Ako opraviť svoju úverovú históriu

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 04:09

Odborníci spoločnosti Lifehacker vám pomôžu získať späť vašu povesť solventného dlžníka.

Vek, plat a rodinný stav ovplyvňujú podmienky požičiavania a úverovú históriu – pri rozhodovaní, či dať peniaze alebo nie.

Dobrá úverová história je dôležitá nielen vo vzťahoch s bankami. Tieto údaje používajú orgány činné v trestnom konaní, poisťovne, zamestnávatelia. Zlý úver je znakom finančnej nezrelosti. Takáto osoba nebude mať dôveru v prácu s peniazmi a je nepravdepodobné, že by poisťovne ponúkli nižšiu sadzbu.

Ako sa tvorí úverová história

Predtým si každá banka viedla vlastné registre úverov a dlžníkov. Teraz všetky údaje zhromažďujú úverové úrady (BCH) na základe bankových správ. Dnes je v Rusku 13 takýchto úradov. Pomáhajú bankám zmierniť riziká a rýchlo spracovať žiadosti o úver.

Úverovú históriu ovplyvňujú nielen dlhy voči bankám, ale aj nezaplatené pokuty, výživné, dane, účty za energie. Za predpokladu, že sa ich vymáhanie dostane až na súd. Informácie o takýchto dlhoch prenášajú BCH Federálna exekútorská služba, poskytovatelia, verejné služby. Úverová história obsahuje aj informácie o bankrote jednotlivcov.

Údaje v BCI sa uchovávajú 10 rokov. Takže kreditná história môže byť resetovaná čakaním na tento čas.

Ak nie je možnosť čakať alebo neexistuje úverová história (to je zlé, pretože banky spolupracujú predovšetkým s dlžníkmi, ktorí sa už osvedčili), môže sa zlepšiť finančná povesť.

Ako opraviť svoju úverovú históriu v prípade chyby banky

V dlžníkoch sa môžete ocitnúť v dôsledku technickej poruchy alebo povestného ľudského faktora.

Prvý deň ste napríklad zaplatili podľa očakávania, ale pokazil sa terminál alebo pokladník stlačil nesprávne tlačidlo. Výsledkom bolo, že peniaze na úverový účet dostala iba tretia osoba. Dva dni po termíne.

Prvým krokom je objasnenie vašej úverovej histórie. Možno, že banka nenahlásila meškanie BCH.

Ako skontrolovať svoju úverovú históriu →

Ak sa vám podarilo byť zapísaný ako dlžník, kontaktujte najskôr veriteľa. Banka, vinou ktorej k chybe došlo, musí aktualizovať údaje prenesené do BCH.

Ak úverová inštitúcia na vašu žiadosť neodpovie, podajte žiadosť o opravu chyby priamo úradu, kde sú nesprávne údaje uložené. Právo na to je zakotvené v zákone o úverovej histórii a môžete ho využívať počas celej doby uchovávania vašej úverovej histórie, teda celých 10 rokov. Žiadosť je možné zaslať poštou alebo podať osobne v kancelárii kancelárie.

Kancelária bude kontaktovať veriteľa a zašle mu pohľadávku. Je dôležité, aby sa vyskytol bankový dohľad alebo technický problém. Ak dlh vznikol v dôsledku nedbanlivosti dlžníka, budete sa musieť uchýliť k iným metódam opravy vašej úverovej histórie.

O žiadosti o vykonanie zmien v úverovej histórii sa rozhodne do mesiaca.

Ako opraviť svoju úverovú históriu v prípade technického oneskorenia

Mnoho dlžníkov trpí nedostatkom finančnej disciplíny. Nedodržiavajú splátkový kalendár, všetko odkladajú na posledný deň, zabúdajú si nechať peniaze na pôžičku a pod. V dôsledku toho - sankcie a mínus na pripísanie karmy. V tomto prípade zohráva rozhodujúcu úlohu význam omeškania.

Oneskorenie 1 – 2 dní sa zvyčajne neodráža v prehľadoch a nazýva sa technické oneskorenie. Človek by totiž mohol ochorieť, ísť na dovolenku alebo jednoducho zabudnúť.

