Ako znížiť alebo odpísať dlhy z pôžičiek: 5 pracovných spôsobov

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 04:09

Vzal si pôžičku. Teraz však nemôžete platiť. Máte viacero výstupov.

Na začiatok neexistuje žiadny čarovný prútik. Vezmite si pôžičku, potom neplaťte a šťastne na všetko zabudnite. Otázkou je, čo ste ochotní dať: čas, nervy, úverovú históriu, majetok alebo ešte viac peňazí a dokonca aj prácu.

Pozrime sa, aké možnosti existujú okrem dlhovej diery.

1. Reštrukturalizácia dlhu

Reštrukturalizácia je zmena podmienok, za ktorých splácate úver. Najčastejšie žiadajú dlžníci o zníženie povinnej splátky, ktorú musia banke platiť každý mesiac. Potom sa ukáže, že záťaž na osobný rozpočet je jednoduchšia, čo znamená, že môžete pokračovať v splácaní úveru bez meškania.

Ale banka nejde do takýchto ústupkov pre nič za nič, kladie protipodmienky. Napríklad predlžuje lehotu splatnosti. To znamená, že každý mesiac musíte platiť menej, ale týchto mesiacov bude oveľa viac. A keďže sa úročí za celú dobu čerpania úveru, rastie aj celková suma, ktorú bude treba banke zaplatiť.

Kedy to bude fungovať

Keď ste dobrý platiteľ, ale máte dočasné ťažkosti. Čoskoro ich prekonáte a môžete to dokázať: prineste certifikáty do banky, ukážte dobrú úverovú históriu.

Čo mám urobiť

1. Pred zmeškaním požadovanej platby kontaktujte banku. To ukáže, že viete posúdiť finančnú situáciu a nesnažíte sa skrývať pred bankou.
2. Zozbierajte potrebné dokumenty a odovzdajte ich banke. Ktoré, o tom sa rozhoduje v každom prípade iným spôsobom, treba to prediskutovať s manažérom.

Potom je to zlé

Hlavnou nevýhodou tohto prístupu je, že samotný dlh neklesá. Skôr rastie. Ale máte možnosť to splatiť a nezadlžiť sa.

Navyše vám banka nemusí vyjsť v ústrety na polceste. Potom budete musieť hľadať iné možnosti splácania úveru.

2. Refinancovanie dlhu

Slovo „refinancovanie“je podobné ako „reštrukturalizácia“, no význam je úplne iný. Reštrukturalizácia je, keď sa s bankou dohodnete, že úver splatíte novým spôsobom.

Refinancovanie je, keď si vezmete nový úver na splatenie starého (alebo niekoľkých starých). Predpokladá sa, že nový úver bude za výhodnejších podmienok.

Kedy to bude fungovať

Keď máte veľa malých pôžičiek v rôznych organizáciách a už vás nebaví kontrolovať, čo a komu dlžíte. Jednoduchšie je zobrať si jeden úver a riešiť len jeho splácanie. Zároveň máte dobrú úverovú históriu.

Čo mám urobiť

Ukážte iniciatívu. Zvážte všetky návrhy na refinancovanie úverov, ktoré sú na trhu dostupné, a vypočítajte si, či vám takýto postup pomôže: naozaj zaplatíte menej alebo sú sadzby za refinančné programy také vysoké, že je lepšie sa do nich nemiešať.

Potom je to zlé

1. Nie všetky banky refinancujú svoje vlastné úvery. Treba hľadať ponuky v iných bankách a to je dosť ťažké.
2. Nájsť skutočne ziskovú ponuku je veľká a náročná úloha.
3. Banky často vnímajú refinancovanie skôr ako zvýšenie finančnej záťaže ako úľavu. Refinancovanie zapadá do úverovej histórie nie ako samotné refinancovanie, ale ako ďalší úver. Preto, ak je pre vás zrazu jednoduchšie splácať dlhy a rozhodnete sa znova si požičať peniaze, môže vás odmietnuť, pretože máte „príliš veľa úverov“.
4. Banky sú často popierané. Anastasia Loktionová, zástupkyňa generálneho riaditeľa skupiny spoločností Rusmikrofinance, to vysvetľuje takto: „Do hry zvyčajne vstupuje nevyslovené pravidlo: na financovanie dlhového záväzku by nemalo byť alokovaných viac ako 50 % celkového príjmu dlžníka. Dôležitú úlohu v tomto prípade zohráva nielen refinancovanie, ktoré chce klient získať, ale aj ďalšie záväzky, ktoré stihol vystaviť. Ak sú celkové splátky všetkých úverov (hypotéky, spotrebné úvery, úvery na autá) viac ako polovica príjmu dlžníka, môže to byť pre banku najzávažnejší dôvod na odmietnutie."

3. Odpísanie dlhu premlčaním

V zákone je jedna diera, ktorá vám umožňuje vziať peniaze, ale nie ich vrátiť a odpísať dlhy z úverov. Je to možné, ak organizácia, ktorej dlhujete, podala žalobu neskoro a dlh môže byť odpísaný z dôvodu premlčania.

