Všetko o hypotekárnych úveroch pre mladé rodiny v Rusku očami dlžníka

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 04:09

Predslov

Nie je to hnusné, ale hypotéky sú súčasťou modernej ruskej reality. Samozrejme, v Rusku sa dá žiť aj bez toho, ale niekedy je to ťažké.

Som hypotekárny dlžník, ktorý dlho kráčal do svojho dvojizbového bytu a rád by som sa podelil o moju skúsenosť, ako ísť touto cestou.

čo je hypotéka?

Hypotéka je úver s hypotékou na bývanie.

Ako vo všeobecnosti funguje poskytovanie hypotekárnych úverov?

Osoba, ktorá si chce kúpiť dom, ide do banky, vezme si pôžičku (zvyčajne veľmi veľkú pôžičku) a poskytne banke ako zábezpeku svoj dom, ktorý si kúpi za peniaze z pôžičky. Potom tento úver určitý čas spláca a nakoniec dostane toto bývanie do plného vlastníctva.

Prvým veľkým mínusom hypotéky je, že veľmi finančne obmedzuje mladú rodinu … Ak si beriete hypotéku krátkodobo (5-15 rokov), tak musíte banke dať väčšinou zhruba polovicu príjmu rodiny. Podľa toho musí človek žiť v druhej polovici. V tejto situácii môžete zabudnúť na veľké nákupy, výlety k moru a slobodný život.

Ak si beriete hypotéku dlhodobo (15-30 rokov), tak finančne to bude o niečo jednoduchšie, ale prejavuje sa to inak druhá veľká nevýhoda je, že je ťažké zmeniť podmienky hypotéky … Dlhodobé hypotéky je ťažšie predčasne splatiť v malých sumách. najskôr sa splácajú úroky. Z toho vyplýva, že bývanie prisľúbené na dlhodobú hypotéku sa len veľmi ťažko mení. To znamená, že ak si napríklad mladá rodina zobrala 1-izbový byt na hypotéku na 30 rokov, tak s najväčšou pravdepodobnosťou bude najbližších 30 rokov bývať v tomto 1-izbovom byte a platiť dlhy banke..

Zdalo by sa, že je lepšie vziať si hypotéku na kratšie obdobie, existovať niekoľko rokov, uťahovať si opasky a potom bezstarostne bývať vo svojom byte. Ale tu nás čaká Najväčšou nevýhodou hypotéky je, že je ťažké získať hypotéku s dobrými podmienkami. Drvivá väčšina mladých rodín o tomto mínuse ani neuvažuje.… Väčšinou uvažujú takto: „banky majú záujem dávať hypotéky – je to pre nich výhodné, preto medzi sebou súperia o klientov a hypotéku s dobrými podmienkami je ľahké získať.“V skutočnosti banky myslia nielen na výhody, ale aj na riziká. A vzhľadom na to, že ľudí, ktorí chcú získať hypotéku, je viac než dosť, banky veľmi prísne obmedzujú podmienky na poskytnutie úveru a tí, ktorí tieto podmienky nespadajú, sú „trestaní rubľom“. Vo výsledku sa ukazuje, že na to, aby ste dostali hypotéku s dobrými podmienkami, musíte byť takmer ideálny klient.

Ak má hypotéka také veľké nevýhody, možno je mladej rodine lepšie bez nej?

Všetko závisí od situácie. Budem uvažovať o priemernej mladej rodine, kde manželia nemajú bohatých rodičov a majú do 30 rokov.

Mladá rodina môže bývať u rodičov alebo si prenajať dom. Je to lacnejšie ako hypotéka, ale hneď poviem, že je to márne. Mladá rodina v takejto situácii počíta s tým, že si našetrí peniaze, alebo si požičia rodičovský dom. Výsledkom je, že mladá rodina nehromadí peniaze na svoj byt, žije z práv vtákov až do smrti svojich rodičov, potom dostane byt svojich rodičov a žije v ňom až do svojej smrti. Problémy tohto zosúladenia sú zrejmé: dlhý život ako vták, mladá rodina dostane staré rodičovské bývanie, a čo je najdôležitejšie, že ich deti nemajú čo opustiť.

