvody nikto nevysvetlí, ale sú. Presnejšie, toto je vždy jeden dôvod, skúsme na to prísť.

Banka je vytvorená s cieľom dosiahnuť zisk. Do charitatívnej činnosti sa zapájajú aj iné organizácie.

Banka má záujem poskytovať úvery, keďže ide o jej hlavný príjem (v tomto článku neuvažujeme o devízových aktivitách). Banka má málo vlastných aktív, priťahuje požičané prostriedky a sama je veľkým dlžníkom: vkladatelia, centrálna banka a iné banky sú jej veriteľmi.

Banka operuje najmä s vysoko likvidnými aktívami – peniazmi. Pri poskytnutí úveru je banka povinná dosiahnuť zisk, ktorý sa tvorí z úrokov z úveru.

Bankové riziká:

• situácie, keď sa ukáže, že dlžník nie je v zlej viere alebo je vyhlásený konkurz;
• hromadné zatváranie vkladov a vkladov.

Banka teda „obchoduje“s peniazmi a iný zmysel jej činnosti nemá. Banka vám „predá“peniaze na splátky a za svoj „produkt“chce (je povinná) peniaze dostávať. Akýkoľvek úver je zabezpečený peniazmi dlžníka vo forme jeho príjmu. Podstatou pôžičky nie je dostať peniaze, ktoré nemáte, ale dostať peniaze, ktoré teraz nemáte, ale sú v budúcnosti. Navyše táto budúcnosť v očiach banky by mala byť ružová, plne predpovedaná a zdokumentovaná, projektom nikto neuverí.

Dôvod negatívneho rozhodnutia vo vašom prípade je triviálny: v budúcnosti nemáte žiadne vlastné peniaze. Vami prezentovaný majetok v podobe nehnuteľností a iného bohatstva nie je pre banku likvidný. Cash flow je jediným argumentom v prospech kladného rozhodnutia o poskytnutí úveru. Zvyšok vášho majetku ovplyvní len a potom nepriamo lojalitu banky.

Evgeny Sivtsov Riaditeľ pre regionálny rozvoj, Refinance.rf.

Rozhodnutie banky ovplyvňuje aj úverová história človeka – to je pre banku stop faktor. Ak má klient dobrý plat, no úverová história je poškodená, banka tohto klienta odmietne. Banky si všímajú dlh klienta voči súdnym exekútorom, prítomnosť mikropôžičiek od klienta.

Predpoklad na získanie úveru - preukázaný stabilný príjem. Skutočnosť, že máte príjem, je zárukou získania úveru. Výška príjmu je dôležitá, ale už ovplyvní parametre úveru: maximálnu výšku, termín a sadzbu.

Príjmom pre fyzické osoby je mzda v mieste výkonu práce. Určené certifikátom vo forme 2-NDFL. Nemá zmysel predstierať, pretože informácie o dani od jednotlivcov sú v otvorených zdrojoch (na webovej stránke nalog.ru), najmä preto, že bezpečnostná služba banky má prístup nielen k otvoreným zdrojom. Banka odmietne oficiálne zamestnať občana.

Existuje možnosť s potvrdením o príjme prostredníctvom predloženia daňového priznania vo forme 3-NDFL, ktoré musí jednotlivec (články 227, 228 a 229 daňového poriadku Ruskej federácie) predložiť samostatne, ak existujú ďalšie zdroje. príjmov. Koľkí z vás však majú čo ukázať, pokiaľ ide o potvrdenie vyhlásenia?

Dostatočná podmienka na získanie úveru - príjem musí byť v predchádzajúcich obdobiach. V tomto prípade sa tu pridáva ďalší kľúčový faktor – ide o dôkaz stability vášho príjmu. Ak sa pokúšate získať pôžičku prvýkrát, mali by ste pracovať dostatočne dlho (zvyčajne od troch mesiacov za malú sumu) vo svojom súčasnom zamestnaní.

Ak ste skúsený dlžník, obsahuje bankový filter s názvom „úverová história“. Ide o nástroj na interné použitie: údaje nenájdete vo verejnej sfére, ide výlučne o bankovú výsadu. Význam je jednoduchý: ak ste úspešne „prežili“niekoľko pôžičiek bez hrubých porušení, najmä bez dlhu po lehote splatnosti, účinok tohto nástroja si nevšimnete. V opačnom prípade budete odmietnutý. Zlá úverová história je dôkazom zlej kvality vašich príjmov, ich nespoľahlivosti v minulosti.

Samozrejme, banka sa dozvie aj o vašom vzťahu s rôznymi zákonníkmi (Občiansky zákonník, Trestný zákon). Ak máte záujem o súdnych exekútorov, pre banku sa tým automaticky stávate personou non grata.

