Čo je poistenie úveru a mali by ste ho odmietnuť

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 04:09

Vo väčšine prípadov nemusíte vydávať pravidlá, ale niekedy to môže pomôcť.

Čo je poistenie úveru

Väčšinou sa tým rozumie uzavretie zmluvy, na základe ktorej poisťovňa v prípade poistnej udalosti splatí banke dlh dlžníka. Ktorý presne závisí od obsahu dokumentu. Najčastejšie hovoríme o živote a zdraví dlžníka. Preto môže požiadať o platby v týchto prípadoch:

• smrť (tu bude príjemcom rodina, ktorá tiež zdedí dlhy);
• dočasná invalidita v dôsledku choroby alebo úrazu;
• zdravotné postihnutie v dôsledku zdravotného postihnutia.

Poistné produkty môžu byť rôzne a ochrániť napríklad pred stratou zamestnania či inými životnými problémami.

Nie sú to však všetky poistenia, ktoré môžu pôžičku sprevádzať. Napríklad pôžičky na nové autá zvyčajne zahŕňajú komplexné poistenie, teda maximálne poistenie auta proti poškodeniu a krádeži. Niekedy sa banky dohodnú, že od povinného OSAGO upustia, no tým sa pre nich zvyšuje riziko, že klient peniaze nevráti. K hypotékam sa často pripája aj havarijné poistenie, o niečo menej často poistenie titulu. To druhé príde vhod, ak dôjde k zneplatneniu transakcie napríklad pre spory o dedičstvo alebo podvody s bytom v minulosti. Vo všeobecnosti sa banka sama rozhodne, ktorý súbor poistení chce vidieť.

Preto pri poistení úveru a najmä pri uzatváraní úveru musíte pochopiť, akú zmluvu uzatvárate, či ju potrebujete a či vás ochráni v spornej situácii.

Je poistenie úveru povinné

Tí, ktorí si berú hypotéku, si musia nehnuteľnosť poistiť proti rizikám straty a poškodenia. Hypotéka však nevyhnutne neznamená, že ste si kúpili dom na úver a bývate v ňom. Takúto pôžičku si môžete zobrať na zabezpečenie už existujúcej nehnuteľnosti – napríklad získať peniaze na podnikanie a poskytnúť byt ako záruku. V tomto prípade je potrebné ho aj poistiť.

V ostatných prípadoch sa poistka vydáva len dobrovoľne. Banky majú zakázané ukladať túto službu a nazývať ju povinnou. Okrem toho by mal byť zamestnanec informovaný o tom, že poistenie môže byť zrušené, alebo ak je to potrebné, obráťte sa na ktorúkoľvek organizáciu akreditovanú bankou, nielen na „dcéru banky“. A tiež podrobne povedzte o skutočných výdavkoch na politiku.

Čo sa stane, ak odmietnete poistenie úveru

Vo všeobecnosti je to v poriadku. Niektoré dôsledky sú však možné.

Môže vám byť zamietnutá pôžička

Banka nie je povinná vysvetľovať, prečo vám peniaze nedáva. Koniec koncov, existuje veľa ďalších parametrov, podľa ktorých hodnotia dlžníka.

Budú vám ponúknuté menej výhodné podmienky úveru

Ak tak urobíte, zákon to nezakazuje. Banka je povinná klientovi ponúknuť porovnateľnú možnosť dostupnú bez poistenia. To znamená, že rozdiel nebude dramatický. V praxi to môže byť 1 – 2 %.

Sadzba sa môže zvýšiť v závislosti od dostupnosti politiky. Povedzme, že ste sa poistili na rok a dostali ste nízky úrok. Ale máte pôžičku na päť rokov. Ak po 12 mesiacoch zmluvu neobnovíte, sadzba sa môže zvýšiť – to by však malo byť uvedené aj v zmluve o pôžičke.

Čo robiť, ak chcete zrušiť poistenie

Stáva sa, že ste podľahli presviedčaniu zamestnanca banky a dostali ste politiku. Alebo si nepozorne prečítali úverovú zmluvu a podpísali sa nielen pod ňu, ale aj pod poistný doklad. V takom prípade môžete peniaze vrátiť.

Zo zákona toto právo máte, ale len na 14 dní. Ide o takzvané ochladzovacie obdobie, kedy môžete zvážiť pre a proti a zmeniť názor. Poistku je možné zrušiť len v prípade, že poistná udalosť nenastala a hovoríme o dobrovoľnom poistení. Napríklad pri pôžičke nie je potrebné poistiť si život a zdravie. Takúto politiku je možné vrátiť.

