Ako prežiť na dôchodku bez štátnej pomoci: rady od finančného experta

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 04:09

Nečakajte poriadny dôchodok, aj keď máte slušný úradnícky plat. Začnite radšej sporiť a naučte sa správne investovať.

Prečo by ste sa nemali spoliehať na peniaze od štátu?

Každý mesiac dávam 22% zo svojho zárobku štátu na zabezpečenie vlastnej staroby. Z platu 100 000 rubľov sa ročne získa 264 000 rubľov na dôchodkových príspevkoch.

Viac ako 45 rokov pracovných skúseností bolo prijatých 11 88 miliónov rubľov, a to bez zloženia, to znamená bez zohľadnenia časovej hodnoty peňazí.

Suma je pekná, ale neuvidím.

Stredná dĺžka života a dĺžka života v zdraví

údaje podľa krajiny života v Rusku - 66 rokov pre mužov a 77 - pre ženy. Je jasné, že čísla sú ľubovoľné, ale berme ich ako východisko. Vzhľadom na nový dôchodkový vek (65 pre mužov a 63 pre ženy) v budúcnosti sotva stihnem odísť do dôchodku.

Priemerná žena bude mať ďalších 13 rokov života. Pri dôchodku 10 000 rubľov mesačne je to len 1,56 milióna rubľov za 13 rokov.

Celkový čistý zisk štátu získaný od dvoch starých mužov rôzneho pohlavia je 22,2 milióna rubľov.

Bude mať ruský dôchodkový fond vôbec nejaké peniaze?

Rozumná otázka: kde as akou ziskovosťou PFR investuje?

Podľa Základných informácií o investovaní fondov dôchodkového sporenia za marec 2018 PFR investuje prostredníctvom 33 správcovských spoločností. Ale v skutočnosti je 98% investovaných cez Vnesheconombank. Tu je výpočet Výpočet hodnoty investičného portfólia a výpočet hodnoty čistého majetku, do ktorého sú dôchodkové úspory investované, na hodnotu čistého majetku investičného portfólia.

Vygooglite si, kam vlastne VEB „investovala“dôchodkové úspory. Manažéri fondov nielenže nezarobili, ale prišli o 40 % z toho, čo mali.

Vo finančnej bilancii je známa takáto technika - zámena jedného aktíva za iné: napríklad peniaze cennými papiermi. V súkromnom sektore existuje audítorská inštitúcia na posúdenie reálnej hodnoty aktív. Ale nikto nekontroluje ruský štát.

Preto sa domnievam, že prosperujúca budúcnosť FIU je nepravdepodobná.

Aký dôchodok budem mať, ak ešte budem žiť?

Mnoho ľudí sa obáva otázky: ak sa dožijem dôchodku, dostanem svoje peniaze a ako sa budú počítať? Ale peniaze nie sú vaše: financovaná časť dôchodku bola zrušená už v roku 2014 (zdá sa, že bola zmrazená). Vzhľadom na dynamiku situácie s najväčšou pravdepodobnosťou navždy.

Vaše odvody idú na súčasné zabezpečenie dôchodcov a majú k vám veľmi podmienený vzťah. Dôchodok sa počíta Ako sa tvorí a vypočítava budúci dôchodok cez PKI, ale stále to nie sú peniaze na dôchodkovom účte.

Zjednodušene povedané, IPC je len účtovný faktor: kto dá viac, v budúcnosti viac dostane. A tu ide o rozdelenie existujúceho fondu medzi dôchodcov, a nie o investície a sporenie.

Príspevky vám poskytnú vaše deti a vnúčatá. Tak ako teraz platíte za rodičov a starých rodičov na dôchodku. Preto nikto nevie, aký bude váš dôchodok, dokonca ani FIU.

A čo mám teraz robiť?

Spoliehajte sa len na seba. Zapnite hlavu. Vypnite lenivosť. Prečítajte si odporúčania skúsených odborníkov.

Stalo sa, že žijete v krajine so zvýšeným rizikom krajiny. Riziko krajiny ovplyvňuje hodnotu peňazí a úrokové sadzby úverov. (To je dôvod, prečo máme taký veľký rozdiel v hypotekárnych sadzbách oproti Európe.)

Ale sú tu aj dobré správy. Žijete v skvelej dobe: hranice sú rozmazané, IT a financie sa spojili v extáze technologických príležitostí.

Odpoveď na otázku „Ako si zarobiť na dôchodok bez toho, aby ste teraz obetovali svoj život?“celkom jednoduché: naučte sa investovať sami.