2. Je možné zobrať si pôžičku lacno

Ak teda potrebujete peniaze teraz a chcete ich, a čo je najdôležitejšie, môžete ich v budúcnosti vrátiť, môžete pristúpiť k prehodnoteniu parametrov pôžičky, ktorá vám bude poskytnutá.

Banky neustále prichádzajú s novými úverovými produktmi: menia sadzby, menia podmienky, „zjednodušujú“postupy, „vracajú“úroky, „prefinancujú“niečo – inými slovami, venujú sa marketingu. Podstata zostáva rovnaká: predávajú sa vám peniaze za peniaze.

Hlavným postulátom je, že neexistujú lacné pôžičky.

Pri nízkej sadzbe je vždy veľmi náročné dodržať všetky pravidlá na jej získanie a hlavne splnenie úverových záväzkov. "Jemné písmo" je tam obzvlášť malé a prefíkané. Tu je napríklad typická poznámka pod čiarou v zmluve pri výpočte sadzby:

„Sadzba 11,5 % začína fungovať pod podmienkou včasného / riadneho platenia mesačných splátok počas prvých 4 mesiacov (s dobou splatnosti 12-18 mesiacov); prvých 8 mesiacov (s dobou pôžičky 19–36 mesiacov) … “

Všetko sa zdá byť jasné, sadzba je 11,5 % ročne. Pozeráme sa však trochu vyššie: „Sadzba: 24, 9–38, 9 % ročne (s dobou pôžičky 12–18 mesiacov), 22, 9–37, 9 % ročne (s dobou pôžičky 19– 36 mesiacov) …“sa mení. Zoberiete si pôžičku so sadzbou (pre zjednodušenie priemer) 31 % a ak nebudete meškať so splátkami do 4 mesiacov, získate sadzbu 11,5 % na zostávajúce obdobie a zvyšok tela pôžičky.

To je samozrejme tiež veľmi dobré: sadzba klesla trikrát. Keďže je ťažké uveriť v zázraky a už vôbec nie v altruizmus bankárov, otázka "Prečo sa mi banka rozhodla vyjsť v ústrety?" znie odpoveď: „V čase uzatvorenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere) nemôžu celkové náklady úveru presiahnuť vypočítané.

(PÔŽIČKA) Bankou Ruska je priemerná trhová hodnota viac ako jedna tretina “(Federálny zákon“o spotrebiteľskom úvere (pôžička) “N 353-FZ). Bankári dodržiavajú požiadavky zákona, pričom ich zisky nechýbajú na maximum, pretože 4 mesiace platíte maximálnou sadzbou.

Zostáva len pokračovať v plnení našich záväzkov včas a primeraným spôsobom. Ako to, že? Čo sa myslí pod pojmom „správny“? Zmluvu sme si pozorne prečítali, uvádzali do súladu s článkom 309 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie a riadne ju vykonávame. Akékoľvek porušenie vedie k nesplneniu av dôsledku toho zostáva sadzba extrémne vysoká a pôžička je drahá.

Získanie nízkej úrokovej sadzby z pôžičky je kreatívny proces. Nikto vám neposkytne jasné algoritmy, k dispozícii máte iba štatistiky. Tu už len začínajú hrať rolu nepriame znaky vášho príjmu: nehnuteľnosť (čím viac a novšia, tým lepšie), auto (čím drahšie a novšie, tým lepšie), pravidelnosť ciest do zahraničia (odchody do zahraničia v posledných šesť mesiacov bude prospešné), rodina (ak ste vydatá a máte deti, šance sa zvyšujú, ale nie lineárne: ak máte viac ako dve maloleté deti, bude to mať opačný efekt), vzhľad (drahé oblečenie, doplnky - všetko dostaneš ako plus).

Držitelia platových projektových kariet obsluhovaných bankou majú často privilégiá, keď od nej dostanú pôžičku.

Bohužiaľ, všetky prijaté bonusy sú kompenzované dodatočnými podmienkami banky, napríklad nástojčivou žiadosťou o poistenie života a zdravia. Výška poistného môže byť až 20 % zo samotnej výšky úveru. Formálne banka nemá právo túto službu ukladať, ale môže plne zmeniť úverové podmienky v závislosti od poistenia klienta. Spolu: sadzba 11,5 % + poistenie 20 % = rovnakých 31 %.

Evgeny Sivtsov Riaditeľ pre regionálny rozvoj, Refinance.rf.

Banky zarábajú aj na výnosoch z provízií a banka má dobrý príjem z predaja poistenia. Ak klient poistenie nemá, tak sa mu sadzba zvyšuje o niekoľko bodov. A väčšinou je toto poistenie nevratné, aj keď klient uzavrel úver predčasne.

Okrem základného poistenia ponúkajú banky aj takzvané krabicové produkty. Väčšinou sú lacné a klient odchádza nielen s podpísanou zmluvou, ale aj s niekoľkými „škatuľkami“.

