Predčasné splatenie úveru: 8 vecí, ktoré potrebujete vedieť

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 04:09

Dôležitá informácia pre tých, ktorí chcú ušetriť na úrokoch.

1. Banka vám nemôže zakázať splatiť úver predčasne

Ak si beriete úver nie na podnikateľské účely, potom ho podľa zákona môžete vždy splatiť predčasne – úplne alebo čiastočne. Je len jedno ale. Vklad peňazí je potrebné banke oznámiť minimálne 30 dní vopred. Úverová inštitúcia však môže túto lehotu skrátiť. Presné údaje budú uvedené vo vašej úverovej zmluve.

Teraz veľké banky prijímajú žiadosti o zavedenie v predstihu cez internet a platba sa zohľadňuje takmer okamžite. Je to dôležitá podmienka v konkurenčnom boji, keďže ľudia dbajú na možnosť splatiť dlhy v predstihu. Niektoré inštitúcie však chcú stále dostávať žiadosti v papierovej forme. Je lepšie sa o tom informovať skôr, ako si vezmete pôžičku.

Upozornenie: musíte informovať banku, nie žiadať o povolenie. Hlavné je dodržať termíny. Takže ťa nemôžu odmietnuť.

2. Doplatok za predčasné splatenie úveru by sa nemal brať

Banka si môže účtovať poplatok len za poskytovanie nezávislých služieb. Sú považované za akcie, vďaka ktorým klient získa dodatočný priaznivý účinok. Splatenie pôžičky – predčasné alebo nie – je jednoducho nevyhnutná operácia podľa zmluvy o pôžičke.

A ešte viac nemôžeme hovoriť o pokutách. Zákon umožňuje splatiť dlh v predstihu. Takže len dodržiavate normy Občianskeho zákonníka, nemáte za čo pokutovať. Ak čelíte bankovej svojvôli a doplácate, obráťte sa na súd.

Ale tu je dôležité pamätať na nuansy. Napríklad, ak je v zmluve o pôžičke uvedené, že to musíte oznámiť približne 15 dní pred plánovaným termínom a určite chcete vložiť peniaze ešte dnes, môže to byť už doplnková služba. Banka vám naopak vychádza v ústrety: vykoná operáciu mimo zmluvy. Môžu za to dostať províziu.

To všetko platí, ak si neberiete úver na podnikateľskú činnosť. V opačnom prípade je situácia o niečo komplikovanejšia a každý prípad budete musieť analyzovať samostatne.

3. Oznámenie musí byť odoslané

Zvyčajne stačí uviesť sumu a dátum odpísania v osobitnom stĺpci v mobilnej banke. Jednoduchá akcia, od ktorej však veľa závisí.

Povedzme, že ste sa rozhodli splatiť pôžičku v predstihu v plnej výške, všetko ste si vypočítali a vložili požadovanú sumu na úverový účet. Nepodnikli však žiadne ďalšie kroky v nádeji, že všetko je zrejmé: peniaze sa stiahnu a pôžička sa uzavrie. Ako všetko dopadne v praxi: Systém si automaticky vyberie výšku mesačnej splátky podľa harmonogramu. A potom to nebude stačiť, pretože ste spočítali peniaze s ohľadom na predčasné splatenie a začnú vám účtovať s oneskorením, ktoré je spojené s problémami.

Bez oznámenia sa zaobídete len v prípade, že pôžičku splatíte do 14 dní odo dňa prijatia peňazí alebo do 30 dní, ak bola pôžička účelová.

4. Banka je povinná prepočítať celú cenu úveru

Ak ste časť peňazí vložili v predstihu, inštitúcia vám musí prepočítať celú cenu pôžičky. V doklade vidíte, čo sa zmenilo: výška preplatku, termín alebo výška mesačnej splátky. Okrem toho vám bude zaslaný aktualizovaný harmonogram, ak vám bol predtým vydaný.