Ďalšou možnosťou je získať byt od štátu. Mladá rodina tu zvyčajne čelí veľkému trapasu. Sovietska éra sa skončila a súčasný prezident je stále *****. Existuje niekoľko programov, prostredníctvom ktorých môžete získať bývanie.

Po prvé, existujú federálne dotačné programy. Môžu ich používať ľudia so zdravotným postihnutím, vojnoví veteráni a obete katastrof. Ako si viete predstaviť, mladá rodina pod túto skupinu ľudí väčšinou nespadá.

Druhým je federálny program „Pomoc mladej rodine“, ktorý poskytuje bývanie pre mladé rodiny s ťažkými bytovými podmienkami. Do tejto skupiny patria veľké rodiny do 35 rokov. Prezident však tento program začiatkom roku 2000 prerušil. Napríklad vo Volgograde teraz asi 600 rodín čaká na osvedčenie o bývaní, ročne sa vydáva 30-40 osvedčení. Myslím, že je to už jasné - toto nie je možné.

Po tretie, programy obecného bývania. Tieto programy sú zvyčajne zamerané na podporu úradníkov alebo podvodníkov s pôdou. Na internete si môžete zistiť, aké sú tu šmejdy. To znamená, že ani tu mladá rodina nemá čo robiť.

Vo výsledku vidíme, že pre väčšinu mladých rodín je vhodná len možnosť s hypotékou.

Rady a tipy ako pomôcť mladej rodine s hypotékou

Na čo si dať pozor pri hypotéke

Po prvé, úroková sadzba. Aj rozdiel v sadzbe 0,5 % percenta pri veľkej a dlhodobej pôžičke znamená preplatenie v desiatkach a stovkách tisíc rubľov. Tu je taktika veľmi jednoduchá - musíte hľadať najnižšiu sadzbu.

V druhom rade si treba dať pozor na výšku poistenia. Veľmi často sa odstraňuje z výpočtov, hoci sumy sú tam slušné. Mnohé banky označujú poistenie vo výške 0,5 – 2 % z istiny, rozdeľujú sumu podľa rokov, aby sa zdala malá, ale celková suma poistenia bude veľmi veľká. Tu je rada: okamžite vypočítať výšku poistného za celé obdobie … Niekedy je výhodnejšie vziať si úver s vyššou sadzbou a malým poistením ako s nízkou sadzbou a veľkým poistením.

po tretie, dávajte pozor na schému predčasného splatenia … Ohodnoťte, ako vám to vyhovuje. Úplne všetky adekvátne rodiny skôr či neskôr začnú splácať úver v predstihu.

Predaj bývania založeného na hypotéku

Mnoho ľudí si myslí, že to nie je možné. V skutočnosti to tak nie je. Banky vám umožňujú predať / zmeniť bývanie založené na hypotéke. Mladá rodina po predaji buď splatí úver v plnej výške, alebo si dá do hypotéky nové bývanie. Hypotéky sa tak môžete celkom jednoducho zbaviť, hoci ste prišli o bývanie.

Hypotéky a dlhy

Veľmi často sa objavujú príbehy o tom, ako banka zobrala byt pre hypotekárne dlhy. Áno, stáva sa to, ale je to veľmi zriedkavé.

Banky sa o dlžníkov zaujímajú v prípade nesplatenia dlhov do 3 mesiacov – začínajú výzvy manažérov. Ak dlžník naďalej neplatí úroky a penále, banka pošle návrh na súd a byt je zatknutý. Dlžník je trestne stíhaný.

Do tohto scenára spadajú iba úplní idioti. Predať byt a zbaviť sa hypotekárneho úveru sa totiž dá vždy. Tak sa nebojte takýchto zlých príbehov.

Hypotéka a dieťa

Na začiatok stojí za zmienku materský kapitál. Na podporu pôrodnosti medzi obyvateľstvom štát dáva o niečo viac ako 400 tisíc rubľov na 2. dieťa + regionálne dotácie až do 100 tisíc rubľov. Na prvé, tretie, štvrté a ďalšie deti sa poskytuje len regionálna dotácia. Tieto peniaze možno minúť na splatenie súčasnej hypotéky alebo použiť ako zálohu. Samozrejme, nie byt, ako to bolo v prípade Sovietov, ale lepšie ako nič.