Držitelia platových kariet banky, v ktorej si berú úver, musia myslieť na to, že správu svojho úveru vlastne presúvajú priamo na banku. Situácia je na prvý pohľad pre obe strany veľmi atraktívna: poznajú sa, je vybudovaná dôvera, schéma získania úveru je jednoznačne zjednodušená a pravdepodobnosť vydania je veľmi vysoká.

Existuje však jedna výhrada: banka má možnosť vykonávať postupy na splácanie súčasných a iných dlhov bez vašej priamej účasti. Toto právo určite využije.

Táto pištoľ vás vystrelí do nohy iba vtedy, keď sa objaví čierny pruh. Môže nastať situácia, keď si potrebujete vybrať medzi riešením životných ťažkostí a potrebou plniť záväzky voči banke včas.

Keď sú peniaze tu a teraz súrne potrebné, vyriešenie problému bude prioritou pred ľahko napraviteľným „hriechom“– raz omeškanou platbou. Ale banka vám to jednoducho nedovolí: vyberie si svoje včas podľa zmluvy, po dostupnosti finančných prostriedkov na vašej karte. Riskujete, že zostanete bez peňazí, keď možno nie je ten správny čas.

Záver z vyššie uvedeného sa zdá byť trochu odrádzajúci: vziať si pôžičku lacno nebude fungovať. Tak či onak, bankári dostanú svoju mieru návratnosti.

3. V ktorej banke si zobrať úver

V každom prípade, ak spadá pod definíciu článku 1 federálneho zákona „o bankách a bankových činnostiach“.

Banka je úverová inštitúcia, ktorá má na základe licencie od Ruskej banky výlučné právo vykonávať tieto bankové operácie v súhrne: získavanie finančných prostriedkov od fyzických a právnických osôb vo vkladoch; umiestnenie týchto prostriedkov vo vlastnom mene a na vlastné náklady o podmienkach splatenia, platby, urgencie; otváranie a vedenie bankových účtov fyzických a právnických osôb.

Článok 1 federálneho zákona „o bankách a bankových činnostiach“

Pri výbere konkrétnej banky je lepšie použiť geografické kritérium. Kancelária, do ktorej sa dostanete jednoduchšie a rýchlejšie, je najlepšia. Bude pre vás pohodlné vyriešiť všetky problémy s osobnou prítomnosťou, pretože iba táto forma interakcie s bankou minimalizuje chyby v bankových službách.

Záležitosti nepripísanej sumy je vždy potrebné riešiť osobne po výmene príslušných dokladov potvrdzujúcich vyriešenie problému. Telefonická a e-mailová komunikácia je dobrá len na reklamu a kladenie si "super podmienok". Dôkazný podklad v sporných situáciách musí byť vždy vytlačený, musí mať dátum, podpis konkrétneho dodávateľa a modrú pečať.

V týchto veciach sa musíte držať konzervatívnych názorov. Ak sa prípad náhle dostane pred súd, bez papierových dokumentov bude veľmi ťažké dokázať, že ste splnili všetky požiadavky na uzavretie úveru. Potvrdzujúce SMS, screenshoty, nahrávky telefonátov do call centier – koľko ľudí si tieto informácie ukladá? Ale keď sa o rok ukáže, že máte slušný dlh voči banke na "uzavretom" úvere a budete o tom informovaní pri prechode colnou kontrolou na letisku, keď sa chystáte na dovolenku, bude byť veľmi nepríjemný.

Evgeny Sivtsov Riaditeľ pre regionálny rozvoj, Refinance.rf.

Teraz je na trhu veľa úverových maklérov, ktorí ponúkajú bankový úver za províziu. Ich pomoc však klame: peniaze od klienta vezmú, no v prípade rizikového klienta nebudú môcť ovplyvniť rozhodnutie banky. Výhodou oslovenia brokera je, že nebude posielať príkazy jednej banke, ale viacerým naraz. Klientovi to ušetrí čas.

Niektorí úveroví makléri si za svoje služby nevezmú ani províziu (ich úrok formálne uspokojí banka za podmienok partnerstva, ale v skutočnosti, samozrejme, zaplatíte). Musíte pochopiť, že úlohou makléra nie je vziať za vás pôžičku, ale priviesť vás k požičiavajúcej inštitúcii. Keď vstúpite do dverí, jeden po druhom vám zostane banka. Maklér je v podstate triviálny reklamný agent.

Skutočný prínos dobrého brokera je v jeho agregačných schopnostiach (pevná databáza úverových produktov) a insider komponente (pretože aj úverový manažér v banke je človek).

P. S. Raz v rádiu v jednej z relácií o finančnej gramotnosti zaznela myšlienka o pochybnej výhodnosti čerpania pôžičky vo všeobecnosti. Zmysel bol nasledovný: pôžičku možno zobrať len na nákup výrobných prostriedkov alebo majetku, ktorých rast hodnoty prevyšuje aktuálnu úrokovú sadzbu z pôžičky.