Obsah:
2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 04:09
Žiadne podvody, športové stávky a extrémne úspory.
Polovica Rusov má nesplatené pôžičky. Ľudia sa nezadlžujú kvôli dobrému životu: mnohí jednoducho nemajú dosť peňazí na nákup domácich spotrebičov, na ošetrenie, opravy a dokonca ani na jedlo. Pôžičky sa na prvý pohľad javia ako dobré riešenie, no v konečnom dôsledku len ochudobňujú dlžníka: 13 % Rusov minie 40 – 50 % svojho príjmu na mesačné splátky.
Splatenie dlhov znamená výrazné zlepšenie vašej finančnej situácie.
A na to potrebujete v prvom rade pracovnú stratégiu. Dave Ramsey, finančný expert, televízny a rozhlasový moderátor a autor niekoľkých kníh, prišiel s plánom, ktorý pozostáva zo siedmich „detských“krokov. Tu je návod, ako ho použiť.
Čo je podstatou systému detských krokov
Cesta k finančnej slobode podľa Ramseyho pozostáva zo siedmich „detských“krokov. Ale nenazývali sa tak, pretože sú ľahké. Naopak. Keď sa dieťa učí chodiť, prvé kroky sú preňho veľmi ťažké. Rovnako ako dospelý, ktorý sa len učí žiť bez dlhov a hospodáriť so svojimi financiami.
Sedemkrokový systém bol vynájdený v Spojených štátoch, ale ľudia na celom svete ho úspešne používajú. Vrátane Rusov. Technika neodhaľuje žiadne magické tajomstvá, neponúka zázraky, triky a vychytávky – len pomáha stanoviť si cieľ, motivuje a učí vás správne rozdeľovať peniaze a energiu.
Ako sa zbaviť dlhov pomocou tohto systému
Krok 0. Zabezpečte svoje „štyri steny“
Na začiatku cesty k finančnej slobode Ramsey odporúča urobiť pevné rozhodnutie: už nikdy si nebrať pôžičky, pokiaľ to nie je absolútne nevyhnutné. Radí vám, aby ste svoje kreditné karty odstrihli a zahodili a sľúbili si, že nimi nebudete platiť za online nákupy. Po rozhodnutí zaistite svoje štyri steny.
To znamená, že si nezabudnite zaplatiť všetky náležitosti: napríklad bývanie, lekárske ošetrenie, štúdium.
Zložiť peniaze za prenájom bytu, splatiť dlhy za bývanie a komunálne služby. Ak sa pokazí auto alebo dôležitý domáci spotrebič, zaplaťte za opravu. Riešiť akútne zdravotné problémy. Aby vás všetky tieto výdavky v budúcnosti nerozptyľovali.
Krok 1. Zbierajte 1 000 $
Na prvý pohľad sa tento krok zdá zvláštny. Prečo šetriť peniaze, ak by bolo logickejšie začať splácať všetky dlhy hneď? Tento malý rezervný fond je však potrebný na zabezpečenie proti nepredvídaným udalostiam.
Ak budete v blízkej budúcnosti súrne potrebovať peniaze, tak namiesto toho, aby ste porušili svoj sľub a zobrali si ďalšiu pôžičku, použijete svoje úspory.
Navyše, akcie vám pomôžu cítiť sa pokojnejšie a sebavedomejšie. A toto je potrebné posunúť sa ďalej.
Krok 2. Zaplaťte všetky dlhy okrem hypotéky
Ramsey na to navrhuje použiť metódu snehovej gule – teda uhasiť dlhy a pôžičky od najmenších po najväčšie. Poďme sa rýchlo pozrieť na tento model s príkladom.
Povedzme, že máte dve pôžičky: na chladničku s mesačnou splátkou 2 000 rubľov a na opravu s platbou 5 000. Začnete tým, že sa pokúsite čo najskôr splatiť pôžičku na chladničku: vezmite si viac práce, ušetrite všetky peniaze navyše, dokonca aj 100 rubľov, vložte na kreditný účet. S najväčšou pravdepodobnosťou vám to pomôže zaplatiť o niečo rýchlejšie.
Ale keď je pôžička splatená, nepoľavíte. K platbe za opravu sa pripočítavajú 2000,-, ktoré boli dané za chladničku. Tým pádom aj druhú pôžičku splatíte rýchlejšie, pretože mesačne platíte nie 5 000, ale minimálne 7 000 rubľov. Ak máte stále dlhy, pokračujete v ich splácaní pomocou rovnakého algoritmu.
Metóda snehovej gule je niekedy kritizovaná a odporúča sa použiť namiesto nej lavínovú metódu. Tu je všetko naopak: dlhy sa splácajú od najvyššej (prioritnej) po najnižšiu.
Verí sa, že lavínová metóda vám pomôže rýchlejšie splatiť dlhy, zatiaľ čo metóda snehovej gule vám to umožní uvoľnenejšie a pohodlnejšie.
