Reforma OSAGO: čo sa zmení v poistení áut v roku 2019

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 04:09

Aké nedostatky mal starý systém OSAGO a ako sa chystajú napraviť - v jednom materiáli zhromaždili všetky informácie o pripravovaných zmenách.

OSAGO - povinné zmluvné poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla. Vodiči vedia, že bez OSAGO sa po ceste jazdiť nedá. Zmyslom tejto poistky je, že ak dôjde k nehode vašou vinou, nebudete musieť zaplatiť za škodu spôsobenú obeti: uhradí ju poisťovňa, od ktorej ste poistku kúpili.

Ako sa počítajú náklady na politiku podľa starých pravidiel

Teraz poisťovne stanovujú základnú tarifu (TB) povinného zmluvného poistenia pre všetkých obyvateľov jedného mesta. Cenu politiky potom ovplyvňujú rôzne faktory. Vzorec na výpočet OSAGO v súčasnosti vyzerá takto.

OSAGO = TB × KBM × CT × KM × KVS × KO × KS × KN

• KBM - koeficient bonus-malus. KBM začínajúceho vodiča sa rovná jednej. Ak mal vodič v minulosti nehodu, koeficient stúpa a naopak: za presnú jazdu sa udeľujú prémie. Ak vodič na rok nevystaví politiku OSAGO, koeficient sa opäť vráti na jednu.
• CT - koeficient územia … Inštalované pre každú lokalitu. Napríklad v Moskve sa CT rovná 2, v moskovskom regióne - 1, 7 a v susednom regióne Kaluga - už 0, 9.
• KM je účinník. Čím viac koní, tým vyššie náklady na poistenie. Teraz, s výkonom auta 120 koní, sa tarifa zvyšuje o 40%, viac ako 150 koní - o 60%.
• KVS - koeficient veku a praxe. KVS pre začiatočníkov do 22 rokov alebo s menej ako tromi rokmi vodičských skúseností je 1, 8 a pre skúsenejších vodičov - jeden.
• KO - koeficient obmedzení. Ak na aute jazdí neobmedzený počet vodičov, poistenie sa predraží.
• КС - koeficient doby používania. Pri ročnom poistení je koeficient rovný jednej.
• КН - koeficient porušení. Zohľadňuje hrubé porušenia zákona. Napríklad jazda pod vplyvom alkoholu alebo útek z miesta nehody.

Aké sú nevýhody tohto systému

OSAGO je povinné poistenie, a preto je veľmi bežné. V roku 2017 malo OSAGO. Opatrenia Ruskej banky na stabilizáciu situácie 17,4% všetkých poistných odvodov. Zároveň sa viac ako 80 % sťažností na poisťovateľov týkalo práve OSAGO.

Hodnotenie vodičov je príliš všeobecné

Mestskí vodiči sa líšia nielen dĺžkou služby a výkonom auta. Niekto pracuje vo dne v noci autom, iní chodia raz do týždňa do potravín. Okrem toho miesto registrácie len nepriamo ovplyvňuje riziko nehody, najmä preto, že auto môže byť zaregistrované v akomkoľvek regióne. Teraz vodiči s rovnakou premávkou a nehodami platia za poistku rôzne sumy len preto, že formálne patria do rôznych oblastí. V tomto prípade sa neberie do úvahy ani reálna hustota premávky, ani stav vozoviek.

História nehôd sa jednoducho vynuluje

Stačí 12 mesiacov nezahrnutie do CMTPL poistky – napríklad cestovať na poistenie bez obmedzení – a KBM sa opäť vráti k jednote. V tomto prípade sa bonusy čistých vodičov spália a história núdzových vodičov sa zruší.

Účiník je zastaraný

Autá s výkonom 100 koní boli kedysi považované za takmer pretekárske autá a ich poistenie bolo drahšie. Teraz je to štandardná kapacita áut, no pre majiteľov je stále zvýšená tarifa. Zároveň sa nezistila jasná súvislosť medzi výkonom auta a nehodovosťou.

Čo je podstatou reformy

Chcú urobiť systém povinného poistenia spravodlivejším: kalkulovať náklady na OSAGO nie podľa priemerných čísel, ale individuálne pre každého vodiča. Centrálna banka a ministerstvo financií na tento účel pripravili súbor opatrení, ktoré sa budú vykonávať postupne.

V dôsledku reforiem sa zrušia zastarané alebo nespravodlivé pomery. Namiesto toho budú môcť poisťovne zadať svoje vlastné faktory na hodnotenie vodičov. Zohľadnite napríklad rodinný stav alebo používanie telematických zariadení, ktoré sledujú frekvenciu jazdy a štýl jazdy.

