Ako pochopiť, kedy je čas refinancovať úver

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 04:09

Návod, ktorý vám pomôže spojiť viacero pôžičiek do jednej a zaplatiť menej.

Pôžička môže byť menej výhodná znížením úrokovej sadzby a výšky mesačnej splátky. Táto príležitosť sa objavila, pretože centrálna banka znižuje kľúčovú sadzbu – tú, za ktorú požičiava komerčným bankám. Čím nižšia sadzba pre banku, tým nižšia sadzba pre vás. Hypotéky a spotrebné úvery sú preto čoraz lacnejšie. V decembri 2014 kľúčová sadzba dosiahla 17 % a 9. februára 2018 klesla na 7,5 %.

Ak ste si zobrali úver práve v momente, keď boli sadzby maximálne, teraz ho môžete refinancovať.

Čo je refinancovanie úveru

Refinancovanie je získanie nového úveru na splatenie existujúceho. Zároveň je poskytnutý nový úver za výhodnejších podmienok (znížená sadzba). Vďaka tomu môžete:

1. Znížte mesačnú splátku (pri zachovaní splatnosti úveru).
2. Znížte dobu splatnosti úveru (pri zachovaní úverovej záťaže).
3. Získajte dodatočné prostriedky k existujúcemu úveru (mesačná splátka sa nezvýši).

Refinancovanie a reštrukturalizácia by sa nemali zamieňať - revízia podmienok existujúceho úveru. Refinancovanie je potrebné na úsporu peňazí, reštrukturalizácia je potrebná na zníženie úverovej záťaže, ak nemôžete splácať dlh. V prvom prípade sa môžete obrátiť na ktorúkoľvek banku, v druhom - iba na tú, v ktorej ste si vzali úver.

Môžete refinancovať viacero úverov naraz. Napríklad máte hypotéku, pôžičku na auto a dlh na kreditnej karte. Spojia sa do jedného, uskutočnia spoločnú platbu a jednu stávku. Teraz platíte len raz za jeden úver namiesto viacerých platieb do rôznych bánk. Niektoré banky refinancujú až tri úvery, niektoré až päť. Všetko závisí od podmienok.

Úver môžete refinancovať v tej istej banke, v ktorej ste si ho vzali, no existuje možnosť, že vám bude zamietnutý. Nie je potrebné, aby banka znižovala úroky z úveru a strácala zisk. V takom prípade refinancujte úver v inej banke. Vyberte si ten, ktorý vám ponúka najlepšie podmienky.

Funguje to takto. Zanecháte žiadosť o refinancovanie. Je schválený a nová banka prevedie sumu vášho dlhu do starej banky, z ktorej ste si pôvodne brali úver. V predchádzajúcej banke vypíšete žiadosť o predčasné splatenie, dostanete potvrdenie o uzavretí úveru a dáte ho novej banke. Potom splácajte pôžičku ako obvykle, len inej úverovej inštitúcii.

Aké úvery sa refinancujú

Refinancovať môžete akýkoľvek úver: spotrebný úver, úver na auto, hypotéku, kreditnú kartu, debetnú kartu s prečerpaním. Nie všetky banky ale ponúkajú takýto výber, niektoré pracujú len so spotrebnými úvermi a úvermi na autá.

Suma je limitovaná, no každá banka má svoje podmienky. Nie všetky banky refinancujú úvery v cudzej mene.

Banky refinancujú len tie úvery, za ktoré žiadateľ pravidelne platí. Služba môže byť odmietnutá, ak ste meškali s platbami za posledných 6-12 mesiacov.

Banka nechce oslovovať nespoľahlivých zákazníkov, ktorí budú meškať platby alebo nezaplatia vôbec. Preto musíte mať dobrú úverovú históriu.

Ďalšia požiadavka: pôžička nesmie byť nová (vzali ste si ju najmenej pred šiestimi mesiacmi) a nesmie vypršať v priebehu nasledujúcich 3–6 mesiacov.

Keď potrebujete refinancovať úver

1. Ak máte viacero pôžičiek

Pri refinancovaní sa vytvorí jeden úver z viacerých úverov s jednou splátkou a jednou úrokovou sadzbou.

2. Ak ste si zobrali hypotéku s vysokým úrokom

Predtým bola priemerná sadzba hypotéky 12-15% ročne, v októbri 2017 klesla na 9,95%. V tomto prípade je refinancovanie výhodné, pretože dlhodobá platba a zníženie sadzby dokonca o 1,5% vám umožní ušetriť.

3. Ak máte devízovú hypotéku alebo devízový úver

V dôsledku rastu dolára a eura sa pôžičky v cudzej mene namiesto výnosných stali zaťažujúce. Pomocou refinancovania môžete znížiť úrokovú sadzbu, znížiť výšku mesačnej splátky alebo poskytnúť pôžičku v rubľoch.

4. Ak potrebujete voľné prostriedky k existujúcemu úveru

Pri refinancovaní úveru môžete banku dodatočne požiadať o určitú sumu. Spravidla je to 50 - 100 tisíc rubľov. Predpokladá sa, že v dôsledku zníženia sadzby sa mesačná splátka nezvýši, aj keď sa doba splatnosti úveru môže predĺžiť.

5. Ak si chcete znížiť mesačnú splátku, ale ste pripravení splácať úver dlhšie

Toto nie je najlepšie opatrenie: s predĺžením splatnosti úveru zaplatíte banke viac úrokov, čo znamená, že preplatíte. Ak však pochopíte, že je pre vás ťažké splácať úver, môžete ho refinancovať: úroková sadzba bude nižšia, mesačná splátka sa zníži a doba splácania sa predĺži.