Ak má mladá rodina dieťa pred získaním hypotéky (ako väčšina), ocitne sa vo veľmi ťažkej situácii. Pre banky je dieťa závislé, čo výrazne znižuje úverovú atraktivitu mladej rodiny. Príjem rodiny jednoducho nestačí na získanie potrebného úveru. Väčšinou to vedie k tomu, že rodina býva niekoľko rokov v prenajatom byte alebo u rodičov, kým sa skončí materská a matka odíde do práce.

Mať druhé dieťa kvôli materskému kapitálu je ešte horší nápad, pretože Potom hypotéku určite neuvidíte.

Ak sa mladej rodine po získaní hypotéky narodí dieťa, tak to naopak dopadá vo výhodných podmienkach. Všetky mestské a federálne dotácie môžu byť použité na splatenie súčasnej hypotéky. Narodenie druhého dieťaťa a získanie materského kapitálu je v tomto prípade veľmi hmatateľným impulzom na splatenie dlhu.

Hypotéka a zdieľanie

Hypotéku na zdieľanie nie je možné dostať (podľa zákona je to možné, ale banky takéto úvery nedávajú). Ale môžete si kúpiť izbu s bežným spotrebným úverom. Splácajte túto pôžičku o niekoľko rokov. Potom dom predal, zobral si hypotéku a kúpil plnohodnotný byt. Vo finančnom vyjadrení ide o veľmi výnosnú schému, oveľa lepšiu ako ukladanie peňazí na niekoľko rokov (aj na depozitoch). Nevýhody tejto schémy sú život v podskupine a ďalšie pobehovanie s nákupom / predajom.

Federálny program "Dostupné bývanie"

Mnohí hypotekári si pamätajú čierny kalendárny deň 04.04.2011kedy bol spustený nový program dostupného bývania. Za šesť mesiacov od toho dňa sa sadzby hypoték zvýšili o 2 % a ceny nehnuteľností vzrástli o 15 %. Paradoxne je však tento program medzerou na získanie hypotéky za dobrých podmienok s podporou vlády. Podmienky sú naozaj lákavé – sadzba je okolo 10 %.

Na získanie takejto sadzby potrebujete kúpiť byt v novostavbe, zobrať si hypotéku na krátke obdobie a mať vysokú akontáciu. Na takéto podmienky môžu mať nárok len tie rodiny, ktoré majú veľké úspory alebo využívajú spoločnú schému.

Zástava bývania rodičov

Ako zabezpečenie hypotéky môžete použiť dom svojich rodičov. Ide o riskantnú techniku, pretože existuje možnosť straty rodičovského domu. Táto technika by sa mala použiť v dvoch prípadoch.

Po prvé, kúpiť novú izbu. Hypotekárny úver je výhodnejší ako spotrebný úver a zabezpečí dobrý štart pre rodinu bez sporenia.

Po druhé, znížiť požadovanú zálohu. Akontácia sa určí z pomeru úveru a zábezpeky. Navýšením zálohy znižujeme požadovanú zálohu.

Predčasné splatenie

Predčasné splatenie je najúčinnejšie hneď na začiatku. Čím skôr začnete splácať pôžičku v predstihu, tým menší úrok budete musieť zaplatiť.

Tu je najefektívnejší trik, ako zaplatiť za hypotéku menej peňazí … Ak ste splatili ďalšiu splátku úveru a hodili ste nejakú sumu na predčasné splatenie, tak sa táto suma použije v plnej výške na splatenie dlhu istiny. To znamená, že z tejto sumy predčasne splatenej nebudú účtované žiadne úroky.

Napríklad pôžička 1 000 000 rubľov na 15 rokov pri 14% bude mať mesačnú splátku 13 300 rubľov. Ak splácame pôžičku 15 000 mesačne (1 700 rubľov, ako predčasné splatenie), tak celú pôžičku splatíme asi za 8 rokov. Je to spôsobené tým, že celá suma predčasného splatenia ide na splatenie dlhu istiny.

Doslov

V tomto článku som sa pokúsil ukázať hlavné body hypotéky as ňou spojenej problematiky pre mladé rodiny. Samozrejme, nie je možné všetko zakryť, takže paradajky nevyhadzujte.

Na záver chcem poprosiť čitateľov – ak máte mladého rodinného známeho, ktorý chce mať kde bývať, dajte im prečítať tento článok. Možno vám za to budú veľmi vďační.