Na zvýšenie zodpovednosti poisťovateľov za predaj poistiek OSAGO plánuje Centrálna banka Ruskej federácie viesť štátny register spoľahlivých poisťovacích agentov. Na webovej stránke centrálnej banky budú môcť vodiči vidieť, ktorým agentom možno dôverovať. Náklady na poistku bude možné zistiť od rôznych poisťovní prostredníctvom individuálnych kalkulačiek na webových stránkach spoločností.

Čo presne sa v OSAGO zmení

Účtovanie minulých nehôd a bonusy za bezproblémovú prevádzku budú vedené spravodlivejšie a zrozumiteľnejšie, nebudú sa už brať do úvahy mocenské faktory a územia, podrobnejšie sa budú posudzovať skúsenosti vodiča a poistná história a samotná poistná zmluva môže byť vyrobené na jeden deň alebo na 2-3 roky.

Výpočet pomeru bonus-malus (BMR)

Koeficient bude vodičovi pridelený k 1. aprílu každého roka. Bez ohľadu na to, koľko zmlúv OSAGO majiteľ auta uzatvorí, koeficient sa nezmení. Najbližšieho 1. apríla sa skontroluje prítomnosť alebo absencia platieb za nehody za predchádzajúci rok a pridelí sa nový koeficient.

Zrušenie územného koeficientu (CT)

Každému vodičovi bude ponúknutá vlastná základná sadzba. Poisťovne budú môcť zohľadniť reálnu situáciu v meste a jazdné návyky každého človeka. Zároveň, ak vodič nebude súhlasiť s hodnotením jednej spoločnosti, bude sa môcť obrátiť na inú – takáto konkurencia prinúti poisťovacích agentov poskytovať férové a výhodné podmienky.

Zrušenie účinníka (KM)

Okrem toho, že do zvýšenej tarify spadá príliš veľa áut, ministerstvo financií informuje, že ministerstvo financií navrhuje zmeniť účtovanie regionálnych koeficientov v OSAGO, že podľa štatistík ministerstva vnútra neexistuje súvislosť medzi výkonom auta a počtom nehôd, takže KM sa nebude brať do úvahy.

Podrobná klasifikácia vodičov podľa skúseností

V novom systéme budú skúsenosti vodiča dôležitejším faktorom. Napríklad vodiči s vodičskými skúsenosťami viac ako 14 rokov dostanú najnižšiu sadzbu a zaplatia menej za poistenie. Namiesto doterajších štyroch kategórií bude prihlásených 58.

Schopnosť uzavrieť zmluvu na akékoľvek obdobie

Majitelia áut budú môcť uzavrieť poistnú zmluvu na ľubovoľný potrebný čas – aj na jeden deň. Bude to východisko v situáciách, keď potrebujete jazdiť práve teraz, ak sa auto používa iba niekoľko mesiacov v roku, alebo keď sa pred predajom skončí platnosť starých poistných zmlúv.

Keď sa zmeny prejavia

Návrh zákona sa pripravuje a samotná reforma bude prebiehať v dvoch etapách.

Prvý krok. Bank of Russia zjednoduší a urobí systém prideľovania MSC zrozumiteľnejším a transparentnejším, zavedie podrobnejšie odstupňovanie vodičov podľa veku a skúseností a rozšíri tarifný koridor o 20 percent nadol a nahor. Smernica Bank of Russia už bola schválená a odoslaná na registráciu ministerstvu spravodlivosti, účinnosť nadobudne 10 dní po jej oficiálnom zverejnení.

Druhá fáza. Bude schválený návrh zákona, ktorý umožní poisťovniam stanoviť si individuálne základné sadzby. Ruská banka bude naďalej stanovovať minimálne a maximálne hodnoty tarifného koridoru a kontrolovať zisky poisťovateľov.

Kto má prospech z tejto reformy

V rámci novej tarifikácie budú môcť poisťovne znížiť cenu poistky pre skúsených a presných vodičov a zvýšiť ju pre vodičov v núdzových situáciách. To znamená, že ten, kto dodržiava pravidlá, nebude preplácať milovníkov policajtiek.

Šéf Ruskej únie poisťovateľov áut Igor Yurgens pre RSA hovorí: Reforma CMTPL zvýši cenu pre agresívnych vodičov a pre tých šikovných zníži, že 80 % ruských vodičov jazdí opatrne, takže politika sa pre nich len predraží. 20%, ktorí jazdia agresívne a často porušujú pravidlá.