Finančné poradenstvo pre mladé páry

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 04:09

Trent Hamm, tvorca blogu Simple Dollar, poskytuje finančné poradenstvo novomanželským párom a zdieľa tajomstvá rodinného šťastia. Článok je užitočný nielen pre novomanželov, ale aj pre každý pár, ktorý sa snaží o finančnú pohodu a harmóniu vo vzťahoch.

Pred pár týždňami som bol hosťom na svadbe kamaráta, ktorého poznám asi 20 rokov. Nepatril som medzi najlepších mužov a niektorých som vôbec nepoznal, no mal som možnosť si s nimi trochu pokecať.

Ženích ma predstavil ako spisovateľa a potom nasledovali obvyklé otázky. o čom to píšeš? Kde publikujete? A tak ďalej, dostanete nápad. Keď si najlepší muži uvedomili, že píšem o osobných financiách, jeden z nich sa zasmial a položil mi otázku za milión:

- Hej, máte finančnú radu pre novomanželov?

Pár sekúnd som premýšľal a potom som dal prvú vec, ktorá mi napadla. Na moju odpoveď bola pomerne pozitívna reakcia, no potom sme prešli na iné témy rozhovoru.

Táto otázka mi však utkvela v hlave. Aké finančné rady môžem poskytnúť novomanželom? Viem, že niekoľko párov, ktoré poznám, sa tento rok zosobášia. Preto som sa rozhodol napísať článok, ktorý by mohol byť užitočný pre všetkých z nich. Zhrnula som v ňom vlastnú viac ako desaťročnú manželskú skúsenosť, k záverom, ku ktorým som dospela po rozhovoroch s oveľa zrelšími pármi a prečítaní nespočetných kníh na tému financií. Tu je desať cenných finančných rád pre novomanželov.

Rada číslo 1. Neskrývajte pred svojou polovičkou ani jeden, počujete, ani jeden vynaložený dolár

Toto je najdôležitejšia rada, ktorú môžem dať novomanželom. Nikdy, nikdy neskrývajte pred svojimi polovičkami ani jeden vynaložený dolár. Bod.

NEchap ma zle. Domnievam sa, že obaja manželia by mali mať peniaze na osobné výdavky, ktoré by mohli voľne minúť bez toho, aby si navzájom pýtali dovolenie. Ale toto množstvo by malo byť primerane obmedzené a dobre známe manželom aj manželke. Nedodržanie týchto jednoduchých pravidiel veľmi pravdepodobne privedie vašu rodinu k finančným problémom a v konečnom dôsledku k problémom vo vzťahoch.

Ak máte tajnú kreditnú kartu, robíte obrovskú chybu. Ak si v tichosti vyberáte peniaze cez bankomat a dúfate, že si to váš partner nevšimne, vaša chyba nie je o nič menej obrovská.

prečo? Vaša polovička si plánuje rozpočet v domnienke, že pozná všetky náklady na domácnosť a že peniaze z vášho bankového účtu nikam nepôjdu. Všetky vaše spoločné peňažné plány, či už ide o niečo vážne, ako je šetrenie peňazí na nový domov alebo dôchodok, alebo bežné výdavky, ako je platenie účtov alebo nákup potravín, sa spoliehajú na prostriedky, ktoré majú byť na vašom účte. …

Ak začnete potajomky míňať stále viac peňazí na platenie účtov, koníčky či nákupy, ktoré skrývate pred svojou spriaznenou dušou, ničí to nielen vaše spoločné plány, ale aj dôveru medzi vami.

Nestojí to za to. Ak, samozrejme, nechcete zničiť svoje manželstvo.

Opäť to neznamená, že musíte svojmu manželovi účtovať každý cent, ktorý miniete. Chcem tým povedať, že musíte nastaviť nejaký rozumný strop na individuálne výdavky. Možno sa dohodnete, že si budete navzájom dávať 100 dolárov mesačne (viac alebo menej, v závislosti od vášho príjmu), ktoré môžete minúť podľa vlastného uváženia, a to aj na vzájomné dary. Tieto peniaze môžete minúť kedykoľvek bez toho, aby ste si od kohokoľvek pýtali povolenie. Ak túto hranicu prekročíte, bude potrebné o tom diskutovať.