Všeobecná premlčacia lehota na vymáhanie pohľadávok je tri roky. Ak ste si požičali peniaze a boli ste po 5-6 rokoch zažalovaní, môžete pokojne navrhnúť žalobcovi, aby bol zamietnutý nárok na vymáhanie pohľadávky, pretože premeškal premlčaciu dobu.

Právnik Vadim Kudryavtsev

Kedy to bude fungovať

Keď banka alebo mikrofinančná organizácia nepodajú žalobu včas. Napríklad ste previedli dlh na zberateľov a úspešne ste sa pred nimi skryli.

Čo mám urobiť

Veľmi dlho, konkrétne tri roky, nič neplaťte (a už vôbec nekomunikujte s bankou) a počkajte, kým vás zažalujú.

Zástupcovia finančnej inštitúcie začínajú pracovať s problémovými dlžníkmi 30 dní po omeškaní. Ak 90 dní po tom dlžník nezaplatí, najčastejšie žaluje finančná inštitúcia. Premlčacia lehota sa počíta odo dňa posledných úkonov na úvere. Ak dlžník vstúpi do rokovaní s finančnou inštitúciou, podpíše dokumenty, zarobí nejaké peniaze, premlčacia lehota sa znova obnoví.

Anastasia Loktionová

Potom je to zlé

1. Je potrebné, aby sa „hviezdy zbiehali“: banka vie aj o premlčaní a väčšinou vopred podá žalobu.
2. Do vymáhania pohľadávok sa s najväčšou pravdepodobnosťou zapoja zberatelia. Príbehy o práci takýchto služieb sú notoricky známe.
3. Je nepravdepodobné, že po príbehu so súdom a zrušení dlhov budete môcť počítať s novou pôžičkou, ak ju budete náhle potrebovať: príbeh bude beznádejne zničený.

4. Konkurz

Konkurz je osobitný zákonný postup. Oficiálne - teda súdnou cestou - vyhlasujete, že peniaze nemáte a ani nebudete, úver splácať nebudete. Po tom, čo na vás súd vyhlási konkurz, predá váš majetok, aby ste čiastočne pokryli dlh. Aj keď nie je možné dlh týmto spôsobom splatiť, už voči vám neexistujú žiadne pohľadávky – ste v úpadku.

Kedy to bude fungovať

Keď sú veci naozaj zlé. Veľmi zle. Dlh musí byť viac ako 500 tisíc rubľov, oneskorenie platieb je viac ako 90 dní.

Čo mám urobiť

1. Zhromaždite potrebné dokumenty.
2. Podajte návrh na vyhlásenie konkurzu na rozhodcovský súd.
3. Dokončite celý postup.

Súbor dokumentov na podanie návrhu na vyhlásenie konkurzu dlžníkom je obrovský. Ustanovuje ho zákon „o konkurze (konkurze)“, časť 3 článku 213 ods. Zákonodarca si zjavne nedal za úlohu čo najviac zjednodušiť postup pre občanov. Okrem toho je zoznam dokumentov v každom prípade individuálny. Približný zoznam obsahuje viac ako 20 pozícií, takže to naozaj nie je jednoduché.

Oleg Iskakov, advokát

Potom je to zlé

1. Samotný postup stojí peniaze a stále ich treba nájsť: musíte zaplatiť štátny poplatok a prácu finančného manažéra a potom prejsť celým súdnym konaním. Nie to, že súd vyhlási konkurz.
2. Nehnuteľnosť sa predá a zostane len to nevyhnutné: jediné bývanie a osobné veci. Preto je konkurz vhodný pre tých, ktorí už nič nemajú alebo už všetko predali.
3. Po bankrote je veľa nemožného. Nemôžete napríklad začať nový biznis alebo zastávať vedúce pozície niekoľko rokov. Zoznam obmedzení závisí od rozhodnutia súdu. Môžu zakázať napríklad cestovanie do zahraničia. Navyše je nepravdepodobné, že aj niekoľko rokov po bankrote možno očakávať, že niekto poskytne pôžičku alebo zavolá na vedenie finančného oddelenia.

5. Štátny program odpisovania dlhov

Štátny program je určený pre ľudí, ktorí si kúpili bývanie v ekonomickej triede a teraz nemôžu splácať hypotéku. Program vám umožňuje odpísať 600 tisíc rubľov z dlhu hypotekárneho úveru.

Kedy to bude fungovať

Keď máte hypotéku, máte nárok na účasť v programe, váš príjem klesol a splátka úveru sa zvýšila.

Čo mám urobiť

1. Prejdite na webovú stránku štátneho programu.
2. Skontrolujte, či máte nárok na program.
3. Zozbierajte potrebné dokumenty a odovzdajte ich banke.
4. Počkajte na rozhodnutie.

Potom je to zlé

1. Program nie je vhodný pre každého, má veľa obmedzení.
2. Funguje to len pri hypotékach.
3. Aby ste ho mohli použiť, musíte nazbierať obrovské množstvo papiera.
4. Program neoslobodzuje od celej pôžičky a súvisiacich platieb: musíte splácať mesačné splátky, platiť poistenie atď.

Každá z týchto metód má veľa nevýhod a, samozrejme, je lepšie žiť bez dlhov, aj keď to nie je vždy možné. Máte veľa pôžičiek?