Čo sú pôžičky a čo si s nimi môžete kúpiť?

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 04:09

Za požičané peniaze si môžete kúpiť čokoľvek. Ale podmienky návratnosti pre rôzne typy pôžičiek sa budú líšiť.

Čo sú pôžičky

Účelové pôžičky

Banka vydáva prostriedky na špecifické potreby. Vo väčšine prípadov tieto peniaze ani nevidíte: úverová inštitúcia ich okamžite prevedie predajcovi. Pokiaľ ide o veľké úvery, banka môže požiadať o zabezpečenie a akontáciu.

Poskytovanie hypotekárnych úverov

Tento typ úveru sa často označuje jednoducho ako hypotéka, no nie je to celkom pravda. Hypotéka je forma záložného práva, pri ktorej dlžník vlastní a užíva nehnuteľnosť, ale veriteľ ju môže predať, ak dôjde k porušeniu záväzkov z úverovej zmluvy. Jednou z najbežnejších foriem hypotekárneho úveru je kúpa nehnuteľnosti na úver, ktorý bude zábezpekou.

Hypotéky sa vyznačujú dlhou dobou splatnosti a relatívne nízkou úrokovou sadzbou (vážená priemerná sadzba hypotekárnych úverov v júli 2018 bola 9,48 %, pri ostatných úveroch, okrem úverov na autá, na obdobie od jedného do troch rokov - 15,39 %).

Pomocou hypotekárneho úveru si môžete kúpiť:

• byt v novej budove alebo na sekundárnom trhu;
• Dom;
• pozemok;
• dača;
• garáž;
• spoločnosti.

A zoznam objektov na hypotéku nie je obmedzený na toto. Môžete si napríklad zobrať úver na stavbu domu zastavením pozemku alebo nájomným právom k nemu.

Pri kúpe domu na úver je v štátnom registri práv k nehnuteľnostiam uvedené, že objekt je založený. Po splatení úveru môžete vecné bremeno odstrániť. Predtým s ňou majiteľ nehnuteľnosti nemôže uzatvárať obchody bez vedomia banky.

Pôžička na auto

Ide o špeciálny úver na kúpu vozidla, pri ktorom zostane auto ako záložné právo v banke. A aby dlžník nemal pokušenie auto predať, vlastnícke právo je vedené v peňažnom ústave. Doklad si môžete vyzdvihnúť po úplnom splatení úveru.

Predajcovia často ponúkajú príjemcom úveru na auto tie najatraktívnejšie podmienky na kúpu auta.

Je pravda, že sú najčastejšie kompenzované potrebou CASCO s maximálnym súborom rizík na celú dobu úveru.

Vďaka poisteniu a ručeniu môže banka ponúknuť nie veľmi vysoký úrok. V júni to bolo v priemere 14, 83 % ročne pri kúpe nového auta.

Pôžička na vzdelanie

Účel pôžičky je jasný už z názvu: peniaze idú na zaplatenie školného a väčšinou hovoríme o univerzitách. Úverové podmienky sa však môžu výrazne líšiť.

Niektoré banky poskytujú študentom pôžičky. V tomto prípade platí dlžník počas štúdia iba úroky za použitie peňazí, istinu začne splácať po získaní diplomu.

Niektoré finančné inštitúcie sa rozhodnú neriskovať a stanovia pre dlžníka nižšiu vekovú hranicu. Môže mať napríklad 21 rokov. V tomto prípade sa predpokladá, že si úver zoberú rodičia žiadateľa, alebo on sám už stojí pevne na nohách, keďže včerajší absolvent školy nespĺňa podmienky.

Účelové spotrebné úvery

Do tejto skupiny úverov patria úvery na nákup domácich spotrebičov, cestovných poukážok, stavebných prác a zdravotníckych služieb. Ak si kúpite kožuch na úver v obchode s kožušinovými výrobkami, potom sa hodí aj do tohto paragrafu.

Sumy sú zvyčajne malé a nevyžaduje sa žiadny vklad. Podmienky vo veľkej miere závisia od toho, na čom sa obchod s bankou dohodol.

