Osobná skúsenosť: ako splatiť všetky dlhy a splatiť úvery za šesť mesiacov

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 04:09

Nie je potrebné odmietnuť svoju obľúbenú kávu so sebou a nejakým spôsobom narušiť seba.

V roku 2016 som si zobral pôžičku. V tom čase som pracoval ako freelancer: viedol som sociálne siete a písal texty pre firmy. Mal som veľa klientov, ale nevedel som presne, koľko som zarobil: peniaze prichádzali nepravidelne.

Keď nebolo dosť financií, požiadal som priateľov o pôžičku alebo som použil kontokorentnú kartu. Stalo sa aj to, že na dlh ste museli dať všetko, čo ste zarobili, a znova si požičať. V tomto režime to nebolo možné odložiť do budúcnosti: len ťažko som zvládal platenie nájomného za byt a zvyšok som minul na taxíky, jedlo a oblečenie.

Raz, keď sa blížila ďalšia platba za bývanie, nemal som ani rubeľ: klienti meškali s platbou, len som dlhoval peniaze svojim priateľom a hanbil som sa požiadať o meškanie od majiteľky bytu. O mesiac skôr môj pes nahlodal tapety na chodbe a bál som sa, že ak sa odvážim zaplatiť neskôr, jednoducho ma vysťahujú.

Potom som sa rozhodol vziať si spotrebiteľský úver: 200 000 rubľov pri 31,9% na 3 roky. Tieto podmienky mi ponúkla banka a ja som bez toho, aby som sa pozrel, súhlasil. „Vezmem si viac práce, budem riešiť dlhy od klientov a všetko splatím do šiestich mesiacov,“pomyslel som si.

Získaná suma mi vystačila sotva na dva mesiace: vyplatil som sa s kamarátmi, stihol som trikrát zaplatiť nájom, kúpil som si nové tenisky, no na ceste k finančnej pohode som nepokročil.

Bolo veľkým sklamaním, keď som sa ocitol nielen bez peňazí, ale aj s obrovskou pôžičkou, za ktorú som musel každý mesiac platiť 7 500 rubľov.

O dva roky neskôr som si na obede prečítal pár článkov o tom, ako ľudia splácajú úvery, a šokovalo ma to: až na príklade niekoho iného som si uvedomil, koľko som za tento čas banke preplatil a koľko ďalej preplatiť, zostať v dlhu. Môj vlastný chaos vo financiách ma vyšiel draho: len úroky z pôžičky mi boli účtované vo výške viac ako 100 000 rubľov a kontokorent na karte ma stál takmer 15 000 ročne.

Predstavil som si: čo keby som si dal svoje peniaze do poriadku a nedal banke státisíce, ale odložil by som si ich pre svoju budúcnosť? Preto som sa rozhodol čo najskôr uzavrieť pôžičku, naštudovať si tému financií a naučiť sa počítať peniaze, aby som sa konečne dostal zo začarovaného kruhu dlhov. A takto som začal konať.

1. Začal som študovať tipy o financiách

Keby som si predtým prečítal aspoň niečo na túto tému, vedel by som, že pôžička 30% ročne je len stroj na odčerpávanie peňazí a pre málo ľudí sa môže stať výhodným obchodom.

Očividne som nemal dostatok vedomostí a prvé, čo som urobil, bolo zostavenie zoznamu referencií, aby som si dôkladne preštudoval teóriu a nerobil ďalšie chyby. Knihy o rozvoji „peňažného myslenia“, vizualizácii túžob a afirmácií som oprášil a vybral tie, ktoré vyzerali skôr ako učebnice finančnej gramotnosti:

