Ako výhodne investovať voľné peniaze: vložiť zálohu alebo splatiť pôžičku?

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 04:09

Dávame do pozornosti úžasný materiál nášho čitateľa, ktorý sa dotýka veľmi smutnej, a teda veľmi aktuálnej témy osobných financií. Mnohí z vás majú pôžičky, ktoré pravidelne splácajú. Predstavte si však, že ste dostali 13. výplatu, vianočný bonus alebo iný pekný extra príjem. čo s tým robiť? Stráviť? Zložiť zálohu alebo splatiť časť pôžičky nad rámec plánu? Odpoveď na otázku „čo je výnosnejšie“dáva nižšie uvedený materiál. Obsahuje aj ľahko zrozumiteľnú úverovú kalkulačku vo formáte Excel.

Nedávno som dostal nejaké peniaze zadarmo. A ako vždy, keď vzniknú, nastal príjemný problém – kde ich minúť? Všetky zbytočné nákupy som okamžite zamietol. Zaujímalo by ma, ako sa dajú ešte použiť? Preto som sa rozhodol pre dve možnosti:

• Príspevok;
• Alebo splatením časti mojej starej pôžičky. Napodiv sa na tom dá aj zarobiť.

Ktorá z nich je výhodnejšia? A koľko? Zároveň ma nezaujímala morálna stránka otázky: "ako je pekné mať peniaze na zálohe.." alebo "je dobré žiť bez pôžičiek." A čisto ekonomický.

Čo je teda dané:

• Máme na sklade 10 000 bezplatných rubľov;
• V auguste 2011 sme sa rozhodli zrekonštruovať byt a kúpiť tonu banánov. Na tento účel sme si vzali pôžičku vo výške 100 000 rubľov;
• Úver bol čerpaný v auguste 2011, teda úver je už splatený do 15 mesiacov;
• Mesačná splátka úveru: 2 540 rubľov, spôsob splácania - anuita (Anuita - keď sa úver spláca v rovnakých splátkach. Napríklad 2 540 rubľov mesačne. Pohodlné. Ale preplatíme viac ako v iných prípadoch).
• Doba pôžičky: 5 rokov;
• Úrok sa počíta mesačne zo sumy zostávajúceho dlhu;
• Prípadne zvážte vklad vo výške 10 % ročne s úrokom pripísaným raz ročne.

V oboch týchto prípadoch sa v našom živote niečo deje. Skúsme pochopiť čo.

Teraz k zábavnej časti. Pochopme, koľko v oboch prípadoch zarobíme a na čo nám to bude stačiť.

K tomu si skúsme vypočítať výnos z našich investícií do vkladov a úverov, takzvaný ROI.

ROI je miera návratnosti investícií. Vyjadrené v %. Znamená to porovnanie výšky príjmu z investície a výšky samotnej investície. Napríklad vložím 10 000 rubľov do banky a za rok dostanem späť 11 000 rubľov. Ukazuje sa, že som zarobil 1 000 rubľov - to je môj príjem. Je to 10% z počiatočnej investície. Považuje sa to takto:

(výška príjmu / výška počiatočnej investície) × 100 % = (1 000/10 000) × 100 % = 0,1 × 100 % = 10 %

Tento ukazovateľ je potrebný na porovnanie rôznych investícií a investícií. Tam, kde je ROI viac ako 0, je ziskovejší. Napríklad, čo je lepšie investovať 5 400 rubľov a získať 500 alebo investovať 7 800 a získať 600? ROI pomôže zodpovedať túto otázku. V prvom prípade ROI = 9,3 % a v druhom 7,7 % (skúste si to vypočítať sami). V prvej verzii viac. Je to výnosnejšie. Ukázalo sa, že je výhodnejšie investovať týchto 7 800 na mieste, kde dávajú 500 rubľov za 5 400. V tomto prípade dostaneme 722 rubľov namiesto 600. Predstavte si, že by ste investovali 100 000?

V prípade vkladu je všetko jasné - koľko peňazí sa zarobí, toľko je príjem. To znamená, že 10% z 10 000 = 1 000 rubľov príjmu. teda ROI príspevku = 10 %.

