Ako si zobrať hypotéku a žiť v pokoji

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 04:09

K rozhodnutiu zobrať si hypotekárny úver treba pristupovať rozumne a zodpovedne. Yulia Ermilova, ktorá má bohaté skúsenosti v oblasti hypoték, zdieľa užitočné odporúčania s čitateľmi Lifehackera. Ich dodržiavanie vám umožní uistiť sa, že pôžička prakticky neovplyvní váš životný štýl a nový domov prináša len radosť.

Dnes mi volal kamarát a sťažoval sa, že sa mi banka vyhráža vysťahovaním z hypotekárneho bytu. Žiadajú omeškané platby, no ona si už šesť mesiacov po prepustení nevie nájsť prácu.

Zakaždým, keď počujem takéto sťažnosti, chápem, že väčšina problémov pramení z ľahkomyseľného prístupu až nezodpovednosti samotných dlžníkov. Ja sám - len na hypotéku, je to skvelá možnosť kúpiť byt a bývať hneď, kúpiť si ho na budúce využitie alebo investovať. Hypotéku si môžete a mali by ste vziať, len k hypotekárnemu úveru musíte pristupovať rozumne a zodpovedne.

Počas môjho pôsobenia v hypotekárnej banke som urobil stovky transakcií, videl stovky rodinných finančných príbehov a hlavne, ako sa tieto príbehy vyvíjajú počas prvých rokov. A teraz sa s vami môžem podeliť o hlavné pravidlá bezpečnej hypotéky, aby nové bývanie bola radosť a úver nebol príťažou.

Takže tu sú.

1. Udržujte si životný štýl, ktorý je pre vás prijateľný

Hypotéka nebude pre vašu rodinu jarmom, ak sa splátka hypotéky nestane významnou súčasťou vášho rozpočtu. To znamená, že pôžičku budete môcť splácať mesačne, čo radikálne nezmení váš životný štýl a nenaruší záujmy členov rodiny. Možno pôjdete do Európy nie tri, ale dvakrát, auto zmeníte za päť rokov, nie za tri a tak ďalej - tu treba možnosti prispôsobiť potrebám rodiny. Ale budete mať dosť peňazí na nákup oblečenia, jedla, liekov, zaplatenie školy a nebudete mať bolestivú voľbu medzi „sedieť s priateľmi v kaviarni“a „zajtra si kúpiť lístok na metro“.

2. Predpovedajte svoje zárobky

Pri výpočte hypotekárneho úveru na 15-20 rokov si premyslite, koľko rokov ho budete vedieť splácať. Vaše potreby sa v priebehu 20 rokov dramaticky zmenia a vaše náklady pravdepodobne porastú. Rodia sa deti, môžu sa objaviť zdravotné problémy a podobne. Prognózujte svoj príjem aspoň na 7-10 rokov a neberte do úvahy bonusy a nefixné poistné. Môžu existovať, ale budú existovať platby.

3. Majte úspory na rok platieb vopred

Áno, aspoň rok. Pretože život je nepredvídateľný. Vyhlášky, prepúšťanie, prepúšťanie, vážne choroby a úrazy. Mali by ste si byť istý svojím zajtrajškom a netriasť sa ako list osiky v strachu zo zmeny. Strategické finančné rezervy vám pomôžu pohodlne sa usadiť s dieťaťom alebo prekonať ťažké chvíle. Alebo majte nejaké aktíva, ktoré môžete rýchlo predať.

4. Ohodnoťte svojich spoludlžníkov

Ak na zvýšenie sumy úveru priťahujete príbuzných k spoludlžníkom a dúfate v ich účasť na platbe, potom si to dobre rozmyslite. Strata zamestnania, zmena životných okolností alebo zhoršenie zdravotného stavu spoludlžníkov často vedú k zmene plánov financovania vašej hypotéky.

5. Získajte životné poistenie

Zo zákona je povinné poistiť si samotný byt a riziká straty vlastníctva, životné poistenie sa nevyžaduje. Nevšímajte si toto „nepovinné“, nepočúvajte tých, ktorí hovoria, že ide o zbytočný odpad a chvália sa, ako veľa ušetril. Určite si poistite život na celú výšku pôžičky. Áno, poistenie nie je lacné a musíte ho platiť každý rok. Ale stojí to za to, verte mi, keď máte vy a vaša rodina hypotéku na tretí život. Získajte životné poistenie!

6. Vezmite si pôžičku v mene príjmu

Túžba ušetriť peniaze za zníženú sadzbu a pokles kurzu dolára sa zmení na dvojitú platbu, ak sa zvýši. Vyberte si menu úveru, v ktorej máte hlavný príjem.

7. Vyberte si správne miesto

Premyslene si vyberte oblasť, kde kupujete byt. Najmä ak nejde o investičnú kúpu a budete v ňom bývať, jazdiť odtiaľ do práce, hľadať v blízkosti škôlku a školu. Nikdy si nevyberajte oblasť podľa princípu „kde bolo financií dosť“. Mali by ste sa tam cítiť pohodlne! Je dokázané, že ak hodnotíte čas cesty do práce a späť domov ako „dobrý“alebo „znesiteľný“, veľmi skoro sa stanete netolerantnými. A už ste si kúpili, urobili opravy a často nie je dostatok peňazí a morálnej sily na nové riešenia. Nespokojnosť sa bude hromadiť, na vine bude existujúci hypotekárny úver.

8. Vypočítajte plochu bytu

Beriete si hypotekárny úver na mnoho rokov a ak ste mladá rodina, pravdepodobne sa čoskoro objavia deti. Zvážte ubytovanie všetkých členov rodiny v dostatočnom predstihu. Pretože kúpa väčšieho bytu o 2-3 roky bude pravdepodobne stáť veľa. Budete platiť za služby banky pri vystavení nového úveru a služby realitných kancelárií. Ak ste neuskutočnili predčasné platby, zistíte, že celý ten čas ste platili úroky a dlhujete banke presne tú sumu, s ktorou ste začali. A ak sa náklady na váš byt znížili, budete musieť banke priplatiť. Výsledkom je, že často pomerne veľká rodina býva v malom byte a zo všetkého viní drvivú hypotéku.

9. Spolupracujte s bankou

Keď nastanú problémy, nečakajte, kým udrie hrom. Požiadajte banku o odklad alebo reštrukturalizáciu. Verte mi, banky sa často stretávajú na polceste. Pre banku je výhodné, že dlžník platí načas a najlepšie dlhšie. Preto neváhajte, pýtajte sa a veľmi dobre sa môže stať, že budete odmenení.

10. Majte záložný plán

V prípade, že sa veci pokazia. Ak pevný plán nie je taký spoľahlivý, musíte pochopiť, ako budete konať a kde bývať.

Opakujem: život je nepredvídateľný. Ale tieto jednoduché pravidlá vám zabezpečia pokojný život a dobrú úverovú históriu.