1. 1. Trick or Treat? Autor: Vicky Robin a Joe Dominguez. Autori navrhujú deväťstupňový systém finančného riadenia, vďaka ktorému som si uvedomil, že nie sú malé úspory – každá akcia vedie k dosiahnutiu veľkého cieľa.
   2. "Kam idú peniaze?", Julia Sacharovskaja. Dobrá kniha prispôsobená ruským reáliám, ktorá mi umožnila pochopiť bankové podmienky a otvorila mi oči vo finančných omyloch minulosti.
   3. „Milión pre moju dcéru“, Vladimír Savenok. Jedna z najužitočnejších dostupných kníh, ktorá vysvetľuje, ako fungujú investície. Skúsenosti autorky sa budú hodiť každému, kto si sporí aj na budúcnosť dieťaťa či vlastný dôchodok.
   4. "Môj vlastný finančník", Anastasia Tarasová. Jednoduchá kniha o finančnej gramotnosti, ktorá mi pomohla usporiadať si poznatky o peniazoch v hlave a vyplniť medzery. Má trochu o všetkom od evidencie výdavkov až po zostavovanie portfólia cenných papierov.

Mnohé z tipov v knihách sa prekrývali, a tak som označil tie najobľúbenejšie, najdostupnejšie a mne najbližšie a vytvoril som si krok za krokom akčný plán:

1. Vypočítajte si všetky dlhy a svoju vlastnú finančnú bilanciu.
2. Sledujte príjmy a výdavky.
3. Odmietnuť kávu ísť.
4. Odmietnuť obed v kaviarni.
5. Namiesto taxíkov používajte autobusy.
6. Zakázať predplatné platených služieb.
7. Najprv splatiť tie „najdrahšie“úvery, za ktoré platím banke.

2. Počítal som všetky dlhy

Prvým krokom bolo vyzbierať všetky dlhy do všeobecného zoznamu. Vypočítal som sumu a zapísal som ju vo formáte záporného zostatku. Doteraz si myslím, že je to polovica úspechu: túžba dostať sa z mínusu na nulu dávala procesu vzrušenie a pomáhala neodchýliť sa od cieľa.

Tu je to, čo riešiť:

• 80 000 rubľov - hlavný dlh voči banke;
• 20 000 rubľov - prečerpanie karty;
• 15 000 rubľov - dlhy priateľom;
• 1 500 rubľov - dlh za hodiny francúzštiny.

Celkom: 116 500 rubľov.

Túto hodnotu som zaznamenal do poznámok a aktualizoval som ju vždy, keď som zaplatil pôžičku. Úroky, ktoré boli účtované za čerpanie úveru, ako aj poplatok za denné prečerpanie na karte som fixoval zvlášť, aby som videl, koľko peňazí platím za svoje chyby.

3. Začali evidovať výdavky

Pre neorganizovanú osobu je ťažké zvládnuť účtovníctvo nákladov a udržať ho disciplinovane. Skúšal som veľa vecí: inštaloval som rôzne aplikácie, používal značky a robil si poznámky, no všetko bolo márne.

Po všetkých neúspešných pokusoch som znížil očakávania a dohodol som sa sám so sebou, že budem iba pozorovať, a nie sa snažiť drasticky šetriť a zapisovať čo najmenej.

Na začiatok som si vybral niekoľko kategórií výdavkov: kaviarne, dopravu, zábavu a nákupy – zdalo sa mi, že by sa mali riešiť v prvom rade – a výdavky ako nájomné, potraviny a platenie účtov som nechal mimo zátvoriek. Viedla si záznamy do tabuľky Google a každý týždeň si zapisovala sumu, ktorú minula.

Prvý mesiac som sa len naučil pravidelne pozerať na výpisy a účtenky a venovať 10 minút vypĺňaniu tabuľky. V druhom mesiaci som si stanovil reálne limity. A až v treťom mesiaci, keď sa tento zvyk pevne udomácnil v mojom živote, som začal pridávať ďalšie kategórie a sledovať všetky výdavky.

Teraz mi narástol tanier a namiesto štyroch riadkov to trvá 15, ale výdavky si už zapisujem do automatu: každú nedeľu pri raňajkách rozdávam údaje do buniek a na konci mesiaca sa pozriem, čo sa stalo v koniec.

