Čo potrebujete vedieť o úrokoch z úveru, aby ste nezostali dlžní voči banke

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 04:09

Pozornosť venovaná detailom vám pomôže pochopiť zmluvu a vyhnúť sa plateniu pokút.

Aký je úrok z pôžičky

Úroková sadzba je percentuálne vyjadrená suma, ktorú klient banky zaplatí za čerpanie úveru. Počíta sa za konkrétne časové obdobie. 15 % ročne teda bude znamenať, že príjemca úveru okrem istiny dlhu ročne prevedie banke aj 15 % z toho. To ale neznamená, že na výpočet preplatku stačí jednoducho zobrať úrok a vynásobiť ho počtom rokov čerpania úveru.

Po prvé, existuje niečo ako celkové náklady na úver (CCC).

CPM zahŕňa všetky výdavky dlžníka vrátane provízií a iných poplatkov.

Banka teda pri výpočte celkových nákladov na hypotéku zohľadní náklady na ocenenie bytu. Túto službu poskytuje tretia strana, no bez úveru by ste si ju neobjednali, preto sa tieto náklady pripisujú k hypotéke. Navyše, ak je odpad ustanovený zákonom a nie požiadavkami banky, nebude sa v CPC zohľadňovať. Napríklad OSAGO nebude zahrnuté v plnej výške pôžičky na dopravu.

Úplné náklady na pôžičku musia byť vytlačené na prvej strane zmluvy veľkým písmom v obdĺžnikovom ráme podľa federálneho zákona „o spotrebiteľskom úvere (úver)“. Uvádza sa v percentách ročne alebo v peňažnom vyjadrení.

Práve na PUK si treba dať pozor, aby ste pochopili, koľko za pôžičku v skutočnosti zaplatíte. Výnimkou je kreditná karta. Celkové náklady na pôžičku nebudú príliš vypovedajúce, pretože sa počítajú na základe celého úverového limitu, pričom úroky budú účtované len z dlžnej sumy.

Po druhé, úrok sa neúčtuje z celej sumy úveru, ale zo zostávajúceho dlhu. Ale ani tu nie je všetko také jednoduché. Existujú dva typy platieb:

1. Anuita. Banka spočíta sumy finančných záväzkov klienta vrátane úrokov a rozdelí ich na celú dobu trvania úveru. Výsledkom je, že dlžník platí inštitúcii každý mesiac rovnakú sumu. Ale platobná štruktúra nie je rovnaká: po prvé, leví podiel je úrok a ku koncu obdobia klient začne aktívne splácať istinu.
2. Diferencované. Suma istiny sa vydelí dobou splatnosti úveru a úrok sa počíta mesačne. Pre spotrebiteľa je to dlhá cesta od maximálnej platby k minimu a na začiatku bude táto platba dosť vysoká. Ale hlavný dlh je splatený rýchlejšie.

Čo ovplyvňuje veľkosť úrokovej sadzby úveru

Refinančná sadzba centrálnej banky

Ide o rovnakú úrokovú sadzbu, za ktorú sa berú úvery. Iba v tomto prípade centrálna banka požičiava finančným inštitúciám.

Komerčná banka si berie úver od centrálnej banky na rok a počas tejto doby zarába na úveroch, ktoré poskytuje obyvateľstvu. Úroková sadzba pre klientov by preto mala byť taká, aby sa úroky centrálnej banky mohli vrátiť aj zarobiť.

Teraz sa refinančná sadzba rovná kľúčovej sadzbe a predstavuje 7,25 % Ruská banka sa rozhodla ponechať kľúčovú sadzbu na úrovni 7,25 % ročne.

Solventnosť dlžníka

Čím viac rizík, že úver nesplatíte, tým menej výhodnú sadzbu vám ponúknu. Napríklad pri získaní pôžičiek na dva doklady, bez dokladovania príjmu, býva úrok vyšší. Patrí sem aj prítomnosť alebo neprítomnosť zabezpečenia, prevod miezd na bankový účet, súhlas s poistením a pod.

Miera inflácie a splatnosť úveru

Dva súvisiace parametre: banka na vás mieni zarobiť nielen zajtra, ale aj o 10 rokov, ak si na toto obdobie vezmete úver. Preto je pravdepodobné, že sadzba zohľadní prognózu inflácie na celé úverové obdobie.

Ako neprísť o peniaze

Pozorne si prečítajte zmluvu

Zákon stanovuje osobitný rámec, do ktorého sa zapisuje celá výška úveru. Ignorovanie je nedbalosťou na váš rozpočet. Prečítajte si zmluvu celú a pozorne, nepreskakujte odseky, dokonca ani tie, ktoré sú napísané malým písmom. Neváhajte a položte otázky manažérovi.

Podpísaním zmluvy súhlasíte so všetkým, čo je tam napísané. Pred podpísaním dokumentu preto odstráňte všetky rozpory.

Nemeškajte platby

Dajte si pripomienku do telefónu, počítača a mikrovlnky, zakrúžkujte dni výpočtu v kalendári červenými krúžkami. Označte, kedy tieto dátumy pripadajú na víkend, aby ste sa uistili, že platba bude pripísaná vopred. Presnosť vám pomôže vyhnúť sa pokutám a poplatkom z omeškania. A veľkosť sankcií môže byť dosť významná.

Ak dokážete splatiť úver v predstihu, splácajte

Z istiny sa účtuje úrok. Predčasné platby to znižujú. Čím rýchlejšie teda úver splatíte, tým bude preplatok menší.

Neberte si dlhodobé pôžičky v cudzej mene

Úroky z úverov v cudzej mene sú nižšie, ale doláre alebo eurá musia byť stabilné, aby bol úver lacnejší ako rubeľ. Ak nemáte dar jasnozrivosti a neskrotného optimizmu, len ťažko budete predpovedať menové výkyvy v dlhodobom horizonte.

Malú pôžičku dokážete rýchlo splatiť, aj keď sa niečo pokazí. Pri páde rubľa sa dlhodobý úver v cudzej mene zmení na neúnosnú záťaž, ktorá z vás vytiahne všetky peniaze na obsluhu, teda na úroky.

Toto pravidlo neplatí pre ľudí s príjmom v cudzej mene, nie ste závislí od rubľa.

Malé veci

Pozorne si dávajte pozor na svoje centy. Toto je 5 kopejok pre vás - minca nehodná ani na podopretie nohy stola. Pre banku je omeškanie s touto sumou dôvodom na pokutu. Šťastím je aj to, ak sa sankcie účtujú percentom z výšky omeškania. A ak ako percento z dlhu istiny?

Dodržujte podmienky zmluvy

Niet divu, že si zmluvu prečítate, riadite sa tým, čo je v nej napísané. Ak si napríklad zabudnete obnoviť poistenie, vďaka ktorému vám ponúkli výhodné podmienky na hypotéke, banka môže zvýšiť úrokovú sadzbu. A zvrátiť tento proces bude ťažšie.

Buďte v kontakte s bankou

Ak sa vás pokúsi kontaktovať zamestnanec úverovej inštitúcie, zdvihnite telefón a otvorte SMS. Je lepšie prečítať si inzerát po stýkrát, ako preskočiť oneskorenú správu alebo inú dôležitú informáciu.

Používajte svoju kreditnú kartu rozumne

Zaplaťte dlhy na kreditnej karte v bezúročnom období a nevyberajte z nej hotovosť, pretože ide najčastejšie o províziu.