Skryté platby: prečo si musíte prečítať, čo je napísané malým písmom

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 04:09

Za neopatrnosť budete musieť odpovedať rubľom.

Čo sú skryté poplatky

Ide o dodatočné poplatky účtované úverovými inštitúciami. Na ich úkor sa banky a mikrofinančné organizácie snažia kompenzovať straty pri uzatváraní zmlúv úrokovou sadzbou, ktorá je pre klienta atraktívna (a pre banku menej výhodná).

Nie je možné ich v listinách neuviesť, keďže v tomto prípade sa súd počas konania postaví na stranu spotrebiteľa. Organizácie sa preto snažia prinútiť klienta, aby sa prihlásil na stránky s požadovaným textom. K tomu si napríklad malým písmom napíšu nevýhodné podmienky.

Čo môže skrývať drobné písmo

Zmena úrokovej sadzby

Banka má zo zákona zakázané jednostranne meniť podmienky úverovej zmluvy. Ale môže zmeniť úrokovú sadzbu v prípadoch uvedených v zmluve. Dôvody by mali byť jasne uvedené, môžu závisieť od konania alebo nečinnosti klienta.

Napríklad, ak ste dostali hypotéku so zníženou sadzbou a zároveň ste mali poistenie titulu, jeho neobnovenie by mohlo ovplyvniť percento.

Určite si skontrolujte, či zmluva obsahuje podmienky na zvýšenie úrokovej sadzby.

Pokuty a penále

Ide o bežné nástroje na ovplyvňovanie zákazníkov, ktorí neplnia zmluvné podmienky a meškajú s platbami. Prítomnosť pokút v dokumentoch preto nikoho neprekvapuje. Ale stojí za to venovať pozornosť nuansám.

Zmluva môže určiť, že pokuty sa ukladajú v poradí pred dlhom. Ak tento moment nesledujete, existuje riziko, že vaša ďalšia splátka úveru, vykonaná načas, bude sankcionovaná. Zároveň bude váš dlh rásť a výška pokút bude ešte vyššia.

Samostatnou témou je výška pokút. Môže to byť pevná suma, zvýšený úrok z omeškania alebo percento zo zostávajúceho dlhu. Je zrejmé, že sumy sa značne líšia.

Mikrofinančné organizácie teraz aktívne využívajú pokuty ako nástroj na zarábanie peňazí. Od roku 2017 úrok, ktorý účtujú, nemôže presiahnuť trojnásobok dlžnej sumy. Neexistujú žiadne obmedzenia týkajúce sa pokút, čo využívajú PFI.

Skontrolujte si, za akých podmienok a koľko vám môže byť uložená pokuta.

poistenie

Životné a zdravotné poistenie dlžníka a v prípade hypotéky aj nehnuteľnosti – môže výrazne znížiť úrokovú sadzbu úveru. Ale získanie politiky je dobrovoľné opatrenie, ktoré banka nemá právo uložiť. Inštitúcia tiež nemôže zaviazať, že sa poistí len cez ňu, spotrebiteľ si vyberá spoločnosť z organizácií akreditovaných bankou.

Rozdiel v cene poistky môže byť značný. Okrem toho sa poistenie z banky často vydáva na celú dobu trvania úveru a pridáva sa k nemu, a ak klient odmietne obnoviť zmluvu, organizácia zmení úrokovú sadzbu.

Vopred si zistite, koľko bude stáť poistka v rôznych poisťovniach.

Provízia za doplnkové služby

Za samotné poskytnutie úveru, jeho udržiavanie a podporu transakcie by banka nemala brať províziu, pretože ide o povinné úkony na splnenie zmluvy s klientom. Príjemcovia požičaných prostriedkov pred 4-5 rokmi ľahko spochybnili oprávnenosť takýchto odvodov.

Za dodatočné služby však môže byť pridelená provízia. Banka vám bude napríklad posielať mesačné výpisy, pripomenie vám blížiaci sa dátum splatnosti a podobne. Bežné je aj vystavenie faktúry za vydanie a obsluhu kreditnej karty, za výbery hotovosti. Ak sa nakoniec pozriete na celkovú výšku úveru, môže sa ukázať, že je lacnejšie osloviť banku s vyšším úrokom, no bez provízií.

Všímajte si detaily platieb a zaujímajte sa o každé nezrozumiteľné číslo.

Právo predať dlh

Ak zmluva obsahuje riadok o práve banky predať váš dlh, v prípade omeškania ho môže finančná inštitúcia previesť na inkasa. Na prvý pohľad naozaj nejde o skryté poplatky. Blízke zoznámenie sa s predstaviteľmi pochybnej inkasnej agentúry však povedie k doplatkom a škodám.

Zistite, či banka môže predať váš dlh.

Prečo je nebezpečné nielen malé písmo

Nebezpečenstvo môže spočívať nielen v malom písme. Banky a iné zmluvné organizácie ho využívajú čoraz menej.

Po prvé, mnohí zákazníci si uvedomujú účel malého písma, takže jeho prítomnosť okamžite vyzerá podozrivo: je nepravdepodobné, že spoločnosť jednoducho šetrí papier tlačením malých písmen. Výsledkom je, že dlžníci sa zamerajú na drobné písmo a prečítajú zvyšok zmluvy. A banky to využívajú.

Inštitúcie používajú jednoduché pravidlo: je lepšie skryť pobočku v lese a skryté platby v typickom texte. Preto treba čítať aj veľké písmená.

Po druhé, za zneužívanie malých písmen môže byť inštitúcia potrestaná a zmena legislatívy vo všeobecnosti smeruje k zvýšeniu transparentnosti dokumentov.

Napríklad v úverových zmluvách by mala byť na prvej strane veľká a v obdĺžnikovom ráme uvedená celá suma, ktorú má klient vrátiť úverovej inštitúcii. Okrem toho by veľkosť rámca mala byť aspoň 5 % plochy stránky.

Spotrebiteľa stráži aj Rospotrebnadzor, kde sa riešia sťažnosti na nečitateľný text. Klient má zo zákona právo na komplexné informácie o predmete zmluvy. Agentúra sa odvoláva na SanPiN „Hygienické požiadavky na knižné publikácie pre dospelých“, ktorých ustanovenia určujú čitateľnosť textu.

Existujú precedensy pre trestné stíhanie. Takže na konci roka 2017 bola Citibank pokutovaná za porušenie v regióne Sverdlovsk. Spotrebiteľovi bola poskytnutá zmluva o kreditnej karte, v ktorej bola malým písmom uvedená informácia, že organizácia môže zmeniť podmienky jej používania.

Okrem toho v posledných rokoch poslanci opakovane predložili myšlienku úplného zákazu malých písmen v zmluvách.

To však znamená jediné: kto chce klienta uviesť do omylu, bude konať ešte sofistikovanejšie.

To znamená, že zmluvu treba prečítať celú, lepšie – s právnikom. Okrem toho si musíte dôkladne preštudovať nielen dokumenty o pôžičke, ale aj všetky dokumenty, ktoré musíte podpísať.