Na čo si treba dať pozor

Ak máte splatenú väčšinu úveru, tak sa vám ho refinancovať neoplatí. Aj keď sa vaša sadzba úveru zníži, s najväčšou pravdepodobnosťou nebudete mať prospech.

Najskôr sa totiž platia úroky z úveru a až potom istina. Ak refinancujete úver, namiesto splatenia hlavného dlhu budete opäť platiť úroky.

Ak ste si zobrali pôžičku na päť rokov a do splatenia vám zostáva 1, 5–2 roky, nemali by ste ju refinancovať.

Pri refinancovaní hypotéky v novej banke vznikajú dodatočné náklady: za ohodnotenie nehnuteľnosti, za certifikáty zo ZINZ a domovej knihy, za notárske poplatky.

Ďalšie výdavky vzniknú v prípade zaistenia. Ak refinancujete hypotéku alebo úver na auto v inej banke, budete si musieť uzavrieť nové poistenie alebo obnoviť staré (ak má vaša poisťovňa akreditáciu v novej banke). Výška poistenia sa môže zvýšiť o niekoľko tisíc mesačne, čo znamená, že výhody z refinancovania sa znížia alebo úplne zaniknú.

Pred použitím refinancovania si vypočítajte splátky úveru s novou úrokovou sadzbou s prihliadnutím na dodatočné náklady.

Ak budete refinancovať úver v tej istej banke, ktorá ho poskytla, náklady budú nižšie. Preto, ak vám vaša banka odmietne požičať, získajte súhlas od inej úverovej inštitúcie. S týmto rozhodnutím choďte opäť do svojej banky a znova požiadajte o refinancovanie úveru. To ukáže vážnosť vašich zámerov a služba môže byť schválená. V opačnom prípade banka o klienta príde, a to je pre neho nerentabilné.

Majte tiež na pamäti, že refinancovanie môže predĺžiť splatnosť úveru. Čím je väčší, tým je to pre vás horšie. Za sedem rokov zaplatíte vyšší úrok ako za päť, aj keď je sadzba pri prvom úvere nižšia.

Ak refinancujete úver, je lepšie udržiavať mesačné splátky na rovnakej úrovni: skrátite si tak dobu splatnosti a zaplatíte banke menej úrokov, ako aj rýchlejšie sa zbavíte úveru.

Pred podaním žiadosti o refinancovanie si ujasnite podrobnosti: existuje poplatok za refinancovanie, za prevod prostriedkov z novej banky do starej banky, pokuta za predčasné splatenie úveru v starej banke.

Ak napríklad požiadate o refinancovanie na uzavretie piatich úverov od rôznych bánk, môže vám byť päťkrát účtovaná provízia za prevod peňazí alebo päťnásobná pokuta za predčasné splatenie.

Ako vypočítať, či je refinancovanie úveru výhodné

Presné čísla získate až na pobočke banky podaním žiadosti o refinancovanie. Približné údaje je možné získať pomocou online kalkulačiek.

Povedzme, že ste vzali 500 000 rubľov na tri roky pri 24% ročne, schéma výpočtu je anuita (rovnaká výška platieb každý mesiac). Za tri roky by ste banke dali 706 191 rubľov.

Po roku platieb ste sa rozhodli refinancovať tento úver (12 platieb už bolo prevedených, za rok, kedy ste banke dali 235 392 rubľov, zostávajúci dlh je 371 024 rubľov). Pri tejto sume si treba vypočítať refinancovanie.

Banka X vám ponúka refinancovanie za 19 % ročne na dva roky. Tieto údaje zadáme do kalkulačky. Mesačná platba sa zníži z 19 616 rubľov na 18 651 rubľov. Za dva roky na novej pôžičke zaplatíte 447 629 rubľov.

Predtým ste už bývalej banke zaplatili 235 392 rubľov. Ukazuje sa, že celkovo dáte 683 021 rubľov. Ak by zaplatili starú pôžičku, dali by 706 191 rubľov. Celková výhoda bude 21 170 rubľov.

To je výhoda bez zvažovania možných provízií a dodatočných nákladov. Treba sa o nich informovať v banke.

Aké dokumenty budú potrebné

Na refinancovanie úveru v novej banke musíte zhromaždiť štandardný balík dokumentov:

1. pas.
2. Druhý doklad totožnosti (TIN, SNILS, medzinárodný pas, vodičský preukaz, debetná alebo kreditná karta ktorejkoľvek banky, politika OMC).
3. Potvrdenie o príjme 2-NDFL.
4. Zmluva o pôžičke.
5. Vyhlásenie.

Banka môže vyžadovať ďalšie certifikáty na potvrdenie informácií.

výsledky

Refinancovanie je dobrá banková služba. S jeho pomocou môžete ušetriť peniaze a zaplatiť banke menej, ale je dôležité ho správne používať.

1. Refinancovať hypotéku je výhodné, ak je sadzba nižšia aspoň o 1,5 %.
2. Refinancujte len tie úvery, pri ktorých ešte nie je zaplatená väčšina úrokov.
3. Snažte sa nepredlžovať dobu pôžičky: mesačne budete platiť menej, no v konečnom dôsledku dáte banke viac.
4. Nezabudnite si vypočítať refinancovanie úveru s prihliadnutím na dodatočné náklady a provízie.