Krok 3. Vytvorte núdzový fond na 3-6 mesiacov
Keď máte splatené pôžičky, nepúšťajte sa do všetkého zlého a nezačnite zbytočne míňať. Všetky prostriedky, ktoré ste minuli na mesačné platby a ďalšie sumy, ktoré sa vám podarilo zarobiť alebo ušetriť, teraz používate na vytvorenie ďalšej zásoby.
Tentoraz takú, že ak prídete o prácu alebo ochoriete, môžete z týchto peňazí vyžiť minimálne tri mesiace. Logika je tu rovnaká ako v prvom kroku: úspory vás ušetria od nových úverov v prípade vyššej moci.
Krok 4: začnite si sporiť na dôchodok
Autorom systému je Američan a americký dôchodkový systém je iný ako náš. Ale tak v Amerike, ako aj v Rusku sa prezieraví ľudia snažia začať šetriť na starobu čo najskôr. Pre nás je to ešte relevantnejšie: spoliehať sa v tejto veci na štát sa rovná chudobe.
Časť peňazí, ktoré ste dali na vytvorenie núdzového fondu, si teraz musíte odložiť na dôchodok.
Odporúča sa začať s 15 % mesačného príjmu a pokúsiť sa toto číslo zvýšiť. Môžete vložiť prostriedky na vklad alebo s nimi kúpiť cenné papiere.
Krok 5. Ušetrite si na vzdelanie pre deti
Pre Rusov sa tento krok nemusí zdať až taký dôležitý. Hoci pred pár rokmi sa podiel plateného vzdelávania v Rusku priblížil k 40 %. A prudko stúpa, rovnako ako náklady na školenia. Preto by bolo fajn pre rodičov, ktorých deti plánujú niekedy ísť na vysokú školu.
Prostriedky, ktoré sa používali na splácanie pôžičiek metódou snehovej gule, si v tejto fáze začínate šetriť na vzdelanie svojich detí. Vrátane peňazí, ktoré si nasporíte na dôchodok.
Ak nemáte deti, môžete si vyčleniť financie na vlastné vzdelanie alebo na niečo iné, čo sa vám zdá veľmi dôležité. Alebo tento krok jednoducho preskočte.
Krok 6. Splaťte hypotéku
Teraz máte núdzový fond, máte našetrené prostriedky na vzdelanie svojich detí (aspoň na pár rokov štúdia) a zvyknete si každý mesiac odkladať časť príjmu. Možno vás predchádzajúce úspechy motivovali (ako mnohých, ktorým tento systém pomohol), aby ste boli múdrejší o peniazoch, hľadali nové zdroje príjmov.
Potom Dave Ramsey odporúča postupovať podľa známeho algoritmu. Sumu, ktorú si odložíte na vzdelávanie a prípadné ďalšie príjmy, si v tejto fáze musíte pripočítať k mesačnej splátke hypotéky, aby ste ju čo najskôr splatili.
Ak vezmeme do úvahy ruskú realitu, piaty a šiesty krok by sa možno mal obrátiť: najprv splatiť hypotéku a potom šetriť na vzdelanie. Ak ste si nebrali hypotéku, musíte tento krok preskočiť.
Krok 7. Užite si finančnú slobodu
V tejto fáze ste bez dlhov a máte dostatok úspor na to, aby ste sa nebáli nepredvídaných okolností. Hlavné je teraz dodržať sľub a už sa nezadlžovať. A, samozrejme, naďalej šetrite na tom, čo je pre vás dôležité: dôchodok, nehnuteľnosti, cestovanie, investície a podnikanie.
Odporúča:
Ako zistiť daňové dlhy
Neplatenie daní je spojené s problémami. Daňové dlhy si môžete zistiť na internete a okamžite ich splatiť. Zvyčajne na to stačí poznať DIČ
Osobná skúsenosť: ako splatiť všetky dlhy a splatiť úvery za šesť mesiacov
Olesya Smirnova podrobne vysvetľuje, ako splatila svoje dlhy a dostala sa na vrchol bez toho, aby sa vzdala svojej obľúbenej kávy
Ako znížiť alebo odpísať dlhy z pôžičiek: 5 pracovných spôsobov
Vzal si pôžičku. Teraz však nemôžete platiť. Existuje niekoľko spôsobov, ako sa zbaviť dlhov na úveroch. Otázkou je, čo ste ochotní dať: čas, nervy, úverovú históriu, majetok alebo ešte viac peňazí a dokonca aj prácu
Ako rozvíjať psychologickú stabilitu: skúsenosť autora knihy „Jemné umenie ľahostajnosti“
Neustále hľadanie pozitívneho nepomôže rozvíjať psychickú odolnosť. Budete sa musieť stať malým pesimistom a nájsť svojho vnútorného masochistu
Splatiť dlhy v predstihu alebo ušetriť peniaze: čo je dôležitejšie?
Splácať úver a zároveň šetriť – prax ukazuje, že je to nereálne. Ktorý z týchto smerov by ste potom mali uprednostniť? Odborníci tvrdia, že oveľa výhodnejšie je splatiť úver čo najskôr. prečo? Zistite z tohto článku. Podľa VTsIOM sa podiel respondentov s úsporami v Rusku za posledné roky prakticky nezmenil – nie viac ako 34 %.