Ako vyhlásiť bankrot

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 04:09

Od 1. októbra 2015 môžu získať štatút konkurzu nielen právnické osoby, ale aj fyzické osoby. Zmeny v zákone majú pomôcť občanom začať nový život: dostať sa z dlhovej diery a zbaviť sa prenasledovania zberateľov. Pokúsime sa pochopiť zvláštnosti konkurzného konania pre jednotlivcov a zistiť, aké úskalia môžu číhať na tých, ktorí chcú „odpísať“dlhy.

Byty, autá, chladničky, telefóny – ľudia sa točia v pôžičkách. Viac ako 15 miliónov Rusov má dve alebo viac pôžičiek. Podľa United Credit Bureau bol v prvom štvrťroku 2015 zaznamenaný rekordný nárast úrovne dlhu po lehote splatnosti – 17,62 %. Ide o omeškania hotovostných pôžičiek, kreditných kariet, úverov na autá a hypoték. Výška omeškaných platieb na ňom je takmer 35 miliárd rubľov.

Túžba žiť lepší život sa niekedy mení na kolaps: príjem nepokrýva úverové záväzky, účtujú sa pokuty, hromadia sa penále – dlhy rastú ako snehová guľa. A hoci na pozadí krízy (ľudia si prestávajú brať nové pôžičky a snažia sa čo najskôr splatiť svoje existujúce dlhy), počet tých, ktorí stratili kontrolu nad svojimi financiami, je už priveľký počet.

Preto bolo rozhodnuté ísť cestou Nemecka, Francúzska, Fínska a ďalších krajín, kde sa bankrot jednotlivcov praktizuje už viac ako jeden rok. Po dlhej debate sa v zákone „O konkurze (konkurze)“objavila nová kapitola – „Hlava X. Úpadok občana“.

Dnes spadá pod zákon o konkurze asi 580-tisíc Rusov, čo je asi 1,5 % z celkového počtu dlžníkov s otvorenými účtami. Taktiež asi 6,5 milióna ďalších ruských dlžníkov, ktorí v súčasnosti nesplácajú svoje pôžičky dlhšie ako 90 dní, bude môcť využiť toto právo na uľahčenie svojej finančnej situácie. United Credit Bureau

Legislatívne zmeny, ktoré vstúpili do platnosti 1. októbra 2015, sa dotýkajú obrovského množstva ľudí. Rozhodli sme sa zistiť, ako vyhlásiť bankrot a s čím je spojený.

Podmienky pre vznik konkurzu

Občan môže byť vyhlásený za platobne neschopného a je povinný začať konkurzné konanie, ak výška jeho dlhov za pôžičky, dane, bývanie a komunálne služby a iné záväzky presiahne 500 000 rubľov a platby sú po splatnosti viac ako tri mesiace.

Ak sú dlhy nižšie ako pol milióna, občan má právo podať návrh na vyhlásenie konkurzu. Budete však musieť preukázať platobnú neschopnosť - vtedy vám po zaplatení mesačných splátok zostane na účte menej, ako sú životné náklady.

Okrem dlžníka majú možnosť začať konkurzné konanie aj veritelia. Úverové inštitúcie po nej podľa odborníkov siahnu, ak majú podozrenie, že človek môže, ale nechce platiť.

Návrh na vyhlásenie konkurzu na osobu je možné podať aj vo vzťahu k zosnulému občanovi. To je dôležité, ak sa po príbuznom dedia len dlhy.

Konkurzné konanie

Všeobecný algoritmus je nasledujúci.

