Úskalia hypotéky: ako sa nepomýliť pri čerpaní úveru

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 04:09

Na hypotéku sa treba dlho pripravovať so zápisníkom, perom a kalkulačkou v ruke. Ak sa pýtate, ako sa oplatí predať banke na najbližšie roky, prečítajte si, aké chyby môžu pokaziť celé vaše otroctvo a ako im predísť.

Chyba 1. Vezmite si hypotéku s maximálnou povinnou splátkou

Logika je železná: čím väčšia mesačná splátka, tým rýchlejšie splatenie hypotéky, tým menší preplatok. Ide o priamu úsporu.

V praxi to dopadá trochu inak. Povedzme, že príjem je 30 000 rubľov, splátka hypotéky 17 000. To je ešte viac ako polovica, ale dlžník si prečítal sto článkov o tom, ako vyžiť z 5 000 rubľov mesačne, takže môže aj ušetriť.

Nehovorme o tom, že neustále žiť v katastrofálnej ekonomike je škodlivé a môžete sa pokaziť – to už závisí od vôle. Ale v takýchto prípadoch aj malá vyššia moc vedie k oneskoreniam.

Ako na to

Vezmite si pôžičku aspoň na 30 rokov, no s podmienkami, ktoré môžete splniť bez zaťažovania.

Aj keď očakávate, že váš príjem porastie, vezmite si hypotéku, ktorú si teraz môžete dovoliť. Budú peniaze - zatvorte hypotéku v predstihu alebo nájdite pre ňu iné využitie.

Aby ste to dosiahli, musíte prehodnotiť všetky možné možnosti a návrhy bánk: niekto ponúka ziskové programy mladým dlžníkom, rodinám, bankovým klientom, niekto zníži sadzbu dodatočným poistením alebo za predpokladu, že zhromaždíte veľa dokumentov na potvrdenie spoľahlivosti.

Chyba 2. Prenajímať dom príliš dlho a nebrať si hypotéku

Zobrať si hypotéku je desivé, najmä keď si prenajímate dom. Pri prenájme vás nebolí hlava kvôli daniam, opravám a energii, môžete všetko nechať a ísť do Himalájí bez strachu, že vás budú nasledovať zamestnanci banky. A peniaze idú na pôžičku a zdá sa, že nikdy neskončí. Aby ste sa však uistili, že je čas získať hypotéku, stačí si vziať kalkulačku a spočítať.

Vzal som si bankový úver vo výške 1 550 000 rubľov na 10 rokov. Mesačná platba je 21 700 rubľov. Ak zaplatíte podľa harmonogramu, preplatok bude 1 054 000 rubľov. Ale snažím sa splatiť dlh v predstihu a ak udržím správne tempo, nepreplatím viac ako 600-tisíc.

Ak si celý ten čas prenajmem ten istý byt, dám aspoň 1 800 000 rubľov, a to v prípade, že sa cena prenájmu nezvýši.

Ako na to

Nájdite si banku, sadnite si a vypočítajte, aký byt si môžete kúpiť práve teraz. Ak je málo na bývanie, do ktorého sa môžete ihneď presťahovať, vezmite si hypotéku na rozostavaný dom. Je to možné aj vtedy, ak vyhľadávate a analyzujete ponuky bánk.

DeltaCredit Bank má „Hypotekárne prázdniny“– ide o program, pri ktorom sa prvý rok alebo dve mesačné splátky znížia na polovicu, len toľko, aby pokryli nájomné aj hypotéku počas výstavby domu.

A keď sa dom prenajme a nebude potrebné nič prenajímať, táto časť rozpočtu začne ísť na splácanie úveru. Treba si ale uvedomiť, že drdoly za krásne oči žiadna banka nerozdá. Zvyčajne je sadzba úveru so zvýhodnenými sadzbami vyššia ako sadzba bežného úveru.

Chyba 3. Zabudnite na pohyb

Vo všeobecnosti mnohí tento bod vyhadzujú z hlavy. Ale predstav si, že si mladý, máš zaujímavé povolanie. Ponúka sa vám presťahovanie, ale je tu jedna vec: hypotéka na 30 rokov. Alebo sa vám rozrastá rodina, potrebujete väčší byt, no už máte platnú hypotéku na dvojizbový byt.

Ako na to

Prečo nezamávať do iného mesta alebo na sever za vysokými platmi, aby ste si tam prenajali dom a zvýšili splátku hypotéky? Čo tak skúsiť predať byt na kauciu?

Hypotéka sa neviaže na miesto. Hypotekárny byt v prípade záujmu je možné prenajať a predať, ak sa na tom dohodnete s bankou. Áno, sú to vždy ďalšie ťažkosti, ale ak sa plány zmenili, všetky ťažkosti sa dajú prekonať.

