Čo robiť, ak nemáte z čoho zaplatiť úver

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 04:09

Ak sa ocitnete vo finančnej diere, nemali by ste ísť hlbšie. Obráťte sa na banku a neponáhľajte sa skrachovať.

Môžete si vopred naakumulovať prostriedky do rezervného fondu, všetko vypočítať, no narazíte na problém, keď je pôžička, ale nie sú peniaze na jej splatenie.

Ak je mesačná splátka malá a pôžička je malá, zvážte rýchle zarábanie peňazí, aby ste si dali dokopy peniaze na splátku alebo splatili pôžičku v predstihu, čím ušetríte na úrokoch.

Oveľa ťažšie to budú mať tí, ktorí dlhujú značnú sumu. Výška mesačnej platby je spravidla veľká, čo zhoršuje situáciu. Ale v tomto prípade existuje niekoľko spôsobov, ako vyriešiť problém.

Riešenie dlhu

Kontaktujte banku a požiadajte o úľavu

Banka je váš hlavný spojenec. Finančná inštitúcia má záujem, aby ste jej vrátili peniaze, preto sú pripravení vyjsť v ústrety na polceste a ponúknuť možnosti na odľahčenie finančnej záťaže.

Zamestnanci banky budú ústretovejší, ak dokladmi potvrdíte, že ťažkú situáciu spôsobujú vážne okolnosti, a nie túžba vyjednávať o lepších podmienkach.

Reštrukturalizácia dlhu

Budú vám ponúknuté nové podmienky vrátenia pôžičky. Spravidla hovoríme o predĺžení splatnosti úveru. Zároveň sa zníži výška mesačnej splátky a bude sa vám jednoduchšie vyrovnávať účty s bankou.

Z dlhodobého hľadiska to pre vás nie je najziskovejšia stratégia, keďže na pôžičke preplatíte viac, ako ste pôvodne plánovali. Ale na druhej strane, pôžičku aj tak skôr či neskôr splatíte.

Ak sa jedného dňa finančná situácia zlepší, stačí splatiť úver v predstihu, aby ste znížili preplatok.

Existujú aj ďalšie možnosti reštrukturalizácie. Napríklad pôžičku v cudzej mene je možné previesť na ruble podľa aktuálneho výmenného kurzu.

Refinancovanie úveru

Banka vám poskytne nový úver za lepších podmienok, aby ste mohli splatiť svoj predchádzajúci dlh. O refinancovanie môžete požiadať aj iné finančné inštitúcie, a to nielen tú, kde ste si už pôžičku zobrali.

Musíte to však urobiť včas: ak ste už meškali s platbami, ovplyvní to vašu úverovú históriu. V tomto prípade už nebudete pre tretiu banku žiadúcim klientom, pretože môže mať pochybnosti, že peniaze vrátite.

Ak máte veľa úverov a pri reštrukturalizácii a pri refinancovaní ich skúste spojiť do jedného – ľahšie si tak udržíte finančnú disciplínu.

Predaj založenej nehnuteľnosti

Byt aj auto, ktoré sú v zálohe, je možné predať, ale len s povolením banky. Nájsť kupca pre zaťaženú nehnuteľnosť nie je vždy jednoduché, preto možno budete musieť nastaviť cenu mierne pod trhovú cenu. Transakcia nákupu a predaja vám však umožní dostať sa zo situácie s najmenšími stratami: uzavriete dlh voči banke a zvyšok peňazí si vezmete pre seba.

Prenájom zabezpečeného majetku

V prvom rade hovoríme o byte, na ktorý sa zobrala hypotéka. Ak sa vaša nehnuteľnosť nachádza v prestížnej lokalite alebo má veľa izieb, môžete si ju prenajať a prenajať si niečo lacnejšie. Rozdiel v platbách sa použije na splatenie dlhu.

Lepšie prenajať hypotekárny byt s povolením banky a oficiálne. Zvyčajne zmluva o pôžičke obsahuje zákaz takéhoto konania bez vedomia finančnej inštitúcie a v prípade jej porušenia môže od vás požadovať celú výšku dlhu v plnej výške.