4 osvedčené pravidlá úspešného investovania

1. Vytvorte stály peňažný tok. Preveďte 10 % zo svojho zárobku do vlastného „dôchodkového fondu“.
2. Preskúmajte jednoduché a spoľahlivé investičné nástroje. Nenechajte sa zmiasť zložitými derivátmi – častejšie ide o podvod.

3. Znížte riziká čo najviac. Eliminujte riziko krajiny investovaním do zahraničných nástrojov.

   Vyriešte riziko zlyhania jednotlivých emitentov a volatilitu výnosov portfólia diverzifikáciou portfólia aktív. Odstráňte riziko bankového systému Ruskej federácie (alebo prekročenie limitu DIA) odmietnutím vkladov.

4. Choďte do toho, ako keby na tom závisel váš život. Minimálne od toho určite závisí jeho kvalita v budúcnosti. Nemať dostatok času? Poraďte sa s odborníkom.

Ako si môžete zaručiť pohodlnú starobu?

Najprv si vypočítajme očakávaný ekonomický efekt.

Vezmime polovicu oficiálnych zrážok do dôchodkového fondu Ruskej federácie z rovnakého platu 100 000 rubľov. Povedzme 11 000 rubľov mesačne na minimálne 20-ročné (240 mesiacov) pracovné obdobie.

Tu je príklad výpočtu vlastného dôchodkového fondu.

Ak poskytnete ročný výnos 8% (to je viac ako reálne), vytvoríte dôchodkový kapitál vo výške takmer 6,5 milióna rubľov z približne 11 000 rubľov mesačne.

Môžete začať investovať v 30, skončiť v 50 a máte 15 rokov do konca. Mimochodom, je to viac ako 40 000 rubľov mesačne, ak vyberiete všetky peniaze z investičného účtu naraz a už nebudete dostávať úroky.

Uvedomili ste si výhody? Investovali o polovicu menej ako do Dôchodkového fondu, sporili len 20 rokov a potom si užívali život ďalších 15 rokov za 40 000 rubľov mesačne. Dobre, máme to: 40 000 rubľov v cenách roku 2038 nie je dnešných 40 000 rubľov, takže tabuľka obsahuje výpočet na základe upravenej miery inflácie (4 %). To znamená, že v cenách roka, keď dosiahnete 50, dostanete 4 034 000 miliónov, a to už je dôchodok 25 800 rubľov mesačne. Čokoľvek môže niekto povedať, stále je to lepšie ako žiadny dôchodok z PFR.

Kam teda investovať?

Kam ísť, aby to bolo jednoduché a spoľahlivé a dokonca aj na 8%, - podelím sa o svoju osobnú skúsenosť.

Ruský akciový trh neprichádza do úvahy. A celá vec: akcie, dlhopisy, podielové fondy. A tam aj banky. Po prvé, ide o krajiny a politické riziká. Po druhé, menové riziko (rubeľ je stále nestabilný). Po tretie, v Ruskej federácii nikoho nezaujíma ani menšinový akcionár, ani držiteľ dlhopisov. Konečným príjemcom ruských spoločností je generálny riaditeľ so skupinou dodávateľov. Nikdy nemôžete kontrolovať, kde míňajú vaše zisky.

Bankový systém je v horúčke, DIA nie je všeliekom. Najmä v prípade, keď investujete s horizontom 20 rokov a kapitálom nad 1,4 milióna rubľov.

Jediná vec, ktorej budete musieť čeliť na ruskom trhu, sú makléri a burza, ale v skutočnosti to nie je vôbec strašidelné a dokonca zadarmo.

Je lepšie investovať do globálnej ekonomiky.

Celá ekonomika planéty (no, možno okrem KĽDR) je založená na paradigme spotreby. To sa znižuje na HDP krajín a vo financiách zasa na zisky spoločností, ktoré produkujú HDP.

Zisky spoločností sú rastom ich kapitalizácie a kapitalizácia je hodnota akcií. To znamená, že základom (základom rastu hodnoty aktív) celého finančného systému sveta je akciový trh. Všetko ostatné je druhoradé.

Ale čo dlhopisy (dlhopisy)? Ide o elementárny nástroj na získanie požičaného kapitálu, ale zdrojom jeho splácania je rovnaký zisk spoločnosti.

Viete, prečo spoločnosti umiestňujú dlhopisy a v skutočnosti si požičiavajú peniaze? Áno, lebo z vloženého kapitálu zarobia 15% a na dlhopisoch vám dajú 8%, teda 7% dostanú len tak. Peniaze boli vaše, nie ich.

