Splatiť dlhy v predstihu alebo ušetriť peniaze: čo je dôležitejšie?

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 04:09

Splácať úver a zároveň šetriť – prax ukazuje, že je to nereálne. Ktorý z týchto smerov by ste potom mali uprednostniť? Odborníci tvrdia, že oveľa výhodnejšie je splatiť úver čo najskôr. prečo? Zistite z tohto článku.

Podľa VTsIOM sa podiel respondentov s úsporami v Rusku za posledné roky prakticky nezmenil – nie viac ako 34 %. Viac ako polovica (57 %) opýtaných zároveň priznáva, že sa v najbližšom období šetriť nechystá.

Napriek tomu, že skoršia sociologická štúdia (2009) ukázala: 26 % Rusov má nesplatenú pôžičku. Takmer každá piata (21 %) splátka úveru tvorí polovicu alebo dokonca väčšinu ich príjmu.

Táto situácia sa vyvíja nielen v Rusku. Podľa Federal Reserve Bank of St. Louis (jednej z 12 bánk, ktoré tvoria americký Federálny rezervný systém) je percento osobných úspor v USA len 4,2 %.

To je veľký problém. Ak vezmeme do úvahy, že väčšina finančných poradcov tvrdí, že si musíte odložiť 10 až 20 % zo svojho príjmu. Niektorí odborníci tvrdia, že ak nad vami visí dvojitý Damoklov meč v podobe vysoko úročeného dlhu a nedostatku úspor, z dlhodobého hľadiska je najlepšou možnosťou investovať všetky svoje peniaze do splatenia vysoko úročeného dlhu. Je to tak? Skúsme na to prísť.

Úspora prostredníctvom úspor na úrokoch

Pokúšať sa ušetriť peniaze, keď máte vysoký úrok, je ako snažiť sa vznášať sa s kotvou priviazanou k nohe.

Nie je prekvapením, že ľuďom s veľkými mesačnými účtami za pôžičky zostáva len veľmi málo peňazí na sporenie.

Podľa prieskumu Wells Fargo Retirement viac ako polovica respondentov uvádza svoje úverové záväzky ako „najväčší finančný problém“vo svojom živote. Z tých, ktorí uviedli, že si nevedia našetriť peniaze, 87 % uviedlo, že dôvodom bol jednoducho nedostatok peňazí a 81 % to vysvetlilo tým, že chcú najskôr splatiť úver.

Predstavte si osobu s pôžičkou 550 000 rubľov. vo výške 20 % ročne počas 5 rokov. Ak je jeho minimálna mesačná platba 9 000 rubľov. z istiny dlhu plus úrok (v priemere prvý rok platieb) 8 000 rubľov, zaplatí asi 17 000 rubľov mesačne. 8 000 RUB - ide o zisk banky vo forme úrokov.

Ak táto osoba neustále spláca minimálnymi splátkami, splatenie dlhu mu bude trvať 5 rokov. Počas tejto doby navyše preplatí viac ako 270 000 rubľov vo forme úrokov.

Splatenie dlhu by malo byť prioritou. To je dôležitejšie ako osobné úspory, pretože to má oveľa väčší vplyv na budúcnosť. Najmä pokiaľ ide o úvery.

Pred začatím splácania dlhu po „veľkých kusoch“, teda v sumách presahujúcich minimálnu mesačnú splátku, je však racionálne ušetriť malé sumy.

Väčšina finančných poradcov odporúča ušetriť 3 až 6 mesačných súm, ktoré miniete na životné náklady. Takpovediac „na daždivý deň“.

Pokiaľ máte núdzové zásoby, aspoň neznásobujete svoj dlh. Majte trochu našetrené, ale splatenie dlhu by malo byť vaším hlavným cieľom.

Garantovaný návrat

Najväčším plusom predčasného splatenia dlhu na úvere je garantovaná návratnosť úrokov v prípade predčasného splatenia.

Pomocou úrokovej sadzby, zostatku a sadzby platby si môžete vypočítať a presne poznať garantované percento návratnosti.

Ak budete mať to šťastie, že získate 2% certifikát z vkladu, potom bude návratnosť predčasného splatenia úveru 15% - to je veľmi dobrý obchod.

Investovaním väčšieho množstva peňazí do predčasného splatenia úveru sa z neho nielen dostanete skôr, ale aj ušetríte obrovské množstvo peňazí na úrokoch.

Ak teraz nemôžete sporiť, pretože úver „ťahá“, neskôr si sporíte bez problémov.

Problémom je, že mnohé banky v podmienkach úverovej zmluvy zakazujú vyplácať sumy presahujúce sumy uvedené v splátkovom kalendári úveru. Iba niektoré úverové programy poskytujú možnosť predčasného mesačného splatenia dlhu. Spravidla sa odporúča len úplné predčasné splatenie úveru. Je potrebné si dôkladne preštudovať podmienky pôžičky.

Čím skôr dlh splatíte, tým viac ušetríte na úrokoch a tým viac môžete ušetriť v budúcnosti.

Keď ste bez dlhov, máte väčšiu „slobodu“pri plánovaní mesačného rozpočtu – môžete ušetriť.

Čo ak nie sú peniaze na splatenie úveru v predstihu?

Odborníci ponúkajú rôzne možnosti. Niektorí radia ušetriť peniaze, iní - hľadať inú ponuku úveru s nižšou úrokovou sadzbou. V druhom prípade ide hlavne o to „nepošpiniť“úverovú históriu.

Z finančného hľadiska je najvýhodnejšia prvá splátka úveru s najvyššou úrokovou sadzbou. Ušetríte tým viac peňazí.

Existuje však názor, že je lepšie začať s „najmenšou“pôžičkou, pretože splatenie aspoň jedného dlhu dáva psychologickú istotu, že si môžete dať veci do poriadku vo svojich financiách.

Urobte, čo musíte, zbavte sa dlhov. Zamerajte sa na dlhodobý horizont, nie na aktuálne túžby. Vyžaduje si to disciplínu, no v konečnom dôsledku vám dáva viac slobody. Neprítomnosť dlhu vám umožňuje akumulovať finančné prostriedky.