4. Naučil som sa šetriť na nedôležitom

Obával som sa, že na to, aby som dal svoje financie do poriadku, budem musieť zmeniť svoj zaužívaný spôsob života. Položka „Vzdajte sa kávy so sebou“stlačila moje nadšenie: pre mňa to nebola len porcia nápoja, ale príležitosť ísť do mojej obľúbenej kaviarne, stretnúť sa so susedmi a zabaviť sa pri rozhovore.

Aby som sa nerozlúčil s ranným rituálom, hľadal som iné spôsoby, ako ušetriť peniaze, a našiel som niekoľko zvedavých „čiernych dier“:

• zmenili tarify pre internet a mobilnú komunikáciu na lacnejšie;
• našiel obchod, kde si môžete kúpiť krmivo pre domáce zvieratá vo veľkých baleniach;
• dohodol si v kancelárii stretnutia s klientmi, aby si neobjednával obed či večeru len do firmy.

Ale hlavne som vyhral tým, že som upustil od taxíkov v prospech autobusov. Ak som predtým minul 8 - 10 000 rubľov mesačne na výlety, po niekoľkých mesiacoch začali náklady na dopravu dosahovať 1,5 - 2 000 rubľov. Chodil som autobusom, občas som išiel pešo a občas som si mohol zavolať taxík, ak som niekde meškal. Zaujímavé je, že pred experimentom som netušil, ako rád budem na cestách počúvať podcasty a čítať knihy, takže čas navyše na cestách je teraz dokonca radosťou.

Výdajové položky za mesiac	Bolo to (ruble)	Stal sa (ruble)
Internet a telefón	1 500	750
Krmivo pre mačku a psa, podstielka do podnosu	6 300	2 100
Stravovanie mimo domova	11 000	4 000
Doprava	10 000	2 000
Celkom	28 800	8 850

Keď som znížil náklady na komunikáciu a potreby pre domáce zvieratá, vzdal som sa taxíkov a jedla mimo domu, začal som šetriť asi 20 000 rubľov mesačne. Previedol som ich na predčasné splatenie úveru.

5. Predával nepotrebné veci

Jednou z najväčších výziev na ceste k oslobodeniu sa od dlhov bolo splatenie kontokorentného úveru a jeho vypnutie. Za používanie tejto služby bolo z mojej karty každý deň stiahnutých 39 rubľov. Nebolo však možné vrátiť 20 000 rubľov banke naraz, aby sa vyrovnalo s prečerpaním. Áno, a nebolo možné uzavrieť dlh po častiach - nebola dostatočná vôľa a neustále som minul celý povolený limit.

Mnoho mojich priateľov pravidelne predávalo nepotrebné veci a ja som si pomyslel: "Prečo mi niečo neskúsiť predať?"

V prvom rade som si prerobila šatník a vybrala niečo, čo som už dlho nenosila alebo nesedí veľkosťou: kopu šiat, páperovú bundu, pár nových šikovných topánok. Všetko som nafotil, urobil podrobný popis vecí a dal na predaj. Na moje prekvapenie bol pokus neúspešný – nikto nemal ani záujem, ani zjednávať.

Musel som sa poradiť so svojimi priateľmi a sledovať platformy nákupu a predaja, aby som zistil, čo ľudia na nich kupujú a predávajú. Ukázalo sa, že športové vybavenie a vybavenie, ako aj veci známych značiek, rýchlo odchádzajú. Oblečení je veľa, nech je akokoľvek kvalitné, a podľa mojich skúseností si môžete získať pozornosť kupujúcich buď cenou, alebo značkou.

V dôsledku toho som za mesiac predal prívesok Tiffany, starý iPhone a longboard a dostal som 26 000 rubľov. Všetko sa rozpŕchlo veľmi rýchlo - doslova za deň sa pre každý tovar našiel kupec. S vyzbieranými peniazmi som nakoniec banke úplne vrátil kontokorent a túto funkciu navždy zakázal.