Tip # 2. Diskutujte o svojich celkových cieľoch tak často, ako je to možné

Pokiaľ ide o spoločné ciele, je veľmi dôležité, aby vaše názory na to, aké sú tieto ciele a ako váš príjem súvisí s ich dosiahnutím, boli v súlade. Ak nepracujete na dosiahnutí rovnakých cieľov, potom doslova pracujete proti sebe. V tomto prípade sa svojimi peniazmi a časom budete navzájom iba rušiť, aby ste dosiahli to, čo chcete.

Povedzme napríklad, že jeden z vás si chce odkladať peniaze na dôchodok, druhý si chce našetriť na cestu do zahraničia. Ak obaja súčasne ťaháte peniaze zo spoločného banku, potom ani jeden z vás nedosiahne cieľ, bez ohľadu na to, ako veľmi sa snažíte.

Najlepším riešením je sadnúť si za rokovací stôl a zistiť, ktoré z vašich cieľov sa prekrývajú, a potom urobiť plán, ako sa k týmto cieľom posunúť.

Nemusí to byť jednoduché. Je pravdepodobné, že sa ani nebudete vedieť rozhodnúť, ktoré ciele sú pre vás najdôležitejšie. Aj o tom treba diskutovať.

Počas tohto dôležitého rozhovoru o cieľoch navrhujem jednoducho sa porozprávať o tom, čo by každý z vás chcel zmeniť vo svojom živote v priebehu nasledujúcich piatich rokov, potom desiatich a potom zvyšku svojho života. Ako by ste chceli vidieť svoj život o päť rokov (ak sa budete snažiť byť aspoň trochu realistickí)? A o desať či dvadsať rokov? A čo budeš robiť v starobe?

Potom si všimnite, kde sa vaše predstavy zhodujú. Na základe toho formulujte všeobecné ciele. Urobte z týchto cieľov pre vás oboch prvoradé. Potom vytvorte plán, ako ich dosiahnuť.

Pamätajte však, že nejde o jednorazovú akciu. Vaše všeobecné a osobné ciele a priority sa zmenia. Pravidelne sa k tomuto rozhovoru vracajte, aby ste sa uistili, že sa obaja stále sústredíte na dosahovanie spoločných cieľov. Nebojte sa vzdať niektorých cieľov, pretože sa časom obaja meníte. A nebojte sa stanoviť si nové ciele.

Tip č. 3. Niekedy vás váš manžel nahnevá. Odpusť jej alebo jemu za to

Raz sa to stane. Budete mať nezhody. Po piatich či desiatich rokoch spoločného života nájdete vo svojej spriaznenej duši vlastnosti, ktoré vás budú veľmi otravovať.

Je veľmi ľahké pozastaviť sa nad týmito nedostatkami. Zameriate svoju pozornosť na nejaký malý nedostatok a vo vašich očiach to začne rásť a nakoniec sa to pre vás stane jednoducho neznesiteľné.

Možno váš manžel necháva veci na zemi pred dverami kúpeľne. Možno vaša žena občas rada komanduje. Možno manžel nemá rád vašu dcéru, ale je prísnejší na svojho syna. Možno máte pocit, že vaša žena trávi 24 hodín sledovaním svojich obľúbených, donekonečna sa opakujúcich televíznych relácií.

Nezaoberajte sa chybami svojej spriaznenej duše. Namiesto toho sa zamyslite nad tým, koľko úžasných vlastností má. Zamerajte sa na to, čo na svojom manželovi milujete, a nájdite silu odpustiť mu jeho nedokonalosti.

