Ako sme pomocou rady Lifehackera splatili osemročnú hypotéku za rok a dva mesiace

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 04:09

Natalia Kopylova hovorí, ako predbežná kalkulácia a primerané úspory pomohli splatiť úver pred plánovaným termínom a nezomrieť od hladu.

V roku 2018 sme s manželom kúpili byt. Chýbalo nám 1,4 milióna rubľov a práve tie sme si požičali od banky za 10 % ročne na osem rokov. Inštitúcia 14. augusta previedla peniaze bývalým majiteľom bytu. Ak by všetko išlo podľa plánu banky, v auguste 2026 by sme to zaplatili v plnej výške a preplatili 639,5 tisíc rubľov.

Poslednú platbu sme zrealizovali v októbri 2019 a preplatili 91,5 tisíca – sedemkrát menej. Zároveň sme nevyhrali v lotérii a nedostali sme dedičstvo, ale jednoducho sme horlivo šetrili, tvrdo pracovali a všetko vypočítali v každej fáze. Existuje veľa článkov o Lifehackeri, ktoré vám hovoria, ako to urobiť, a fungujú - je to skontrolované.

Toto nie je môj prvý text, v ktorom sa delím o svoju osobnú skúsenosť, preto hneď upresním jeden bod. Ak vydelíte 1,4 milióna (a s úrokom - 1,5 milióna) 14 mesiacmi, dostanete pomerne veľkú sumu. Niekto možno nedočíta text, ale hneď napíše do komentárov, aké sú malé platy v regiónoch a že polovica krajiny žije z 15 tisíc mesačne na rodinu. To je fér, ale môj manžel a ja sme mali primárny cieľ splatiť dlh, nie experimentovať s niekým iným. Vychádzali sme preto z vlastných príjmov, mimochodom celkom priemerných. Výsledky sociálno-ekonomického vývoja Petrohradu za január-august 2019 v Petrohrade v Petrohrade.

Našťastie, finančné poradenstvo má dobrú váhu. Ak uvažujete o hypotéke a máte na ňu peniaze, odporúčania vám budú fungovať. Dlh možno nesplatíte za rok, ale môžete to urobiť rýchlejšie, ak to uznáte za vhodné.

Rozhodol sa, či si vziať hypotéku

Mnohí sú negatívne naladení na hypotéky a veria, že je jednoduchšie si nasporiť alebo prežiť celý život v prenajatom byte, len neupadnúť do otroctva banky. Tu si samozrejme vyberie každý. Ale je dobré, keď je to založené na výpočtoch a podporené zdravým rozumom, a nie len neopodstatnenou nenávisťou voči úverovým produktom.

Hypotéka sa pre nás stala najvýnosnejšou stratégiou. To bolo jasné pred kúpou bytu a ešte zreteľnejšie potom. Tu je niekoľko úvah:

• Pred kúpou sme si takmer tri roky prenajali byt za 22 tisíc rubľov mesačne a podarilo sa nám dať 748 tisíc. Povinná mesačná splátka hypotéky bola prakticky rovnaká, čiže sme o nič neprišli.
• Mohli by sme naďalej bývať v prenajatom byte a zálohu zložiť na zálohu. Vo výsledku by sme sumu, za ktorú sme kúpili bývanie, zinkasovali len za päť rokov. Pravda, prakticky nie je šanca, že by sme za také peniaze neskôr našli podobný byt.
• Motivácia sporiť a sporiť bez hypotéky by bola oveľa nižšia. Jedna vec je, keď splácate dlhy, a druhá vec je sporenie na budúcnosť. Možno to nie je o vás, ale nám to fungovalo skvele.
• V oblasti bývania nám hypotéky výrazne zlepšili kvalitu života. Za 22 tisíc rubľov sme si prenajali bývanie na periférii, hoci blízko metra. Priestory na spanie majú svoje výhody, ale pre nás to nebola najlepšia možnosť. S rovnakou splátkou formou hypotéky sme sa usadili v centre. Všetky obľúbené miesta, prevádzky, inštitúcie v pešej vzdialenosti. Na ceste prakticky nestrácate čas, a ak áno, idete na prechádzku a nevisíte na koľajnici v metre.

Takže rozhodnutie bolo pre nás jasné.