A nebojte sa vziať si úver na nehnuteľnosť, kde budete bývať, vyberte si byt s maržou metrov. Mimochodom, málokto sa nad tým zamyslí, ale hypotéku si môžete zobrať nielen na byt, ale aj na dom.

Chyba 4. Zabudnite na opravy

Kúpa bytu, keď developer ledva stihol získať stavebné povolenie, je zisková. Cena za meter štvorcový v štádiu výkopu je oveľa nižšia ako v hotovom bývaní. Najmä ak sa bude byt prenajímať v stavebnom prevedení - vtedy máte pred sebou prázdnu krabicu a priestor na kreativitu. Len teraz musíte do tejto kreativity investovať veľkú sumu.

Aj keď si kúpite dom na sekundárnom trhu, po presťahovaní sa nezaobídete bez opráv: niekde musíte presunúť zásuvku, niekde je tapeta nechutná. Ak na to zabudnete, môže sa kolaudácia oneskoriť (alebo si budete musieť zobrať aj úver na opravu).

Ako na to

Sú tri možnosti:

• Keď si beriete hypotéku, plaťte nižšiu akontáciu, no peniaze na „opravu“si hneď odložte. Je lepšie ich zaujať.
• Ušetrite na opravy pri splácaní hypotéky. Pomôcť môže rovnaká hypotekárna dovolenka, o ktorej sme hovorili.
• Hľadajte developera, ktorý okamžite prenajme zrekonštruovaný byt. Dá sa v ňom aspoň bývať, teda dokončiť hypotékou a až potom niečo opravovať.

Chyba 5. Nevytvárajte rezervný fond

Zvyčajne, ak zaplatíte vyššiu počiatočnú splátku, podmienky hypotéky budú mäkšie. Je logické, že chcete dať zo seba všetko, čo ste nadobudli úskočnou prácou, no nakoniec musíte žiť od výplaty k výplate.

Ako na to

Odložte si malú sumu, ktorá pokryje povinné platby minimálne na dva mesiace, najlepšie však na šesť mesiacov. Ide o poistenie pre prípad, že by ste náhle prišli o prácu alebo sa stalo niečo iné.

Chyba 6. Nečítajte zmluvu

Aj keď ste už s manažérom všetko prebrali, aj keď vám poradca odpovedal na stovku otázok, prečítajte si a ujasnite si všetko, čomu nerozumiete. Aj keď sa pýtate na zjavné nezmysly, jednoducho to urobte.

Ako na to

Prečítajte si zmluvu a všetky dokumenty, na ktoré sa vzťahuje (napríklad všeobecné podmienky bankových úverov). Urobte si zhrnutie hlavných ustanovení: kedy platiť, aké doklady aktualizovať, v ktorých spoločnostiach sa poistiť, kam zavolať v prípade problémov.

Chyba 7. Zabudnutie na odpočet dane

Viete o daňových úľavách pri hypotékach? A na kúpu bytu a úroky z hypotéky. Tento odpočet môže byť za okrúhlu sumu - až 650 000 rubľov.

Ako na to

Zbierajte potvrdenia o príjme a platbách, podajte žiadosť na daňový úrad (ak neviete ako, tak k vašim službám je veľa spoločností, ktoré za vás všetko vybavia do 20 minút), získajte peniaze. Mimochodom, ak ste ženatý alebo vydatý, vaša polovička môže tiež dostať odpočet. Manžel má nárok na odškodnenie, aj keď nie je vlastníkom domu, a na to veľa ľudí zabúda.

Chyba 8. Myslieť si, že to nejako prejde samo

Povedzme, že nastal problém: meškáte s platbou. Nezáleží na tom z akéhokoľvek dôvodu: upomienka nefungovala, nebola nálada, peniaze sa minuli. Nemá zmysel strkať hlavu do piesku a pokračovať v splácaní hypotéky, akoby sa nič nestalo. Aj za jeden deň omeškania môže banka udeliť pokutu alebo naúčtovať penále a potom to bude mať za následok okrúhle sumy.

Ako na to

Ideálnou možnosťou je poistiť sa, ale je to drahé (a ak je poistenie dobré, tak aj veľmi drahé). Bez ohľadu na to, či máte poistenie alebo nie, v akejkoľvek nepochopiteľnej situácii zavolajte do banky. Drobné ťažkosti je možné riešiť ihneď, v prípade väčších problémov - dohodnúť a aj upraviť podmienky hypotéky. Hlavné je nezmiznúť a byť zodpovedný za svoje záväzky.

Ak ste pochopili, že ste na hypotéku psychicky pripravení, zistite, s akými podmienkami môžete počítať. Využite službu schválenia online DeltaCredit: pomôže vám získať predbežné schválenie úveru bez návštevy banky. Zaregistrujte sa, odošlite žiadosť, získajte súhlas a nahrajte požadované dokumenty – všetko je rýchle a bezproblémové.