Ak váš manžel rozhadzuje veci, jednoducho ich hoďte do koša namiesto neho. Ak chce vaša žena rozkazovať otázku, ktorá pre vás nie je dôležitá, nechajte ju trochu rozkazovať. Ak manželovi pre jedno z detí všetko ujde, prejavte tvrdosť a ak treba, buďte na toto dieťa prísnejší. Ak vaša žena rada pozerá televízne programy, zatiaľ sa len otočte a prečítajte si knihu.

Odpustite svojej spriaznenej duši tieto nedostatky. Nájdite spôsob, ako sa na ne nesústreďovať. Namiesto toho sa zamerajte na pozitívne vlastnosti vášho manželského partnera. Uvidíte, bude to oveľa lepšie.

Tip č. 4. Aby ste sa vyhli strašnému dôchodku, začnite plánovať hneď teraz

Nezáleží na tom, koľko máte rokov. Nakoniec aj tak zostarnete. Bude pre vás ťažké pokračovať v práci a budete chcieť stráviť časť života, pokiaľ vám to zdravie dovolí, užívať si dôchodok.

Trik je v tom, že čím ste teraz mladší, tým ľahšie si zabezpečíte pokojný dôchodok. Už teraz môžete začať postupne šetriť peniaze a potom nebudete mať na dôchodku žiadne problémy. Ak ale počkáte, kým dovŕšite 40 alebo 50 rokov, budete musieť začať sporiť oveľa väčšie sumy.

Zamyslite sa teda nad tým, ako by ste chceli stráviť roky po odchode do dôchodku, a porozprávajte sa o tom so svojou polovičkou. Potom začnite šetriť peniaze. To priamo súvisí s ďalším tipom.

Tip č. 5: Obaja by ste si mali šetriť peniaze na dôchodok nezávisle

Keď sa vážne zaujímate o problematiku dôchodkového sporenia, môžete sa stretnúť s tým, že zamestnávateľ jedného z vás ponúka výhodnejší firemný dôchodkový plán. Alebo možno jeden z vás (alebo obaja) takýto program vôbec neponúka.

Vzhľadom na to môžete byť v pokušení presunúť otázku dôchodkového sporenia na jedného z manželov, aby ste využili výhodnejšiu ponuku.

Nespadnite do tejto pasce.

Realita je taká, že možno v určitom bode už nebudete manželmi. V takom prípade jeden z vás zostane bez dôchodkového sporenia a bude mu to veľmi ľúto. Je šanca, že časť z týchto peňazí dostanete v rozvodovom konaní, no vystavovať sa takýmto rizikám nemá zmysel.

Najlepším riešením pre každého z vás je založiť si vlastný dôchodkový sporiaci účet.

Každý z vás by mal využívať svoj individuálny dôchodkový plán. Ak vaše pracovisko ponúka také plány, ktoré zahŕňajú možnosť vytvorenia protifondov, použite ich. Ak nie, otvorte si IRA a začnite si šetriť na dôchodok.

Každý z vás by sa mal snažiť ušetriť 10 % svojho osobného príjmu, bez ohľadu na jeho výšku. Ak s tým začnete pred 35. rokom života, nebudete mať na dôchodku problémy s peniazmi, či už budete spolu alebo nie.

Tip # 6. Príde čas, keď z jedného alebo druhého dôvodu budete musieť prevziať hotovostné náklady. Prijmite túto skutočnosť (a naplánujte si, ako budete postupovať)

V roku 2008 som sa rozhodol naplno venovať práci na stránke The Simple Dollar. S manželkou sme pochopili, že toto rozhodnutie je spojené s určitými rizikami: ak by stránka nebola populárna, musela by sa o svoju rodinu nejaký čas starať sama. Našťastie, prípad bol úspešný, takže nie.

Manželka využila možnosť čerpať dovolenku zo zdravotných a rodinných dôvodov a väčšinu roka 2010 nepracovala. Táto dovolenka nebola preplatená. Liečebné náklady padli na mňa a istý čas sme žili celkom skromne.