1. Občan sa obráti na rozhodcovský súd v mieste svojho bydliska so žiadosťou o vyhlásenie platobnej neschopnosti. K žiadosti je potrebné priložiť pôsobivý balík dokumentov: zoznam veriteľov, výšku dlhov a informácie o omeškaní, zoznam disponibilného majetku, stav bankových účtov, dostupnosť cenných papierov a luxusného tovaru a ďalšie údaje charakterizujúce finančný stav.
2. Súd overuje opodstatnenosť vôle občana dostať sa do úpadku. Určite sa dozvedia, či žiadateľ v poslednom čase robil väčšie transakcie, či nedaroval sesternici z matkinej strany autá a chaty, či svoje účty previedol na niekoho iného. Za pokusy o zatajenie majetku a oklamanie súdu v ktorejkoľvek fáze procesu sa poskytuje zodpovednosť vrátane trestnoprávnej zodpovednosti.
3. Ak je vec prijatá do konania, súd zabaví majetok dlžníka a ustanoví mu finančného správcu. Na týchto sa vzťahujú rovnaké požiadavky ako na konkurzných správcov právnických osôb. Ten bude sledovať finančnú situáciu žiadateľa, komunikovať s veriteľmi, zostaviť reštrukturalizačný plán a v prípade neodvratného úpadku zhodnotiť a predať nehnuteľnosť.

Takže v prípade platobnej neschopnosti jednotlivca môžu nastať dva výsledky: reštrukturalizácia (je z čoho platiť, ale je potrebné upraviť podmienky) alebo konkurz (nie sú peniaze a neočakáva sa to). Zvážme ich podrobnejšie.

Reštrukturalizácia dlhu

Jednou z hlavných úloh finančného manažéra je analyzovať dlhy občana a dohodnúť s veriteľmi nový, skutočný plán splácania dlhu.

Účelom reštrukturalizácie je obnoviť platobnú schopnosť. Reštrukturalizácia môže zahŕňať zníženie výšky mesačných splátok, predĺženie splatnosti úveru, úverové prázdniny a ďalšie opatrenia, ktoré umožnia občanovi splatiť dlhy.

Ale hlavné je, že po schválení reštrukturalizačného plánu súdom prestáva nabiehanie pokút (pokút a penále) za neplnenie alebo nesprávne plnenie finančných záväzkov.

Dokončenie plánu bude trvať tri roky. Celý tento čas budú práva dlžníka obmedzené.

• Nemôžete vkladať svoj majetok do základného imania právnických osôb, ako aj nadobúdať v nich podiely.
• Nemôžete vykonávať bezodplatné transakcie a platené a viac či menej veľké transakcie budú musieť byť koordinované s finančným manažérom.

Napriek tomu je podľa odborníkov reštrukturalizácia výhodná pre dlžníkov aj veriteľov. Prvým sa podarí odľahčiť dlhovú záťaž zakonzervovaním majetku a tým druhým sa dostane aspoň časť dlžnej sumy.

Nie každý však môže počítať s reštrukturalizáciou. Ak je teda občan odsúdený za úmyselný trestný čin v hospodárskej oblasti, alebo bol postavený na správnu zodpovednosť za drobné krádeže, úmyselné ničenie alebo poškodzovanie majetku, alebo bol videný vo fiktívnom konkurze, súd odmietne preskúmanie dlhov.

Na reštrukturalizáciu sa nemôžete kvalifikovať, ak sa k nej už osoba uchýlila a od tohto momentu neuplynulo osem rokov alebo ak na ňu bol vyhlásený konkurz pred menej ako piatimi rokmi.

V prípadoch, keď reštrukturalizácia nie je možná, ako aj v prípade, že bola neúspešná, môže byť na občana vyhlásený konkurz.

Ste na mizine

Na občana možno vyhlásiť konkurz len rozhodnutím súdu.

Po prijatí príslušného rozhodnutia sa majetok občana do šiestich mesiacov predá v dražbe v prospech veriteľov a zvyšný dlh sa zruší.

Aj podiely na spoločnom majetku úpadcu sú predmetom predaja. Veritelia majú napríklad právo požadovať pridelenie a predaj podielu manžela alebo manželky z bytu, ktorý manželia nadobudli v zákonnom manželstve.

Nedá sa vydražiť:

• jediné bývanie vrátane hypotéky (za predpokladu, že sú tam maloleté deti);
• bežné domáce potreby (predávajú sa umelecké predmety, šperky a iné luxusné predmety v hodnote viac ako sto tisíc rubľov);
• osobné veci (oblečenie, obuv atď.);
• majetok potrebný na profesionálne činnosti (napríklad auto, na ktorom pracujete);
• iný majetok, z ktorého podľa občianskeho a rodinného práva nemožno vyberať inkaso.

Do ukončenia konania o predaji majetku môžu byť občanovi uložené ďalšie obmedzenia. Súd môže napríklad zakázať opustenie krajiny.

Dôležitý bod. Nemyslite si, že po bankrote sa človek zbaví absolútne všetkých finančných záväzkov. Dlhy na výživnom, na penále za morálnu ujmu či ujmu na živote a zdraví musíte stále platiť.

Dôsledky vyhlásenia konkurzu

Konkurzný stav si občan ponechá päť rokov.

Počas tejto doby bude osoba obmedzená v niektorých právach. Úpadcovi je napríklad zakázané zastávať funkcie v riadiacich orgánoch spoločností a viesť ich.

Ale hlavné je, že keď sa občan rozhodne opäť si zobrať úver, bude povinný nahlásiť, že je v úpadku. Ten, kto si toto označenie raz vyskúšal, sa však podľa odborníkov na požičiavanie takmer vôbec neoplatí spoliehať. „Úpadok“je čiernou škvrnou v úverovej histórii, ktorá to môže ukončiť.

Okrem toho môžu nastať ťažkosti pri uchádzaní sa o prácu. Ak personálne oddelenie zistí, že uchádzač je v úpadku, šanca nájsť si prácu sa drasticky zníži. Môže byť zodpovedným zamestnancom človek, ktorý sa zamotal v dlhoch natoľko, že musel siahnuť až do konkurzu?

Problémy praxe presadzovania práva

Hneď v prvý deň platnosti zákona o konkurze fyzických osôb akceptovali rozhodcovské súdy po celej krajine viac ako sto konkurzných pohľadávok. Začali problémy Down and Out. Podľa centrálnej banky sa do konkurzného konania môže uchýliť približne 400-500 tisíc Rusov.

Napriek tomu, že sa súdy aktívne pripravovali na nadobudnutie účinnosti noviel konkurzného zákona, problémom sa nevyhneme a čoskoro začnú vychádzať na povrch. Po prvé, rozhodcovské súdy sa na rozdiel od všeobecných súdov nachádzajú iba v regionálnych centrách. To spochybňuje dostupnosť spravodlivosti pre obyvateľov odľahlých oblastí Sibíri a Ďalekého východu.

Po druhé, podľa právnikov bude pre bežného občana ťažké čo i len vypracovať prihlášku na arbitráž, nieto ešte pripraviť potrebný balík dokumentov v predpísanej forme.

Po tretie, a čo je najdôležitejšie, dlžník je povinný zaplatiť za služby finančného manažéra.

Fixné náklady na služby finančného manažéra - 10 000 rubľov. Plus 2 % z dlhu zaplateného v rámci reštrukturalizačného plánu alebo 2 % z predaného majetku.

Problém je, že bude mimoriadne ťažké nájsť finančného manažéra ochotného pracovať za 10 000 rubľov. Na internete je množstvo ponúk od profesionálov, ktorí sú pripravení pomôcť občanom zbaviť sa ich úverových okov. Tu sú len ich cenovky niekedy presahujú pevnú sadzbu.

Finančná priepasť je najhlbšia zo všetkých priepastí a môžete do nej spadnúť celý život. Iľja Ilf Jevgenij Petrov

Zákon o individuálnom konkurze vyvolal v parlamentných kruhoch veľa kontroverzií. Len za posledný rok sa menil 11-krát a zmien bude možno ešte viac. Po nadobudnutí účinnosti zákona sa diskusia presunula do odbornej roviny – ekonómovia a právnici hľadajú plusy a mínusy postupu.

Pozývame aj vás, aby ste sa porozprávali. Čo si myslíte o bankrote občanov?