Ale to je úplne fér, pretože sú povinní dať vašich 8% takmer v akomkoľvek scenári (okrem bankrotu) a vôbec nie sú povinní vyplatiť 15% akcionárom. A tu všetko závisí od schopnosti manažmentu generovať zisk.

Dospeli sme ku kľúčovému princípu investovania: ziskovosť je priamo úmerná riziku. Akcie sú výnosnejšie a rizikovejšie, dlhopisy sú menej výnosné a menej rizikové.

Už ste pochopili, že vás privádzam k vytvoreniu portfólia aktív na akciovom trhu. Tohto sa netreba báť. Takto funguje ekonomika vyspelých krajín, no Rusi sú v tejto oblasti stále väčšinou negramotní.

Posúďte svoj rizikový profil, teda ako osobne ste ochotní znášať dočasné straty a akú chcete ziskovosť. Podľa toho si vyberte akcie, prípadne dlhopisy, prípadne ich kombináciu.

Vyberajte si výhradne zahraničné spoločnosti a diverzifikujte svoje portfólio podľa odvetví. Je to možné podľa krajiny, ale nezabudnite, že hlavný ekonomický rast je v americkom IT sektore.

Čo potrebujete vedieť?

Pre pokoj v období poklesu trhu a nízkej ziskovosti si zapamätajte dve zlaté pravidlá:

• Buďte na trhu. Teória financií nám hovorí dôležitú vec: len s použitím verejných informácií (napríklad technickej a fundamentálnej analýzy) nie je možné dlhodobo poraziť trh. Preto je zbytočné snažiť sa zarobiť viac na trhu, plytvať nervami. Buďte na trhu.
• Kríza nebude trvať večne. Časy finančnej krízy treba vydržať. Existuje koncept „psychológie odloženého dopytu“. V kríze spotrebiteľ radšej šetrí. Len čo kríza pominie, spotrebiteľ začne spotrebúvať prebytočné úspory. Akciový trh tak po kríze zrýchľuje a rýchlo získava späť stratené pozície. Neplatí to pre dlhopisy, ktoré majú fixný výnos (kupóny a istinu dostanete v akomkoľvek scenári, okrem jedného – zlyhania emitenta).

Kde je najlepšie otvoriť si maklérsky účet?

Skúšal som rôznych brokerov a ich analýzy. Zo skúseností odporúčam založiť si maklérsky účet u BCS, pretože tu nie sú potrebné archaizmy ako digitálne podpisy a inštalácia obchodných platforiem tretích strán.

Pasívnemu investorovi bude stačiť webové rozhranie s SMS potvrdením objednávok.

Na základe čoho sa rozhodovať?

Neobjavujte znovu koleso, použite profesionálny konsenzus. Informácií a služieb je dostatok.

BCS Express

Novinky z akciového trhu a ekonomiky. Články o investíciách a finančných nástrojoch. Kurzy akcií, grafy online. Technická a fundamentálna analýza. Komentáre a prognózy analytikov.

BCS Express →

Investing.com

Kurzy mien, akcie, indexy, ako aj technická analýza, grafy, finančné správy a analýzy.

Investing.com →

Finanz.ru

Finančné správy: články, odhady, analýzy svetového finančného trhu, kotácie mien a akcií v reálnom čase.

Finanz.ru →

Investície Tinkoff

Nákup akcií spoločností a ETF, dlhopisov, mien. Bezplatné otvorenie a vedenie maklérskeho účtu.

Investície Tinkoff →

A čo ak ste príliš leniví na to prísť na to?

Ak hľadáte informácie, rozumiete analytike a zbierate portfólio sami, ste jednoducho príliš leniví, potom vám odporúčam kúpiť si ETF (Exchange Traded Fund) pre hotové portfólio aktív (akcie, dlhopisy, kovy). Ešte lepšie je zbierať portfólio rôznych ETF. Pozrite sa na výnosy, z ktorých každý presahuje 8 % ročne.

Tento módny a efektívny finančný nástroj sa stáva čoraz obľúbenejším v obchodných publikáciách. Čítajte, ponorte sa do toho. Som si istý, že na to prídete bez problémov.

závery

• Neverte v slušný štátny dôchodok.
• Čím skôr sa rozhodnete nezávisle formovať svoju budúcu bezpečnosť, tým lepšie.
• Neinvestujte do akcií a dlhopisov ruských spoločností.
• Investujte do zahraničných finančných nástrojov a zvýšte svoj príjem spolu s globálnou ekonomikou. (Táto planéta stále nemá inú legálnu ekonomiku.)
• Pozorne si prečítajte článok a pokračujte.

Veľa štastia!