Čo potrebujete vedieť predtým, ako si vezmete pôžičku na auto

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 04:09

Pôžička na auto môže byť výhodnejšia ako nevhodný spotrebný úver, ak sa dostanete do špeciálnej akcie alebo programu štátnej podpory.

Čo je pôžička na auto

Ide o účelový úver, z ktorého je možné peniaze minúť len na kúpu vozidla. Môžete si kúpiť nové aj ojazdené auto. Ale úver na kúpu auta od súkromného predajcu nie je veľmi ochotný a zďaleka nie všade, takže tu je lepšie vybrať si autobazár, ktorý predáva ojazdené vozidlá.

Pôžičky na autá sa vyznačujú niekoľkými charakteristickými znakmi.

Sľub

Až do splatenia úveru ostane auto ako záloha v banke. Dovtedy sa vozidlový pas (PTS) najčastejšie uchováva v úverovej inštitúcii.

Drahé poistenie

Podľa zákona musí byť založený majetok poistený proti rizikám straty a poškodenia. Vo väčšine prípadov sa banky neuspokoja s politikou OSAGO – budú musieť vydať CASCO.

V priemere to zvyšuje výšku úveru o 10 %. Na druhej strane, ak auto nebolo poistené a bolo ukradnuté, dlžník úver aj tak splatí v plnej výške.

Dmitrij Molkov Riaditeľ oddelenia finančných služieb skupiny spoločností AutoSpecCentre

Mierna úroková sadzba

Na základe štatistík sa vo všeobecnosti netreba baviť o globálnom rozdiele. V prvom štvrťroku 2019 bola priemerná sadzba na pôžičku na auto 17,1% a na hotovostné pôžičky - 17,62%. Podľa centrálnej banky je vážená priemerná sadzba na úvery na obdobie nad tri roky vo februári 2019 12,76 % a po zohľadnení úverov na autá je to už 14,13 %.

Ale rozdiel bude viditeľný, keď sa začnete pozerať na konkrétne bankové návrhy, ktoré sú vhodné pre vašu situáciu. Vo väčšine prípadov bude sadzba úveru na auto nižšia ako pri nevhodnom spotrebnom úvere, keďže banka si svoje riziká poisťuje záložným právom a môže si dovoliť ponúknuť výhodnejšie podmienky.

Kto poskytuje pôžičku na auto

Aj keď požiadate o úver priamo v autobazáre, na opačnom konci vás stále čaká banka, s ktorou podpisujete zmluvu.

Úverová inštitúcia môže umiestniť svojho zástupcu priamo do predajne áut alebo konať prostredníctvom sprostredkovateľa, ktorý pôsobí ako spojovací článok. Sprostredkovatelia často posielajú žiadosti do viacerých bánk naraz a spoja vás s tou, ktorá je pripravená poskytnúť úver. To však neznamená, že vyberajú pre klienta najvýhodnejšie podmienky. Ale s najväčšou pravdepodobnosťou budete musieť zaplatiť za pomoc.

Čo sú pôžičky na autá

Existuje niekoľko druhov pôžičiek na auto. Pri výbere sa budete musieť zamerať nielen na požadované vlastnosti, ale aj na podmienky, ktoré sú vám pripravené ponúknuť.

1. Klasika

Registrácia prebieha podľa štandardnej schémy. Podávate žiadosť banke. Inštitúcia skontroluje vašu solventnosť, úverovú históriu a rozhodne, či vám pôžičku poskytne alebo nie. Percentá tu budú o niečo nižšie, pretože sa potvrdí vaša svedomitosť ako zákazníka.

2. Expresná pôžička

Na registráciu stačia 2-3 dokumenty, rozhodnutie o schválení sa robí rýchlo. Riziká sú v tomto prípade kompenzované mierne vyššími percentami.

3. Faktoring

Ide o bezúročný úver s pôsobivou akontáciou. Ak zaplatíte 50 % z ceny auta alebo viac, zvyšok sumy je možné uhradiť v splátkach.

4. Kredit so spätným odkúpením (BuyBack)

Mesačné splátky sa počítajú tak, že do poslednej splátky dlhujete banke ďalšiu časť sumy – zvyčajne 20–40 %. Na splatenie úveru môžete zvyšnú sumu zložiť sami alebo predať auto predajcovi, ktorý zostatok zaplatí. Schéma sa častejšie používa pre stavovo drahé autá.

Aké sú výhody pôžičky na auto

Ak chcete zvážiť výhody a nevýhody pôžičky na auto, musíte ju s niečím porovnať. Ak s nákupom bez pôžičky, potom je líder v tomto závode zrejmý: absencia úveru je vždy lepšia ako jeho dostupnosť (ale je tu nuansa, o ktorej sa hovorí nižšie). Porovnajme si ho preto s bežným spotrebným úverom a načrtnime si dôležité výhody.

1. Špeciálna cena

Predajcovia automobilov často ponúkajú špeciálne ceny pre tých, ktorí si vezmú pôžičku na auto.

Zákazník banky sa stáva kupujúcim auta a predajcovia často poskytujú bankám veľmi dobré zľavy. Zľava môže byť až 10%.

Riadiaci partner Suren Hayrapetyan, Rebridge Capital

Pri honbe za ziskom nezabudnite na dodatočné náklady, kvôli ktorým sa skutočné náklady môžu zvýšiť. Okrem toho sa akcie zvyčajne vzťahujú na autá určitej konfigurácie alebo zahŕňajú nákup opcií, čo vás v konečnom dôsledku môže prinútiť minúť viac, ako ste si zjednali.