Pri zvažovaní, či si zobrať hypotéku, zvážte všetky faktory, nielen materiálne. Možno sa vám dobre býva v prenajatej izbe neďaleko od práce a na hypotéku si môžete dovoliť jednoizbový byt, ale na periférii, a argument „ale svoj“je pre vás prázdna fráza. Ako ovplyvní kúpa domu kvalitu vášho života? Ochráni pred problémami, alebo naopak vytvorí nové? Toto sú dôležité otázky, na ktoré je potrebné odpovedať.

Sledovali sme kroky banky

Po podpísaní úverovej zmluvy budete musieť vy aj banka dodržiavať jej podmienky. Preto, aby ste sa nedostali do nevýhodnej pozície, treba sledovať doslova každý krok úverového manažéra a každý riadok v dokumentoch.

Samozrejme, pred rozhodnutím o spojenectve s nejakou finančnou inštitúciou je potrebné porovnať všetky ponuky na trhu, prečítať si každý list. Povedzme, že jedna banka poskytne hypotekárny úver za 9,5 % a iná za 10,5 %. Zdá sa, že výber je jasný. Ukazuje sa však, že úroková sadzba v prvej banke je platná len vtedy, keď je transakcia poistená. V dôsledku toho môže byť vyššie percento ziskovejšie.

Náš dom bol postavený v roku 1904, takže výber bánk bol obmedzený: hypotéky sa najčastejšie vydávajú na byty v budovách nie skôr ako v 60-tych a 70-tych rokoch. Zoznam sa zredukoval na jednu inštitúciu, no problémov bolo dosť.

Skrátka, spočiatku nás považovali za neprimerane vysokú sadzbu, hoci sme zhromaždili celý balík dokumentov. Každého pol percenta som sa musel brániť. V dôsledku toho sa manažérovi stále podarilo ignorovať certifikát 2 - NDFL, hoci skutočnosť, že bol pripojený, bola ľahko potvrdená vďaka toku elektronických dokumentov. Nemali sme však čas škandalizovať: obchod bol naplánovaný na zajtra, takže sme sa museli zastaviť na 10 % namiesto 9,5 %. Pôvodne to bolo približne 12 % (áno, v roku 2018).

Majte teda na pamäti: percento, ktoré vám banka predtým vypočítala na hypotéke, nie je nevyhnutne konečné. Môžete o to bojovať.

Skontrolujte, či existujú špeciálne podmienky, aké dokumenty je potrebné priniesť na ovplyvnenie percenta. A pozorne si prečítajte papiere, ktoré podpisujete. Napríklad v zmluve sme mali uvedený nesprávny dátum kúpno-predajnej transakcie a urobili sme pár drobných chýb, ktoré sa nám však podarilo včas zachytiť.

Vyberte si optimálnu platbu

Naša mesačná platba bola 21 243 rubľov. Mohli sme prispieť viac, ale ustáli sme sa na tomto čísle ako na najpohodlnejšom. Za prenajatý byt sme zaplatili takmer rovnakú sumu - 22 tisíc rubľov, čo znamená, že tieto výdavky by sme dostali bez problémov. Ak by jeden z nás prišiel o prácu, príjem toho druhého by stačil na hypotéku a stravu. Tak sme sa len poistili pre prípad vyššej moci.

Tézu o potrebe zvoliť si pohodlnú platbu by dokonale ilustrovala životná situácia. Našťastie sa to za rok neobjavilo. Na dlhšie obdobie 8, 10, 15 rokov to bude veľmi užitočné.

Dbajte na bezpečnosť. Dôležité sú platby komfortu, havarijný fond, poistenie smrti alebo invalidity. Nechcete na ne myslieť, keď je všetko v poriadku. Ale ak sa jedného dňa situácia zmení, nebudete ľutovať, že ste to predvídali.

Postaraný byt s rekonštrukciou

Interiéry nášho bytu pravdepodobne nezískajú veľa lajkov na Instagrame. Vyzeralo to však dosť slušne na to, aby sa dalo nasťahovať a bývať bez míňania peňazí na renováciu. Preto sme si mohli dovoliť zamerať sa na hypotéky.

Tento bod by sa mal okamžite zohľadniť pri výpočtoch. Ak chcete pôžičku splatiť čo najrýchlejšie, budete musieť niečo darovať. Ak však chcete interiér len prevetrať, nemusí vás to vyjsť veľmi draho.

Zvoľte si stratégiu predčasného splatenia hypotéky

Dobrý úmysel splatiť úver čo najrýchlejšie nestačí – potrebujete plán. Lepšie dokonca niekoľko. Najprv vám pomôže posúdiť, prečo sa vlastne namáhate. Keď vidíte výšku ušetreného úroku a skracujúci sa časový rámec, motivácia je oveľa vyššia. Po druhé, výpočty ukážu, aké ťažké je odolať na ceste k predčasnému splateniu.