5. Je lepšie pravidelne predčasne splácať úver po malých sumách, ako hromadiť veľkú splátku

Pozrime sa na príklad. Banke dlžíte 185 tisíc, ešte vás čaká 1 rok a 10 mesiacov splátok s 15 % ročne. V nasledujúcich šiestich mesiacoch môžete buď vložiť 6, 16, 8, 2, 5 a 4 tisíc rubľov za sebou, alebo po šiestich mesiacoch zaplatiť 41 tisíc rubľov naraz.

V prvom prípade bude váš dlh po šiestich mesiacoch 97,7 tisíc, preplatok - 23,6 tisíc. V druhom - 98, 85 tisíc a 25 tisíc, resp. Pri väčšej vzdialenosti alebo pri výraznejších sumách bude rozdiel presvedčivejší, ale význam je jasný.

6. Nie vždy sa oplatí vkladať peniaze hneď, ako sa objavia

Tento bod nie je v rozpore s predchádzajúcim. Niektoré banky sú pripravené peniaze, ktoré vložíte na účet predčasnej platby, odpísať v deň ich pripísania. Najprv si však spočítajú, koľko úroku nabehlo na zostatok dlhu od poslednej mesačnej splátky dodnes. Potom sa táto suma odpočíta od sumy, ktorú ste previedli. Výsledkom je, že množstvo predčasnej splatnosti je nižšie, ako ste očakávali. A niekedy sa to vôbec nepovažuje za predčasný vklad peňazí.

Povedzme, že dlhujete banke 200 tisíc rubľov. Vaša mesačná platba je 6 933 rubľov, je naplánovaná na 14. februára. Máte 1 000 navyše, vložíte ich 29. januára. Logicky by sa mal váš dlh znížiť na 199 tis. V skutočnosti sa skorší termín jednoducho zohľadní pri splácaní úrokov. Zároveň sa mesačná platba 14. februára zníži na 5 993 rubľov, ale to nie je to, čo ste chceli.

Ak vaša banka funguje podľa takejto schémy, je pre vás výhodnejšie uskutočniť predčasnú platbu v deň povinnej platby.

7. Dôležité je správne vypočítať predtermín

Ak vaša banka berie do úvahy predčasnú platbu v deň mesačníka, sú tu aj nuansy. Dôležité je mať na účte správnu sumu. Povedzme, že podmienky sú rovnaké, zaplatíte 6 933 rubľov. Rozhodli sme sa prispieť o 10 tisíc viac v predstihu a napísali sme zodpovedajúcu žiadosť. Ale v správny deň bolo na účte iba 16 930 rubľov. Systém najskôr odstráni požadovanú platbu. A potom nebude môcť nič urobiť, pretože na účte nie je stanovená žiadna suma: 3 ruble nestačia. V dôsledku toho predčasne jednoducho neprejde.

8. Poistenie pri dlhodobých úveroch je výhodnejšie každoročne obnovovať

Príjemcom úveru sa niekedy ponúka možnosť poistenia naraz na celé obdobie. Sľubujú výhodné podmienky a politiku si nebudete musieť pripomínať každý rok. Ak však pôžičku splatíte predčasne, výhoda vyzerá pochybne.

Pri ročnom poistení sa vypočítava na základe skutočného zostatku úveru. Ak to urobíte naraz na celé obdobie - od predpokladaného v súlade so splátkovým kalendárom. Rozdiel môže byť dramatický. Navyše, ak dlh splatíte o rok skôr, ukáže sa, že ste preplatili minimálne 12 mesiacov.

Od 1.9.2020 je možné vrátiť preplatok za poistenie v prípade predčasného splatenia. Platí to však len pre zmluvy uzatvorené po tomto dátume.

A ešte jeden bod, ktorý sa netýka skorých termínov. Keď poistenie naozaj funguje, skôr ako odškrtávanie by malo brať do úvahy váš zdravotný stav. Napríklad pri najjednoduchšej politike môžu byť platby odmietnuté, ak máte chronické ochorenie - podmienky budú uvedené v zmluve. O dva roky neskôr sa vám pôžička odhalí – ukáže sa, že neuvidíte platby za poistenie. Každoročná aktualizácia pravidiel umožňuje zohľadniť túto nuanciu.