Čo predala	Koľko (ruble)
Prívesok Tiffany	17 000
iPhone 6	6 000
Longboard	3 000
Celkom	26 000

6. Použil som kreditnú kartu vo svoj prospech

V knihách o finančnej gramotnosti sa spomínalo, že keď má človek veľa dlhov, dá sa prefinancovať s nižším percentom, aby zaplatil jednej banke a ešte aj ušetril. Nepovažoval som sa za jedného z tých, ktorí by boli vhodní na refinancovanie. Do uzavretia pôžičky zostával menej ako rok: bol som povinný zaplatiť zostatok - 72 000 rubľov vrátane úrokov - disciplinovane a nedostať sa do nových dlhov. Potom sa však objavilo nezvyčajné riešenie.

Raz mi počas propagačného hovoru jednej z bánk ponúkli vydanie kreditnej karty. Hrdo som odpovedal, že o takéto produkty teraz nemám záujem, pretože sa len snažím ukončiť svoj dlh. Operátor mi povedal o službe splatenie pôžičky od tretej osoby kreditnou kartou a ja som si dal pauzu, aby som si všetko dôkladne preštudoval a vypočítal výhody.

V popise služby bolo uvedené, že viem zabezpečiť prevod peňazí z kreditnej karty na splatenie akéhokoľvek dlhu v ktorejkoľvek banke. V tomto prípade sa poskytuje 120-dňové bezúročné obdobie: ak vrátite všetky peniaze do štyroch mesiacov, z kreditnej karty sa nebudú účtovať žiadne úroky.

Ak vezmeme do úvahy náklady na ročnú údržbu karty, tento trik mi ušetril úrok 10 000 rubľov. Nie veľa, ale chcel som to vyskúšať. Do tejto doby zostalo pred uzavretím úveru 60 000 rubľov, takže som vydal kartu a previedol túto sumu na konečné splatenie dlhu. Potom som vložil 20 000 rubľov na kreditnú kartu na tri mesiace a uzavrel som ju, pričom som sa držal bezúročného obdobia. Experiment bol úspešný!

Existujú ľudia, ktorí tento trik používajú pravidelne, aby získali cashback a ďalšie bonusy z používania kreditnej karty. Aby ste to dosiahli, musíte mať dokonalú disciplínu a poznať všetky podmienky servisnej zmluvy naspamäť. Stále sa bojím, že nad sebou stratím kontrolu a nestihnem požadovanú platbu, preto som tento life hack odložil na lepšie časy.

7. Víťazstvo

O šesť mesiacov neskôr mi stačilo splatiť dlhy voči priateľom a môjmu učiteľovi francúzštiny – 16 500 rubľov. A do mesiaca po uzavretí pôžičiek som konečne získal zisk. Prvýkrát som videl kladnú hodnotu na súvahe, ktorú som si zapísal hneď na začiatku. To bolo, samozrejme, víťazstvo – v prvom rade nad deštruktívnym zvykom míňať viac, ako zarobím.

Finančný výsledok celého tohto príbehu je iba 10 000 rubľov ušetrených na úrokoch, ale získal som oveľa viac:

• naučila sa plánovať výdavky, vytvorila si vlastný systém účtovania príjmov a výdavkov;
• Prestal som cítiť výčitky svedomia a neustálu úzkosť o svojej budúcnosti;
• naučili šetriť a šetriť peniaze.

Poriadok vo financiách pomohol riešiť nielen pôžičky, ale aj iné oblasti života: začal som byť svedomitý a pozorný k pracovným dokumentom, aby som dostal výplatu načas; naučili sa naplánovať si jedálny lístok na týždeň a upravili jedlo; začal šetriť; našetrila si na zálohu na hypotéku a presťahovala sa do svojho bytu.

Chcem tiež predčasne splatiť hypotéku, ako to urobil iný autor príbehu na Lifehackeri.