Išli sme skladať zálohu na mesačnej báze a znižovať výšku splátky. No zároveň by rozdiel medzi akontáciou a aktuálnou išiel aj na splatenie hypotéky. V skutočnosti by pre nás platba zostala stále fixná. Potom som urobil dva plány (oba sú v Tabuľkách Google):

• Výška mesačnej platby je 21 243 rubľov plus 20 tisíc. V tomto prípade by sme hypotéku dali za 3 roky a 6 mesiacov s preplatením 253 tis.
• Výška mesačnej platby je 21 243 rubľov plus 40 tisíc. Úver by sme splatili za 2 roky a 2 mesiace s preplatením 169 tis.

Takéto výpočty ukazujú všetko jasne: keď platíte, koľko ušetríte. Aj keď nemôžete robiť vopred termíny každý mesiac a plánujete to robiť raz za štvrťrok, rok, čísla dajú všetko na svoje miesto.

Samostatne stojí za zmienku malý rozdiel medzi týmito dvoma plánmi - o niečo viac ako rok a 84 tisíc rubľov. A ak 20 tisíc skutočne radikálne zmení situáciu, potom pri 40 tisícoch zmeny nie sú také pôsobivé. Zároveň 20 tisíc mesačne (rozdiel medzi týmito dvoma stratégiami) je veľa peňazí, ktoré dokážu zabezpečiť vyššiu životnú úroveň.

Ak pri akomkoľvek scenári hypotéka trvá niekoľko rokov, je lepšie zvoliť si miernejšiu variantu a žiť naplno, ako si dlhé, dlhé mesiace uťahovať opasok.

Cestu totálnych útrap a obmedzení sa oplatí zvoliť len vtedy, ak hovoríme o veľmi krátkej vzdialenosti. Alebo keby ste si vymysleli pekný nadpis typu „Ako som splatil osemročnú hypotéku za rok a pol“ako ja.

V skutočnosti to dopadlo ešte rýchlejšie a takto to dopadlo. V prvom mesiaci sme pre každý prípad dali v predstihu všetko, čo nám po obchode ostalo z prideleného. Potom tri mesiace pravidelne platili podľa druhého plánu. A potom som si sadol a zostavil som si tretí rozvrh, v ktorom som dopredu vypočítal maximálne sumy, ktoré môžeme rozdať bez toho, aby sme zomreli od hladu. Dodržali sme to až do úplného konca a popri tom sme robili úpravy.

Hypotéka bola platená s fanatizmom

Nie je tu žiadne tajomstvo. Ak chcete uvoľniť viac peňazí, musíte:

• Zarobiť viac;
• minúť menej.

Boli použité obe stratégie.

Ako sme zarobili peniaze

Väčšina bánk vystaví hypotéku, ak dlžník pracuje na poslednom mieste dlhšie ako štyri mesiace, aby ste mali istotu, že prešiel skúšobnou dobou. Preto sme pred podpisom zmluvy len čakali. Do mesiaca na to manžel odišiel do inej práce a zvýšil svoj príjem 1,5-krát. Sú tu určité riziká: ak si nie ste istí svojimi schopnosťami, môžete počas skúšobnej doby zostať bez práce. Preto je dôležité primerane pochopiť svoju hodnotu na trhu práce. Môj manžel mal niekoľko návrhov súčasne a pravidelne prichádzajú po celú dobu, takže sme sa o to nestarali.

Ako študenta ma nesklamala stratégia: máte pocit, že nemáte dosť peňazí, začnite viac pracovať.

Rokmi som zmúdrel a uvedomil som si, že v ideálnom prípade by človek nemal pracovať viac, ale dostať viac za rovnaký objem práce, no tak to dopadá.

Spolupracujem s viacerými firmami, niekto mi platí fixné sumy, niekto článok po článku. V mojom prípade sú teda účinné obe stratégie – viac pracuj a viac získaj. Takže som veľa písal, rozprával sa s odborníkmi, robil rozhovory, čítal výskumy a dokumenty a potom som písal znova – dokonca aj po nociach a cez víkendy.

Ak sa bojíš o manžela bez mojej starostlivosti, tak nemusíš. Bol tiež zapojený: hrdinsky dešifroval moje rozhovory, hľadal a vystrihoval obrázky, strihal gify - vo všeobecnosti pomáhal, ako mohol.

Počas toho som musel opustiť menej platené projekty v prospech viac platených, aby som pracoval nielen veľa, ale aj efektívne. Aj keď občas sa diali zázraky a viac ponúkali aj samotní zákazníci.

Takže ak budete tvrdo a tvrdo pracovať, bude odmenený. Ak nie, skúste tvrdo a tvrdo pracovať pre niekoho iného.

Ako sme trávili

Všetky zostávajúce mesiace som dal celý svoj plat do centov a „do centov“tu nie je metaforický výraz. Manžel mal spočiatku len výšku povinnej splátky, no potom si príspevok aj zvýšil.

Niekoľko mesiacov sme sa snažili vyžiť z 18 tisíc, ale bolo to úplne smutné, tak sme výdavky zvýšili na 22 tisíc. Jedli sme na nich, chodili MHD, kupovali chémiu do domácnosti, zabávali sa. Posledná výdavková položka bola zasiahnutá najviac. Pred hypotékou sme chodili aspoň raz do mesiaca do divadla, často do kina či múzea, na festivaly. Počas tohto roka sme divadlo navštívili dvakrát. Ale začali častejšie chodiť do divadiel na ranné lacné premietania. Oblečenie (a ja som tiež nekupovala kozmetiku) sme takmer celý rok nekupovali, s výnimkou krátkej prestávky na nákupy (o tom som podrobne písala).

Na jedle sa rozhodli šetriť rozumne, veď to je jedna zo základných potrieb. Milióny z toho stále nie sú ziskové a je ľahké urobiť život neznesiteľným. Nebol som napríklad pripravený vzdať sa uhoriek, aj keď hovoríme o januárovej bavlne.

To všetko bolo skôr nezvyčajné ako strašné.

A tu sa opäť oplatí vrátiť sa k rozhovoru, ktorý bol na začiatku. Pravdepodobne sme v očiach rodiny žijúcej z 15 tisíc boli dokonca nádherné. Ale v porovnaní s naším bežným spôsobom života to bolo ťažké. Je ťažké vysvetliť si, prečo si nemôžete kúpiť nejaký odpad za 100 rubľov, hoci je zrejmé, o čo bojujete (za krásny nadpis, ako sme pochopili vyššie).

A tu sa dostávame k hlavnej veci: k 100 rubľov. Naozaj záleží na tom, či chcete získať pôžičku späť čo najrýchlejšie. Doslova každá vec, ktorú ste si nekúpili, je dôležitá. Neexistuje žiadna nákladová položka, v rámci ktorej by ste sa mohli bezmyšlienkovite ponáhľať k pokladni. Každá potenciálna akvizícia musí byť hodnotená trikrát: je to naozaj potrebné? Rozhorčuje, frustruje, vedie k strnulosti. Výsledok však stojí za to aj bez akýchkoľvek nadpisov.

Všetky neočakávané peniaze boli poskytnuté na splatenie hypotéky

Nakoniec prejdeme k bodu, ktorý otvorí všetky karty: nie sme až takí skvelí. Vďaka darom sme splatili asi 150-tisíc hypoték. S výnimkou peňazí určených na nákup oblečenia na jar, všetko, čo nám bolo prevedené a prevedené v deň narodenín, Silvestra a sviatkov pohlavia, sme vložili na hypotekárny účet. Išli tam aj daňové úľavy.

A to je tiež dôležitý bod. S náhodnými peniazmi ste aj tak nerátali, tak ich miňte na hypotéku, nič vás to nebude stáť.

Čo si k téme prečítať?

Daňové odpočty: čo to je a ako na nich ušetriť

Vyvodené závery

Jedna hypotéka sa nás nezľakla, v budúcnosti si chceme zobrať druhú. Medzi pôžičkami si myslíme toto:

• Povesť hypotéky je oveľa horšia ako ona sama. Na negatívny imidž fungujú vtipy o diéte od „Doshirak“a podobne. Sami sme si robili srandu. To ale prakticky nie je pravda.
• Aby sa vtipy o pretučnej diéte nestali skutočnosťou, treba si všetko vopred spočítať a postarať sa o finančné zabezpečenie. Nemôže tu byť žiadne „možno“a „no dobre“.
• Stojí za to zamerať sa na zarábanie viac, nie na sporenie.
• Na veľké vzdialenosti je potrebné udržiavať normálny životný štýl, vrátane odchodu na dovolenku, zábavy. Pretože peniaze sa dajú zarobiť, ale čas nie.