Ako rozpoznať skrytý úver v splátkach

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 04:09

Obchody často nazývajú splátkový kalendár tým, čo v skutočnosti nie je. Nedajte sa oklamať.

Trpká skúsenosť

Nedávno som sa rozhodol kúpiť chladničku na splátky. Prišiel som do veľkého obchodu s domácimi spotrebičmi a vybral som si model, ktorý sa mi páčil, za cenu 39 490 rubľov. Predajca ma odkázal na úverové oddelenie. Tam mi vysvetlili, že obchod nedáva splátky priamo, to robia partnerské banky. Po tom, čo som poskytol svoje osobné údaje, manažér poslal žiadosti niekoľkým bankám. Schválenie prišlo od troch zo šiestich. Vybral som si banku s najprijateľnejšími podmienkami.

V splátkovom kalendári priloženom k zmluve boli uvedené úrokové platby a celková suma po úrokoch. V zmluve bola aj kolónka s platbami za poistenie (bez toho nám banka nechcela schváliť splátkový kalendár). Celková suma je 43 127,24 rubľov. Spolu s poistením predstavoval preplatok 3 120,52 rubľov. Poistenie samozrejme môžete odmietnuť, ale v tomto prípade vám banka nemusí schváliť splátkový kalendár.

Zakaždým, keď uskutočníte platbu prostredníctvom bankomatu tejto banky, účtuje sa provízia vo výške 100 rubľov. Peniaze môžete zaplatiť aj cez online účet inej banky, kde je provízia zvyčajne nižšia, alebo bezplatne poštou 10 dní pred mesačným termínom splatnosti. Ak vložíte prostriedky prostredníctvom bankomatu s províziou, preplatok môže dosiahnuť ďalších 1 200 rubľov ročne, to znamená iba 4 320,52 rubľov.

Celková výška splátok z hľadiska úrokov bola približne 10 % ročne.

Aj keď to nie je 20 % pri bežnom spotrebnom úvere, stále nejde o splátkový kalendár. Aby ste takýmto trikom nenaleteli a nepreplatili, je dôležité jasne pochopiť rozdiel medzi splátkovým kalendárom a pôžičkou.

Splátka a úver: aký je rozdiel

Splátka je spôsob nákupu produktu alebo služby, pri ktorom kupujúci zaplatí za nákup v určitej lehote nie v plnej výške, ale na splátky. Zo zákona ide o typ úveru, no v skutočnosti je rozdiel pre kupujúceho zásadný.

Bankový úver je spôsob nákupu produktu alebo služby, pri ktorom kupujúci platí za nákup počas určitého časového obdobia v splátkach s úhradou úrokov za použitie finančných prostriedkov.

Mnoho veľkých obchodov ponúka zákazníkom tovar na úver aj na splátky. Samozrejme, splátkový plán je pre kupujúceho najvýhodnejšou možnosťou, ale pre predávajúceho je prijateľnejšie ponúknuť úver, pretože peniaze potom dáva banka, ktorá berie všetky riziká. V oboch prípadoch je produkt alebo služba klientovi poskytnutá ihneď po dokončení transakcie.

Medzi typmi splátok možno rozlíšiť klasické alebo jednoduché, v ktorých sú náklady na zakúpený produkt rozdelené na časti a kupujúci ich musí zaplatiť v dohodnutom termíne, a splátkový úver z banky: obchod robí zľavu banke vo výške úrokov podľa úverovej zmluvy.

Aby vám namiesto splátkového kalendára nebola nanútená pôžička za nevýhodných podmienok, musíte si zmluvu dôkladne prečítať a až potom ju podpísať. Pozrime sa, čomu musíte venovať pozornosť.

Dohoda o splátkach

Medzi predávajúcim a kupujúcim je uzatvorená dohoda o splátkach. V niektorých prípadoch na získanie splátkového kalendára stačí predložiť cestovný pas, v iných sa môžu vyžadovať potvrdenia z miesta výkonu práce alebo z banky. Predávajúci má právo samostatne určiť podmienky zmluvy. Kupujúci však musí sledovať všetky nuansy.

Venujte pozornosť nasledujúcim bodom:

• podmienky a dostupnosť úrokov za poskytnuté prostriedky;
• dobrovoľnosť poisťovacích služieb;
• sankcie za neplatenie dlhu;
• podmienky pre vrátenie chybného tovaru.

Kým kupujúci nezaplatí celú sumu, je užívateľom, nie vlastníkom produktu. Ak dlh nebude uhradený do uvedeného dátumu, predávajúci môže tovar stiahnuť. To je však teoretické. V praxi je nepravdepodobné, že by chcel vziať späť napríklad opotrebované topánky alebo sporák, ktorý je počas varenia dosť špinavý.

Dohoda o splátkach môže byť úverovou zmluvou medzi kupujúcim a bankou, v ktorej je uvedená výška splátky s úrokmi. Zároveň obchod robí zľavu na tovar vo výške úrokov z úveru. Celková suma platieb pre kupujúceho by sa mala rovnať hodnote tovaru na cenovke.

Výkon

Obchody často poskytujú pôžičky na splátky (aj keď nie s takou vysokou úrokovou sadzbou ako pri klasickom úverovaní). Takýto splátkový plán môžete použiť a je vo všeobecnosti výnosnejší, ale zároveň je potrebné:

• dbať na to, aby výsledná suma výrazne neprevyšovala cenu tovaru;
• skontrolujte, či neexistujú ďalšie služby, ktoré nepotrebujete;
• platby vopred poštou (je to zadarmo) alebo prevodom cez mobilnú banku s nižšou províziou.