Odložené splátky

Návrh zákona o úverových prázdninách bol práve predložený Štátnej dume na posúdenie. Ale už teraz niektoré banky poskytujú rôzne možnosti odkladu splátok. Zistite si o tom viac vo finančnej inštitúcii, v ktorej vám bola poskytnutá pôžička. Napríklad v Sberbank je ako jedna z možností dlhu uvedená lehota na splatenie úveru.

V závislosti od vašej situácie a politiky banky vám môže byť poskytnutý odklad splátok istiny a úrokov, alebo len istiny.

Kontaktujte finančného ombudsmana

V roku 2018 sa objavil v Rusku o právach spotrebiteľov finančných služieb. Jej poslaním je pomáhať občanom a bankám riešiť spory pred súdnym konaním. Kontaktovanie oprávnenej osoby vás síce z úveru neoslobodí, ale môže vám vyjsť v ústrety banke.

Ombudsman môže požiadať o pomoc, ak váš dlh nepresahuje 500 tis. Zistite tiež, či sa banka zapojila do tohto regulačného systému. Do roku 2021 to môže robiť dobrovoľne.

Požiadajte štát o pomoc

Pre držiteľov hypoték sa podľa zákona poskytuje pomoc štátu. Neplatí to však pre každého. O takúto podporu môžu požiadať dlžníci, ktorým mesačné splátky narástli o viac ako 30 % – väčšinou je to tak pri hypotéke v cudzej mene.

Na dlžníkov aj nehnuteľnosť sú kladené ďalšie požiadavky. Takže plocha jednoizbového bytu by nemala byť väčšia ako 45 m2. m, kopeck kus - viac ako 65 m2. m, a tri ruble a ďalej - viac ako 85 m2. m.

Ak spĺňate všetky kritériá, môže vám byť splatených až 30 % zostatku hypotekárneho dlhu (ale nie viac ako 1,5 milióna) alebo nahradiť pôžičku v cudzej mene pôžičkou v rubľoch za oveľa výhodnejších podmienok.

Mali by ste vyhlásiť bankrot?

Odložte túto možnosť, kým nevyskúšate predchádzajúce metódy. Bankrot nie je len spôsob, ako sa zbaviť dlhov. Dostanete poškodenú úverovú históriu, stratíte všetok cenný majetok a právo zastávať niekoľko rokov riadiace funkcie.

Okrem toho vám bude pridelený úverový manažér, ktorého služby je potrebné zaplatiť do niekoľkých mesiacov.

Ak však nie je iné východisko, budete musieť vyhlásiť bankrot. Môžu to urobiť občania, ktorých dlh presahuje 500 tisíc a oneskorenie platieb je obdobie troch mesiacov. Lifehacker už napísal, ako v tejto situácii konať.

Čo nerobiť, aby nevznikli problémy

Banku ignorujte

Dlh sám od seba nezmizne. Banka bude chcieť dostať peniaze aj tak. Váš dlh môže byť predaný zberateľom, ktorí nie vždy konajú v súlade so zákonom. To je plné nepríjemných hovorov pre vás a vaše okolie, pochybných stretnutí so silnými mužmi a iných nepríjemných následkov.

Banka sa môže obrátiť aj na súd a vymáhať od vás dlhy. V dôsledku toho sa budete musieť rozlúčiť s časťou majetku. A ak je byt zastavený finančnou inštitúciou, čaká nás vysťahovanie. Majte na pamäti, že nehnuteľnosť sa bude predávať pod trhové ceny a súdne trovy budú na vašich pleciach.

Na splatenie tejto si vezmite ďalšie pôžičky

Ak nehovoríme o reštrukturalizácii, nový úver situáciu len zhorší. Budúci mesiac môžete meškať so splátkami dvoch pôžičiek namiesto jednej. Navyše, čím hlbšie sa ponoríte do dlhu, tým horšia bude vaša úverová história.

A to znamená nevýhodné podmienky pre pôžičky, ak vám ešte budú poskytnuté. Preto sa oplatí ísť do banky len kvôli vyriešeniu problémov s aktuálnymi dlhmi.