V prípade technického meškania v žiadnom prípade neignorujte výzvy z banky. Spôsob, akým s ním komunikujete po oneskorení, ovplyvňuje jeho lojalitu. Ak sú dôvody omeškania objektívne, banka môže odložiť hlásenie BCH. A naopak. Ak sa klient vyhýba komunikácii alebo je agresívny, informácia bude okamžite zaslaná úverovej kancelárii.

David Melkonyan generálny riaditeľ Moskovského právneho centra "Vector"

Spravidla po 5-7 dňoch omeškania sa banka snaží klienta kontaktovať. Po prvé, dlhové oddelenie samotnej úverovej inštitúcie funguje. Zároveň je dôležité, či klient nadviaže kontakt, či odpovedá na hovory, ako hovorí s operátorom a čím si vysvetľuje meškanie. Ignorovanie takýchto hovorov je zlá taktika. Ak sa klient stiahne z rozhovoru, je to pre požičiavajúcu inštitúciu dôvod obrátiť sa na zberateľov. No pri prevode dlhu sa väčšinou neberie do úvahy doba nesplácania, ale výška. Ak dlh presiahne 50-70 tisíc rubľov, prevezmú zberatelia.

Kto sú zberatelia a ako sa vyhnúť stretnutiam s nimi →

Pokúste sa splatiť omeškanie čo najskôr a naďalej prísne dodržiavajte úverový harmonogram. Nesnažte sa splatiť úver predčasne: banky sú lojálnejšie k zákazníkom, ktorí sú s nimi počas celého obdobia úveru.

Hlavná vec je však vyhnúť sa technickým oneskoreniam! Vložte peniaze 2-3 dni pred odporúčaným dátumom platby.

Ako opraviť svoju úverovú históriu, ak je delikvencia významná

Niektoré banky považujú omeškanie viac ako mesiac za hrubé porušenie zmluvy, iné sa negatívne stavajú len k omeškaniu 90 a viac dní.

Malé banky sú ochotnejšie spolupracovať s nedisciplinovanými dlžníkmi. Vždy potrebujú klientov a sú pripravení požičiavať občanom za individuálnych podmienok.

Čo potrebujete vedieť na získanie úveru v ktorejkoľvek banke →

V prípade dlhých alebo opakovaných omeškaní sa pokúste obnoviť svoju úverovú históriu novou, jednoduchou pôžičkou.

Čím horšia je vaša úverová história, tým viac malých pôžičiek budete musieť splatiť na jej opravu. Pamätajte však na zlaté pravidlo.

Vezmite si toľko, koľko môžete dať. Vrátane preplatenia úrokov.

Neoplatí sa podávať viacero žiadostí naraz. Pre úverové inštitúcie je to signál, že peniaze sú zúfalo potrebné, a ďalší dôvod na odmietnutie.

Lepšie skontrolujte svoje kreditné skóre pomocou bodovania. Credit scoring je systém hodnotenia dlžníka na základe štatistík. Ak vás odmietnu rýchlejšie, ako stihnete vyplniť dotazník, pravdepodobne ide o bodovanie.

Väčšina bánk používa algoritmus vyvinutý FICO, kedy sa body udeľujú za každú odpoveď (pohlavie, vek, vzdelanie, iné pôžičky atď.). Ak ich je menej ako 600, odmietnutie prichádza automaticky.

Existujú online služby na výpočet osobných kreditných skóre. Táto služba je spravidla platená.

Anastasia Loktionová zástupkyňa generálneho riaditeľa skupiny spoločností Rusmikrofinance

Ak omeškanie nastalo už veľmi dávno, výška úveru sa môže výrazne zvýšiť v dôsledku sankcií a pokút. Pri tejto štruktúre dlhu je rozumné poradiť sa s právnikom špecializovaným na úverové záležitosti. Ten zanalyzuje situáciu a pomôže čiastočne alebo úplne zrušiť bankou stanovenú pokutu.

Ďalším finančným nástrojom na zlepšenie vašej úverovej histórie je kreditná karta. Banky sú ochotné vydávať kreditné karty a sú zhovievavejšie pri posudzovaní solventnosti ich budúcich držiteľov.

Musíte robiť malé nákupy a vrátiť to, čo ste minuli v bezúročnom období. Treba si ale veľmi pozorne prečítať zmluvu a vypočítať riziká. Zanedbanie dlhu z kreditnej karty môže viesť k skutočnej dlhovej pasci.

Ako používať kreditnú kartu a nezadlžiť sa →

Bezúročné obdobie sa väčšinou nevzťahuje na výbery a prevody hotovosti a v prípade zmeškania doby odkladu sa účtuje úrok z celej vynaloženej sumy za celý čas od dátumu nákupu. Úroková sadzba na kartách je spravidla 2-3 krát vyššia ako pri bežných pôžičkách.

Ako opraviť svoju úverovú históriu, ak je oneskorenie veľmi veľké

Mnohým ľuďom záleží na ich úverovej histórii.

Predstavte si situáciu: chlap dostal predvolanie do armády, zobral si mikropôžičku, nakoniec sa dobre zabavil s kamarátmi a odišiel slúžiť. Prišlo to na zberateľov alebo na súd. Rodičia sa o incidente dozvedeli, ich syna pokarhali, pôžičku splatili, no chlapík zostal na čiernej listine úverových organizácií. Po niekoľkých rokoch sa usadil, oženil a chcel získať hypotéku. Ale kvôli mladistvým huncútstvam vo všetkých veľkých bankách ho s najväčšou pravdepodobnosťou odmietnu.

Finančná gramotnosť sa v škole nevyučuje.

Ak ste si nepekne pošpinili česť dlžníka, môžete sa pokúsiť stať sa vzorným klientom banky, zobrať si úver zabezpečený nehnuteľnosťou alebo osloviť sprostredkovateľa pôžičiek.

Ak máte záujem o úver v konkrétnej banke a ona ešte nespolupracuje, staňte sa jeho debetným klientom. Preveďte svoj plat na kartu tejto banky alebo lepšie - otvorte vklad.

Vkladový alebo investičný účet: kde je výhodnejšie investovať peniaze →

Mnohé banky okrem bodovania aplikácií vykonávajú aj „behavior scoring“. Ide o posúdenie pravdepodobných finančných akcií klienta, čo umožňuje predpovedať zmenu jeho platobnej schopnosti. Banka bude sledovať pohyb financií na vašich účtoch a prípadne vám o pár mesiacov sama ponúkne úverový rámec.

Môžete tiež skúsiť vziať zabezpečený úver. Ide o pôžičku, pri ktorej sľub vrátenia peňazí podložíte majetkom. Napríklad pozemok, bývanie či auto. Hlavná vec je, že kolaterál je likvidný: zrekonštruovaný byt, auto nie staršie ako päť rokov atď. Veľkosť takéhoto úveru je zvyčajne okolo 80 % hodnoty zabezpečenia.

Teraz je veľmi populárne obrátiť sa na úverových maklérov. Maklér je špecialista, ktorý vyberá pre klienta úverovú organizáciu na základe jeho úverovej histórie. Za poplatok, samozrejme.

Úveroví makléri väčšinou pracujú s problémovými klientmi, ktorí sa žiadnym spôsobom nevedia dostať cez mlynské kamene bezpečnostnej služby banky. Nielenže ich nasmerujú na správne miesto (môže to byť banka alebo mikrofinančná organizácia), ale tiež poradia pri zostavovaní balíka dokumentov, podmienkach a výške pôžičiek. V niektorých prípadoch vystupujú ako veritelia samotné maklérske domy.

Andrey Petkov Generálny riaditeľ služby „Poctivé slovo“.

Služby sprostredkovateľa pôžičiek sú vhodnejšie pre právnické osoby, keďže chyby v podnikaní môžu byť veľmi drahé. Jedinci s dostatočnou úrovňou finančnej gramotnosti si bez problémov vystačia aj sami. Musíte len stráviť čas a pochopiť zložitosť rôznych úverových produktov.

Nie je to také ťažké, ako to znie. Na internete je množstvo informácií a špecializovaných služieb. Napríklad banki.ru má „Sprievodcu výberom pôžičiek“.

Ak sa rozhodnete najať si sprostredkovateľa pôžičiek, vyberajte veľmi opatrne. V tejto oblasti je veľa podvodníkov.

Neverte firmám, ktoré dávajú 100% záruky a hovoria, že priamo ovplyvňujú rozhodnutia bánk, alebo naopak zastrašujte, že žiadna z nich s vami nebude spolupracovať. Utekajte ako oheň od tých, ktorí žiadajú časť vašej schválenej pôžičky.

Ako opraviť úverovú históriu v prípade platobnej neschopnosti

Podľa centrálnej banky Rusi v roku 2017 prevzali od bánk 12 biliónov rubľov. Zároveň bol zaznamenaný nárast úverov s omeškaním. Keď človek príde o prácu, ochorie alebo sa dostane do problémov, úverová záťaž sa stáva neúnosnou.

Triezvo zhodnoťte svoju silu: neberte si viac pôžičiek, ako ste schopní obslúžiť. Odborníci považujú za prípustné minúť na obsluhu úveru až 20 % príjmu.

Ak beriete do banky viac ako polovicu zárobku, situácia sa blíži k patovej situácii. V tomto prípade je rozumné požiadať banku o reštrukturalizáciu.

Reštrukturalizácia je postup na obnovenie platobnej schopnosti klienta. Môže sa prejaviť predĺžením doby splatnosti úveru, zmenou úrokovej sadzby, zmenou meny alebo oneskorením platieb. V prípade finančných ťažkostí je prvou vecou kontaktovať banku so žiadosťou o reštrukturalizáciu.

Ako znížiť alebo odpísať dlhy z pôžičiek: 5 pracovných spôsobov →

Aj keď banka odmietne, budete mať listinné dôkazy o tom, že ste sa pokúsili problém vyriešiť, to znamená, že ste obeťou okolností, a nie zlomyseľným neplatičom. To vám môže hrať do karát, ak sa veriteľ obráti na súd.

Anastasia Loktionová zástupkyňa generálneho riaditeľa skupiny spoločností Rusmikrofinance

Pri vymáhaní dlhu na súde môžete požiadať súd o odklad alebo splátkový kalendár. Po získaní príležitosti splatiť dlh po častiach podľa vhodného harmonogramu alebo získaním času bude ľahšie vyrovnať sa s úverovými záväzkami.

Ako opraviť svoju úverovú históriu v prípade podvodu

Žijete, nikoho neobťažujete a zrazu vám príde list: „Aby ste sa vyhli sankciám, splaťte dlh podľa zmluvy o pôžičke č…“Aký úver? Odkiaľ pochádzajú dlhy?

Nikto nie je imúnny voči podvodom v bankovom sektore. Útočníci môžu napríklad požiadať o pôžičku pomocou kópie pasu. Zriedka, takmer vždy v tajnej dohode so zamestnancami úverovej inštitúcie, ale stáva sa to.

Môžem získať pôžičku pomocou kópie pasu →

Vyžiadajte si úverovú históriu. Najlepšie vo viacerých kanceláriách naraz. Po zistení, v ktorých úverových inštitúciách si kyberzločinci vzali pôžičky, kontaktujte túto organizáciu. Budete vyzvaní na napísanie reklamácie alebo vysvetľujúcej poznámky a kontrolu. Akonáhle sa bezpečnostná služba presvedčí, že nie ste zapojený do podvodu, banka aktualizuje informácie v BCI.

Ak to banka nechce pochopiť a núti vás platiť cudzie dlhy, obráťte sa na orgány činné v trestnom konaní.

Výkon

Úverová história je dôležitým ukazovateľom finančnej situácie človeka. Preto si zapamätajte tri dôležité pravidlá.

1. Pravidelne kontrolujte svoju úverovú históriu.
2. Ak nájdete chyby vo svojej úverovej histórii, a to aj v dôsledku podvodu, obráťte sa na úverovú inštitúciu alebo BKI so žiadosťou o opravu údajov.
3. Vždy dodržiavajte prísnu finančnú disciplínu. Ak ste si pokazili svoju úverovú históriu, skúste to napraviť malou, cenovo dostupnou pôžičkou. V extrémnych prípadoch sa môžete obrátiť na makléra alebo si zobrať úver zabezpečený nehnuteľnosťou.