Čo sa týka pôžičky, všetko je o niečo komplikovanejšie. Jedna jednoduchá vec na pochopenie. Príjmom z tohto typu investície bude v podstate znížená výška mesačných splátok. Pretože zníženie nákladov vedie k zvýšeniu objemu finančných prostriedkov, ktoré vám zostávajú. Zaplatili ste napríklad 10 000 za pôžičku a začali ste splácať 9 000. Je to výhodné? Samozrejme, aj 1000 navyše je fajn. Nie je teda dôležitá výška splátok, ale to, že ich znížite. Podnikanie má jednoduchý prístup: čo sa ušetria, to sa zarobí. Aplikujte to aj vy. Čím menej zaplatíme, tým viac peňazí nám zostane na naše potreby.

Takže, čo máme s pôžičkou. Po vykonaní výpočtov (s pomocou zamestnanca banky alebo, ktoré môžete nahrať do práce v Exceli alebo Dokumentoch Google), zistíme, že investovaním 10 000 do našej pôžičky znížime naše mesačné platby o 341,24 rubľov. To znamená, že dostaneme dodatočný príjem vo výške 341,24 rubľov. Zdalo by sa to málo. Ale za rok (12 mesiacov) príde 4 094,89 rubľov. Teda viac ako vklad. Dobre! Túto sumu môžeme minúť na ďalší Nový rok, alebo ju dať znova na účet splátky úveru. Mimochodom, aká je návratnosť investícií? Môžete si to vypočítať sami. Vyjde vám to rovných 40, 9 % alebo 41 % pri párnom účte. Je teda vidieť, že v dôsledku poklesu platieb dostávame ROI splácania úveru = 41 % ročne.

tak čo sa stane?

Bonus

Okrem toho je tu ešte jeden bod, o ktorom by sa malo diskutovať. Ide o výšku preplatku na úvere. Z výpočtu vyplýva, že v dôsledku zníženia dlhu na úvere sa výška preplatku zníži z 52 tisíc na 49 tisíc rubľov - presnejšie o 3 157,72 rubľov. Táto suma je nasporená, čo znamená, že sa zarába za zvyšných 45 mesiacov (nezabudnite, že úver platíme už 15 mesiacov).

Mesačná ziskovosť = 3 157,72 rubľov / 45 mesiacov = 70,16 rubľov / mesiac. Za rok = 70, 16 rubľov × 12 mesiacov = 841, 92 rubľov. To možno považovať aj za dodatočné plus predčasné splatenie pôžičky a nepriamy príjem z tejto investície = 8,4 % (841,92 rubľov / 10 000 rubľov × 100 %).

Celkom, celková ziskovosť z predčasného splatenia úveru= 4 094, 89 rubľov (zníženie platieb) + 841, 92 rubľov (zníženie výšky preplatku) = 4 936, 81 rubľov = 49%. Teraz budeme mať určite dosť na to, aby sme mohli začať oslavovať Nový rok!

Ako si teda my, obyčajní smrteľníci, vyberáme investíciu?

1. Ak už máte voľné prostriedky, tak sa rozhodnite, či chcete získať dodatočný príjem?

2. Analyzujte, aké investičné možnosti máte k dispozícii.

3. Stanovte si, ako získate príjem z týchto investícií? V prípade vkladu ide o úrok z vkladu, v prípade úveru o výšku poklesu mesačných splátok a zníženie výšky preplatku na úvere.

4. Stanovte si výšku príjmu. V prípade bankového vkladu ide o % z vkladu, v prípade úveru vám pomôže tabuľka alebo výpočty bankového špecialistu.

5. Vypočítajte si svoj ročný príjem. Zatiaľ čo v rubľoch.

6. Vypočítajte si návratnosť investícií (ROI). Výsledný ročný príjem vydeľte sumou investície a vynásobte 100 %. Dostanete percentá z návratnosti investície. Percento získané z rôznych investícií je možné navzájom porovnať, čím sa určí najziskovejšia investícia.

7. Voila! Gratulujem! Ste na ceste k bohatstvu!

Osobne som vypočítal (a toto je kľúčové slovo), že je oveľa výhodnejšie investovať svojich 10 000 rubľov zadarmo do splatenia pôžičky a získať z toho 49% ročne. Dúfam, že vám tento článok pomôže urobiť správne rozhodnutie v ťažkej, no tak príjemnej záležitosti, akou je investovanie. Spravujte svoje financie rozumne. Zapni mozog:)

upd. Mimochodom, v štúdiu témy Osobné financie sme pokračovali už v novom článku o odpisovaní peňazí. Vitajte!

---

Možno vás budú zaujímať ďalšie články autora: