Všetko, čo potrebujete vedieť o mikropôžičkách: Sprievodca pôžičkami pred výplatou

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 04:09

Lifehacker hovorí, prečo sa mikropôžičky poskytujú takmer každému a ako si požičiavať malé sumy, aby neskrachovali.

Čo je mikropôžička?

Mikropôžička alebo mikropôžička je prakticky rovnaká pôžička, len malá. A berú to na chvíľu. Vydáva sa iba v rubľoch.

Tradične sa mikropôžička chápe ako pôžička do 30 000 rubľov na obdobie do 30 dní. Ide o takzvanú pôžičku do výplaty alebo PDL (payday loan).

Takýto rámec však nie je právne ustanovený. Regulovaná je iba maximálna veľkosť mikropôžičky poskytnutej jednotlivcom: nemôže prekročiť 1 milión rubľov pre mikrofinančné spoločnosti a 500 tisíc pre mikroúvery (pozri nižšie, ako sa líšia).

Okrem toho sa mikropôžičky poskytujú aj právnickým osobám - ale nie viac ako 5 miliónov rubľov.

Ako sa potom líšia mikropôžičky od bežných pôžičiek?

V prvom rade úroková sadzba - pri mikropôžičkách je oveľa vyššia a s tým súvisí. Pravidelné pôžičky poskytujú banky, mikropôžičky - mikrofinančné organizácie. Tieto inštitúcie majú rôzne postavenie a riadia sa rôznymi zákonmi. Požiadavky na banky sú oveľa prísnejšie: ich činnosť je licencovaná.

Banky sú v tomto smere opatrnejšie pri výbere, komu úver poskytnú: vyžadujú potvrdenie o príjme, štúdium úverovej histórie. MFO na druhej strane poskytujú pôžičky ochotnejšie, a to aj tým, ktorí budú v bankách určite odmietnutí.

Riziko, že sa peniaze organizácii nevrátia načas, je vysoké, no kompenzuje sa obrovskými percentami. Navyše pre mikrofinančné organizácie je dokonca výhodné, že klient mešká so splátkami.

Gennady Loktev Právnik Európskej právnej služby

Ak peniaze nevrátia, zavolajú veriteľa, pohrozia mu súd a vyberači. Občania to často preplácajú a vracajú späť, a to aj prostredníctvom ďalšieho požičiavania, čo je mimoriadne nerentabilné.

Porovnajme priemerné trhové hodnoty úplných nákladov spotrebiteľského úveru stanovené centrálnou bankou pre úvery s podobnými podmienkami:

Pôžičky	Priemerné trhové hodnoty celkových nákladov na spotrebiteľský úver	Mikroúvery	Priemerné trhové hodnoty celkových nákladov na spotrebiteľský úver
Neúčelová pôžička do 30 000 rubľov až na jeden rok	28,803 % ročne	Nezabezpečená mikropôžička do 30 000 rubľov na obdobie od 181 dní do 365 dní	144,599 % ročne
Nevhodná pôžička od 30 do 100 tisíc rubľov až na rok	16, 469 % ročne	Nezabezpečená mikropôžička od 30 do 100 tisíc rubľov na obdobie od 181 dní do 365 dní	150, 868 % ročne

Celková cena úveru sa určuje ku dňu uzavretia zmluvy na základe toho, koľko naň dlžník vynaloží, s prihliadnutím na náklady s tým spojené vo forme poistenia a podobne. Údaje centrálnej banky, rovnako ako akékoľvek priemerné hodnoty, poskytujú len približný obraz. Ale aj tak je rozdiel v úveroch zrejmý.

Napríklad z banky a PFI si vezmete 80 tisíc ročne. V prvom prípade musíte vrátiť o niečo viac ako 93 tisíc, v druhom - 200 tisíc. Ide o približné výpočty, keďže neexistujú žiadne ďalšie úvodné poznámky, sú však tiež výrečné.

Pre banky je výhodnejšie poskytovať dlhodobé úvery, pretože pri nízkych úrokových sadzbách takmer nedostanú zisk, ak poskytnú expresné úvery. Pre MFO sú mikropôžičky výhodné práve kvôli vysokým úrokom na nich.

To znamená, že mikrofinančné organizácie nesúvisia s bankami?

Mikrofinančné organizácie môžu pôsobiť bez licencie. Môžu mať menší autorizovaný kapitál, nemôžu priťahovať vklady od obyvateľstva podľa tradičného scenára a vykonávať väčšinu finančných transakcií, ktoré sú bankám povolené.

MFO sa ďalej delia na mikrofinančné a mikroúverové spoločnosti. Pre spotrebiteľa je dôležitý jeden rozdiel: prvý môže poskytnúť zákazníkom až 1 milión, druhý - až 500 tisíc rubľov.

No sú tu aj iné, pre klienta menej podstatné rozdiely. Napríklad veľkosť základného imania mikrofinančnej spoločnosti musí byť aspoň 70 miliónov, môže prilákať peniaze od jednotlivcov, ktorí nie sú zakladateľmi, vo forme investícií - najmenej však 1,5 milióna.

Všetky mikrofinančné a mikroúverové spoločnosti sú zaradené do registra vedeného centrálnou bankou. Sleduje aj to, či dodržiavajú pravidlá zákona.

Ak sú mikropôžičky také nevýhodné podmienky, prečo sa berú?

Získať ich je oveľa jednoduchšie ako bežné bankové pôžičky. To si nevyžaduje platové osvedčenia a slušnú úverovú históriu.

Banka žiadosť o úver nejaký čas zvažuje a rozhodne - schváli alebo zamietne. V MFO sa pôžička spravidla schvaľuje bez kontroly solventnosti a okamžite - stačí mať pas a túžbu vziať si pôžičku.

Gennadij Loktev

Vo všeobecnosti nie je myšlienka mikroúveru taká zlá. Toto je východisko pre tých, ktorí súrne potrebujú peniaze a sú pripravení ich rýchlo vrátiť. Napríklad potrebujete drahý liek a váš plat je len o dva dni neskôr. Zoberiete si mikropôžičku a pozajtra ju vrátite – preplatenie sa aj pri vysokých úrokoch ukazuje ako mierne.

Mikroúver je len nástroj, dôsledky závisia od toho, ako ho používate.

Problémy začínajú pri zneužití mikropôžičiek. Bežné situácie sú:

1. Človek nemá z čoho platiť hypotéku a vezme si mikropôžičku, aby tieto peniaze odniesol do banky. V dôsledku toho potom bude musieť splácať hypotéku aj mikropôžičku. A šanca, že bude mať prostriedky na oba príspevky, sa prudko znižuje. Budúci mesiac nebude mať dostatok peňazí na dve výplaty. Vyberie si, či peniaze za byt zloží, aby o ne neprišiel, alebo ich odnesie na PFI. Nech už urobí akékoľvek rozhodnutie, situácia sa už vymyká spod kontroly a existuje veľké riziko, že sa dlhy nabalia ako snehová guľa.
2. Človek prišiel o prácu, tak si berie mikropôžičku „na doživotie“– nemal by hladovať. Stratégia je zlyhaním: dlh nie je z čoho splácať, keďže sa neočakáva žiadny príjem a je logickejšie kupovať si jedlo za peniaze z brigád.
3. Človek potrebuje veľkú sumu, no banky ho odmietajú. Pôžičku si berie od mikrofinančnej organizácie bez ohľadu na to, koľko ho bude pôžička v skutočnosti stáť.

Výsledkom je, že dlh mikropôžičky rastie a je to najskôr ťažké, potom nemožné. Teraz Rusi dlhujú mikrofinančným organizáciám takmer 40 miliárd rubľov. Jednou z hlavných príčin tohto stavu je nízka finančná gramotnosť obyvateľstva.

A čo, ľudia si za to môžu sami a PFI s tým nemajú nič spoločné?

Mikrofinančné organizácie „pomáhajú“ľuďom robiť zlé finančné rozhodnutia. Reklamy sú často zavádzajúce a potenciálni zákazníci vyvodzujú nesprávne závery.

Napríklad píšu veľkými písmenami, že pôžičky sa poskytujú s úrokovou sadzbou 0,5 %. To, že sa tieto percentá pripisujú za deň, a nie za rok, sa už uvádza drobným písmom - na jednej strane bol dodržaný zákon o reklame, no na druhej strane málokto bude študovať inzerát s lupou. sklo.

A v prípade dlhu nie sú MFO pripravení vyjsť klientom v ústrety na polceste – na rozdiel od bánk, ktoré poskytujú možnosť reštrukturalizovať úver alebo odložiť splátky.

Cieľom PFI je dať malú sumu a dosiahnuť slušný zisk. Preto je pre ňu výhodné, keď v dôsledku meškania „kvapne“ďalší úrok. V lepšom prípade ponúknu predĺženie doby splácania dlhu, pričom si za to priplatia.

Gennadij Loktev

Zmluvu o mikropôžičke ale podpisujú samotní ľudia.

A štát nerobí nič, aby tomu zabránil?

Uskutočňujú sa pokusy obmedziť výšku dlhu. Takže spočiatku neexistovali žiadne obmedzenia rastu dlhu. Od 29. marca 2016 by preplatenie mikropôžičky za obdobie do roka nemalo presiahnuť štvornásobok výšky dlhu.

Od 1. januára 2017 bol preplatok obmedzený na trojnásobok výšky dlhu. A úroky z omeškania sa počítali len z neuhradeného zostatku. Ale ani oni nedokázali dlh prekročiť viac ako dvojnásobne. Tieto pravidlá platia pre tých, ktorí si zobrali mikropôžičku od 1.1.2017 do 27.1.2019.

Pre zmluvy s účinnosťou od 28. januára 2019 boli zavedené nové obmedzenia. Pri spotrebnom úvere do jedného roka vrátane mikropôžičky nesmie preplatok prekročiť výšku úveru viac ako 2,5-násobne. Len čo celkový dlh dosiahne túto hodnotu, zákon zakazuje počítať úroky, pokuty, penále a penále.

Ak ste si požičali 10 tisíc, potom budete musieť vrátiť najviac 35 tisíc.

Od 1. júla 2019 sa bude limit rovnať dvojnásobku výšky úveru a od 1. januára 2020 nebude môcť prekročiť výšku úveru o viac ako 1,5-násobok. Obmedzená je aj úroková sadzba: od 28. januára maximálne 1,5 % denne, od 1. júla maximálne 1 %.

Tieto obmedzenia sa nevzťahujú na pôžičky do 10 000 rubľov a do 15 dní. Pri takýchto úveroch sa pri preplatku 30 % z výšky úveru neúčtujú úroky ani penále. Ale za omeškanie môžete dostať pokutu 0, 1% za deň zo zostávajúceho podielu dlhu.

To znamená, že si môžete vziať pôžičku a neponáhľať sa s jej vrátením?

Toto sa rozhodne neoplatí robiť. Rast dlhu je síce zákonom limitovaný, no následky nesplácania budú stále. Tu je to, čím to môže byť plné.

Zlá úverová história

Informácie o mikropôžičkách sa prenášajú na úverový úrad. Ak peniaze nevrátite včas, prejaví sa to na tom a na pôžičky v bankách s nízkym úrokom môžete zabudnúť. Minimálne 10 rokov po splatení dlhu, kým sa údaje archivujú.

Zoznámenie sa so súdnymi exekútormi

PFI sa môže pokúsiť vymáhať dlhy súdnou cestou. Ak padne rozhodnutie v jej prospech, súdni exekútori zaistia účty, popíšu a predajú nehnuteľnosť. Navyše nebudete môcť cestovať do zahraničia.

Komunikácia so zberateľmi

Mikrofinančné organizácie aktívne využívajú služby vymáhačov - až tak, že dlžníkov mikropôžičiek pred dotieravými volaniami a návštevami chránil osobitný zákon. Zberatelia môžu:

• komunikovať s dlžníkom s jeho súhlasom;
• pripomenúť dlh a hovoriť o dôsledkoch nezaplatenia;

• volať veriteľovi maximálne raz denne, dvakrát týždenne, osemkrát za mesiac;

  osobne sa stretávať maximálne raz týždenne.

V skutočnosti nie sú vždy rešpektované požiadavky zákona a zberatelia často terorizujú tak dlžníkov, ako aj ich blízkych.

A ak je potrebná mikropôžička, na čo by ste si mali dať pozor?

Urobte nasledovné:

1. Skontrolujte, či v registri centrálnej banky existuje organizácia, kde máte v úmysle vziať peniaze. Ak nie, jej aktivity sú nezákonné.
2. Pozorne si prečítajte zmluvu – každý riadok, vytlačený veľkým a malým písmom. Uistite sa, že zistíte, koľko úrokov vám bude účtované ročne. Pozrite si plán platieb, aby ste pochopili, kedy a koľko musíte zaplatiť. Venujte pozornosť nákladom na prípadné dodatočné služby, výške pokút a pokút a tomu, za čo ich PFI plánuje účtovať.
3. Zmluvu podpíšte len vtedy, ak je vám všetko jasné a nezostali žiadne otázky.

Veci na zapamätanie

1. Mikroúvery sú vydávané s veľmi vysokými úrokovými sadzbami, ale takmer všetky sú spôsobené ich popularitou.
2. Mikropôžičku si môžete zobrať, ak súrne potrebujete peniaze a ste pripravení ich rýchlo splatiť.
3. Ak ste už vo finančnej diere, nemusíte si brať mikropôžičku: to len zhorší vašu situáciu.
4. Ak si beriete mikropôžičku, pozorne si prečítajte zmluvu.