Splátka je v tomto prípade tiež typom účelového úveru. Ide len o to, že obchodník predá banke tovar lacnejšie ako vy a rozdiel potom ide do príjmu peňažného ústavu vo forme úroku.

refinancovanie

Refinancovanie úveru je získanie nového úveru z inej banky za výhodnejších podmienok na splatenie starého. Finančná inštitúcia v podstate oberá zákazníka od konkurencie. Splatí váš úver inej banke v predstihu a potom novému veriteľovi zaplatíte istinu aj aktualizovaný úrok. Dostanete nižšiu sadzbu, finančná inštitúcia sú vaše peniaze.

Nevhodné pôžičky

Nevhodné spotrebné úvery

Z banky si jednoducho vezmete potrebnú sumu a miniete ju podľa vlastného uváženia. Ale keďže banka nedostáva zábezpeku a nemôže kontrolovať vaše výdavky, poisťuje si svoje riziká vyššími úrokovými sadzbami takýchto úverov.

Existujú neúčelové pôžičky, ktoré sú maskované ako účelové. Peniaze žiadate na konkrétne výdavky a banka to zohľadňuje pri schvaľovaní úveru. V skutočnosti vás však inštitúcia nemôže nijako kontrolovať. Napríklad podnikateľ Fjodor Ovčinnikov si otvoril kníhkupectvo a z banky bral peniaze na opravy.

Mikropôžičky

Malé sumy, ktoré sú klientovi vystavené takmer bez overenia jeho svedomitosti a s minimom dokladov. Ale úroková sadzba za týchto podmienok je tiež ponúkaná extrémne vysoká. Z tohto dôvodu by sa v prípade nezaplatenia dlhu osoby, ktorá požiadala mikrofinančnú organizáciu, mohol za rok desaťnásobne zvýšiť.

Maximálny preplatok na mikropôžičkách teraz podľa zákona nemôže prekročiť výšku dlhu viac ako trojnásobne. To však inštitúciám nebráni účtovať si úroky a pokuty.

Zvyčajne takéto pôžičky využívajú ľudia, ktorí nedokážu získať bankový úver za prijateľných podmienok.

Kreditné karty

Obmedzenú sumu si môžete požičať od banky a splatiť ju vždy, keď je to možné. Pre karty existuje ochranná lehota, kedy sa neúčtuje úrok za použitie peňazí z kreditnej karty.

Ako používať kartu, aby ste sa nezadĺžili, napísal Lifehacker. Pri dodržaní pravidiel sa zaobídete bez preplatkov.

Akú pôžičku si vybrať

Na začiatok by ste sa mali rozhodnúť, či vôbec potrebujete pôžičku, radí Sergej Leonidov, generálny riaditeľ finančného agregátora Sravn.ru. Neodporúča brať si pôžičky dvoch typov:

1. V predajniach na nákup tovaru - nábytok, elektronika a pod. Jednoduchšie a lacnejšie bude sporenie, aby ste sa vyhli veľkému preplatku za tovar.
2. Pôžičky pred výplatou od mikrofinančných spoločností - kvôli obrovským sadzbám.

Iné formy pôžičiek majú svoje pre a proti. Napríklad hypotéky a pôžičky na auto majú zmysel vtedy, keď potrebujete naozaj veľkú sumu na poriadne dlhé obdobie. Pri takýchto úveroch môžete požiadať o benefity štát, developera či predajcu áut. S majetkom ale nebudete môcť disponovať, takže ak potrebujete relatívne malú sumu, potom by ste si mali pozrieť podmienky bezúčelových a nezabezpečených úverov.

Dôležitý bod pre každú pôžičku: musíte starostlivo riešiť všetky podmienky pre platby.

Sergey Leonidov generálny riaditeľ finančného agregátora "Sravn.ru"

Ak ste urobili niečo zle a nedokážete splatiť dlh, určite si na splatenie prvého neberte ďalšiu pôžičku a na pôžičku do výplaty aj kreditnú kartu a nový telefón. Môžete zvážiť refinancovanie jednej alebo viacerých pôžičiek za lepšiu sadzbu, ale nerefinancovanie za žiadnych podmienok, čím sa dostanete ešte hlbšie do otroctva.

Pozorne si preštudujte trh. Na zistenie podmienok nie je potrebné obchádzať všetky banky, tie si môžete pozrieť na stránkach finančných inštitúcií alebo v špeciálnych agregátoroch.