Ale je tu rovnaká nuansa. Ak si kúpite drahé auto, vždy si ho môžete kúpiť na úver so zľavou a splatiť úver v plnej výške o mesiac neskôr bez preplácania úrokov. Toto bude fungovať iba vtedy, ak rozdiel v cene presiahne náklady na CASCO a ďalšie súvisiace náklady.

2. Možnosť získať pomoc od štátu

Program zvýhodnených pôžičiek na auto bol predĺžený. Od štátu môžete dostať 10% z ceny auta k prvej platbe, a ak žijete v Ďalekom východnom okrese - 25%. Aby ste sa kvalifikovali do programu, musíte splniť jedno z dvoch kritérií:

• toto je vaše prvé auto;
• máte dve alebo viac detí;

Existujú aj požiadavky na auto, ktoré chcete kúpiť. Auto musí byť:

• Nový;
• ruské zhromaždenie;
• hmotnosť do 3,5 tony;
• v hodnote až 1 milión rubľov.

Ak chcete získať štátnu podporu, musíte o pôžičku na auto požiadať priamo banku, ale len tú, ktorá sa do programu zapojila.

3. Schválenie väčšej sumy

Nevhodné spotrebné úvery nie sú ničím kryté. Zábezpeka za pôžičky na autá znižuje riziko nevrátenia peňazí pre banku: v takom prípade jednoducho vezme a predá auto. Inštitúcia teda môže vydať podstatne väčšie sumy, ako by schválila za úver bez zabezpečenia.

4. Dlhšia doba výplaty

V priemere sa pôžička na auto poskytuje na obdobie troch až piatich rokov. Banky chcú najčastejšie získať peniaze vydané v rámci účelového spotrebného úveru skôr.

5. Úroková sadzba nižšia

Ak sa obrátite na banku so žiadosťou o výpočet spotrebného úveru a úveru na auto za vás, podmienky druhého budú s najväčšou pravdepodobnosťou výhodnejšie – dôvod je v zástave. Ale výnimky sú tu možné a častejšie, ako sa zdá.

Banka vám môže vytrvalo ponúkať kreditnú kartu s určitým limitom a neschváli vám úver na auto na menšiu sumu. Len sa s tým zmierte, pretože sa to nedá pochopiť - úverové inštitúcie nezverejňujú kritériá hodnotenia klientov, aby podvodníci tieto informácie nezneužívali.

Aké sú nevýhody pôžičky na auto

Porovnajme všetko s rovnakým nevhodným spotrebným úverom.

1. Založený majetok

Kým nesplatíte úver a nedostanete TCP, nebudete môcť auto predať.

2. Drahé poistenie

Ako sme už zistili, bez CASCO sa nezaobídete. Ale niekedy banky ukladajú dodatočné poistné služby. Samozrejme, môžete odmietnuť, ale potom vám jednoducho pôžičku neposkytnú.

Aby bol úver schválený, je možné vystaviť „nanútené“poistné služby a po obdržaní peňazí do dvoch týždňov napísať poisťovni vyhlásenie o odmietnutí poistenia. Peniaze musia byť vrátené do desiatich dní.

Orest Matsala vedúci právnik Európskej právnej služby

3. Existuje záloha

Nie je to vždy podmienkou pri žiadosti o pôžičku na auto, ale mnohé banky od vás vyžadujú, aby ste zaplatili určitú časť nákladov na auto. Nemusíte to robiť, keď dostanete nevhodný spotrebný úver.

4. Na auto sú požiadavky

Keďže banka berie auto do záložného práva, stanovuje kritériá, ktoré musí auto spĺňať – aby ho neskôr predala, ak nevrátite peniaze. Za prostriedky zo spotrebného úveru si môžete kúpiť čokoľvek.

Na čo si dať pozor pri pôžičke na auto

Zvážte ponuky viacerých bánk

Výrečný predajca dôrazne odporúča vziať si pôžičku od konkrétnej banky, čo by vás malo upozorniť: s vysokou pravdepodobnosťou je to výhodné pre neho, nie pre vás. Zvážte viac možností, aby ste si vybrali tú najlepšiu. A tiež špecifikovať podmienky spotrebného bezúčelového úveru.

Zistite si všetky podmienky akcie

Informácie, ktoré ste videli na banneri, sú, samozrejme, pravdivé, ale nie všetky. Aby bol nákup skutočne výhodný, musíte si prečítať všetky podmienky. V opačnom prípade môžete omylom minúť oveľa viac, ako ste plánovali, a napriek tomu platiť úroky z premrštenej sumy.

Skontrolujte skryté doplatky a poistenia

Pozorne si prečítajte zmluvu a uistite sa, že rozumiete každému jej riadku. To vám ušetrí ďalšie výdavky a problémy s bankou, ak porušíte zmluvné podmienky, na ktoré ste jednoducho nehľadeli.

Rozumne vyhodnocujte výdavky a príjmy

Pri pôžičke na auto si treba rozpočítať nielen mesačnú splátku, ale aj súvisiace výdavky – obnova poistenia, daň z dopravy, pohonné hmoty a pod. V dôsledku toho sa náklady môžu výrazne zvýšiť a stať sa veľkou záťažou.

Aký je základ

1. Pôžička na auto je dobrý finančný nástroj, ak ho využijete správne.
2. Ak si beriete pôžičku na auto (a všeobecne akúkoľvek pôžičku), pozorne si prečítajte zmluvu a ujasnite si všetky podmienky.
3. Ak nájdete spotrebný úver, ktorého celková cena je nižšia ako celková cena úveru na auto a banka vám schváli sumu, ktorú potrebujete, vyberte si ho. Ušetrite na havarijnom poistení a budete môcť s autom naložiť, ako chcete.