Pred odmietnutím poistenia si pozorne prečítajte úverovú zmluvu a zistite, aké následky vám môžu hroziť. Percento sa vám napríklad zvýši. Alebo, povedzme, sa ukáže, že odmietnutie poistenia porušuje zmluvné podmienky. Potom musíte splatiť dlh v predstihu.

Ak chcete poistenie odmietnuť, napíšte voľnú žiadosť a uveďte svoj zámer. Uveďte, akým spôsobom chcete získať peniaze. A pridajte podrobnosti, ak si vyberiete preklad. K odmietnutiu priložte kópiu poistky, pas, potvrdenie o platbe. Žiadosť je lepšie vytlačiť v dvoch kópiách - samostatne požiadajte zamestnanca poisťovne, aby dal značku, že odvolanie zaevidovali.

Spoločnosť má 10 pracovných dní na vrátenie peňazí. Ak zmluva už začala fungovať, peniaze sa zo sumy odpočítajú v pomere k uplynutému obdobiu.

Keď nastanú problémy, môžete sa sťažovať na Rospotrebnazor a centrálnu banku. Prvý sa zaoberá právami spotrebiteľov, druhý monitoruje poisťovne.

Ako vrátiť časť poistky, ak ste úver splatili predčasne

Stáva sa, že dlžník nie je proti poisteniu a na celú dobu vypracuje politiku, ktorá prevedie peniaze do banky. A potom zaplatí dlh v predstihu a ukáže sa, že časť sumy bola premrhaná. Od roku 2020 sú poisťovne povinné vrátiť zvyšok nákladov na poistenie. Je pravda, že existujú nuansy:

• Poistná zmluva musí byť uzatvorená po 31.8.2020.
• Ide o dobrovoľné poistenie.
• Bol vystavený po prijatí pôžičky.
• Poistná udalosť nenastala a nedošlo k žiadnym poistným platbám.

Na vrátenie časti peňazí je potrebné predložiť prihlášku na poistenie a doklady potvrdzujúce váš vzťah – všetko je ako v predchádzajúcom odseku. Len poisťovňa bude mať 7 pracovných dní na vrátenie peňazí.

Kedy zvážiť poistenie úveru

Poistenie je možné neuzavrieť alebo ho odmietnuť, no nie vždy sa to oplatí. Napríklad, ak je úver veľký a na mnoho rokov a umožňuje vám znížiť úrok. Náklady na poistenie môžu pomôcť ušetriť na preplatkoch. Najmä pri anuitných splátkach, kedy sa celá suma aj s úrokmi rozdelí na rovnaké časti – podľa počtu mesiacov pôžičky. Štruktúra platby zároveň nie je rovnaká: v prvých rokoch ide väčšinou o úroky.

Pozrime sa na príklade, koľko môžete ušetriť. Vezmeme si pôžičku 1,5 milióna na 15 rokov so sadzbou 9% bez poistenia alebo 8%, ale s poistením, čo bude stáť 10 000 rubľov ročne. V prvom prípade bude preplatok za prvých 12 mesiacov 133 tisíc rubľov, v druhom - 118 tisíc. Aj pri zohľadnení nákladov na poistenie bude dávka 5 tis.

Aj pri veľkej viacročnej pôžičke nezaškodí myslieť na airbag. Ak sa dlžníkovi niečo stane, hrozí, že jeho príbuzní zdedia nielen majetok, ale aj dlhy. A je lepšie smútiť, ak ste finančne chránení. V prípade vážnej choroby tiež nebude čas splácať úver. Banka zároveň do situácie pravdepodobne nevstúpi, ide o komerčnú štruktúru. Bude teda fajn splatiť dlh cez poistku.

Preto, ak si beriete úver a hovoríme o poistení, neškrtajte ho, všetko si spočítajte a rozhodnite sa informovane. Stačí si pozorne prečítať zmluvu, aby politika skutočne fungovala a nebola len zdrapom papiera.

Čo robiť, ak dôjde k poistnej udalosti

Algoritmus cielenia je najlepšie zistiť na webovej stránke vašej poisťovne. Nájdete tam zoznam dokumentov, ktoré musíte zhromaždiť, aby ste potvrdili incident. Potom sa musí spolu so žiadosťou odoslať poisťovni.

Ako poznamenala Banka Ruska, postup posudzovania žiadostí je určený internými dokumentmi poisťovateľa. Dobu odozvy si preto radšej hľadajte vo svojej zmluve. Nikto vám ale nezakáže sťažovať sa na nečinnosť firmy, ak sa vám zdá, že odpoveď odďaľujú. Môžete sa obrátiť na finančného zástupcu vrátane.