V roku 2014 išla moja manželka na postgraduálnu školu a učila sa cez víkendy a niekedy aj cez pracovné dni večer. Školenie nebolo lacné. Znamenalo to, že som potrebovala vziať na seba viac rodičovských nákladov a tráviť viac času s deťmi. Ale moja žena bude mať čoskoro veľké kariérne príležitosti.

O rok-dva sám vážne plánujem pokračovať v štúdiu, aby som získal magisterský titul. Väčšina môjho voľného času pôjde študovať, keď nie som zaneprázdnený prácou na The Simple Dollar.

V každom z týchto prípadov zamestnanie jedného z nás ovplyvnilo finančné (nielen finančné) náklady toho druhého. Toto je fajn. Stáva sa, že vaša polovička musí prejsť ťažkými obdobiami nezamestnanosti. Niekedy je potrebné pokračovať v tréningu. Občas sa jeden z manželov rozhodne len tak chvíľu sedieť doma s deťmi alebo vzdelávať deti doma. Alebo urobte niečo iné.

Skôr či neskôr sa to stane. Nedovoľte, aby vás to vyviedlo z rovnováhy. Keď nastanú v živote vašej spriaznenej duše nejaké zmeny, môžete ju podporiť a ona vás podporí, keď sa niečo vo vašom živote zmení. Pretože zmena je nevyhnutná.

Tip # 7. Vytvorte rodinný pohotovostný fond. Nikdy to nebudete ľutovať

Čo presne znamená rezervný fond? Sú to jednoducho prostriedky, ktoré si odkladáte bokom pre prípad nepredvídaných udalostí. Zvyčajne sa na to otvára špeciálny sporiaci účet.

Pohotovostný fond sa môže hodiť, ak niekto z vás príde o prácu alebo nabúra auto. Bude to veľmi užitočné pri akýchkoľvek zložitých situáciách v rodine, prakticky v prípade akýchkoľvek prekvapení, ktoré sú spojené s určitými peňažnými nákladmi.

Prečo by ste na to nemali použiť kreditnú kartu? Vzhľadom na to, že v prípade nepredvídaných okolností sa kreditné karty často stávajú úplne zbytočnými. Napríklad pri krádeži identity, ak vám z vrecka vytiahnu peňaženku, keď vám banka zablokuje kartu alebo zníži jej limit a podobne. Všetky vyššie uvedené sa týkajú nepredvídaných okolností, za ktorých vás kreditná karta nezachráni. Ale hotovosť vás zachráni.

Na to je potrebné vytvoriť rodinný rezervný fond. Otvorte si sporiaci účet pre dve mená naraz (ak je to možné). Ideálne je, ak si tento účet otvoríte v banke, ktorú nepoužívate (získať prístup k účtu bolo trochu ťažšie ako zvyčajne) a nastavte si na tento účet automatický prevod peňazí. Vyberte si účet tak, aby ste kartu nemohli kedykoľvek používať a vyberať z nej peniaze. To vám pomôže vyhnúť sa pokušeniu minúť ušetrené peniaze.

Časom bude množstvo peňazí na účte pomaly rásť. Zabudnite na tento účet. Používajte ho len vtedy, keď je to absolútne nevyhnutné.

S takýmto rezervným fondom pre vás neočakávané problémy nebudú katastrofálne. Budete môcť žiť bez veľkých otrasov.

Tip č. 8. Nepotrebujete taký veľký dom, ako si myslíte

Mnoho mladých párov si chce kúpiť veľký dom pre seba. Predstavujú si akúsi inzerovanú verziu domu z amerického sna: veľkú krásnu chatu v tichej lokalite s ideálnymi susedmi, malebný dvor, kde sa deti šantia…

Problém je, že tento sen je veľmi drahý. Čím väčší dom, tým väčšie účty. Čím dlhšie splácanie hypotéky trvá. Čím viac sú náklady na energie, náklady na poistenie, platby dane z nehnuteľností a náklady na údržbu domu.

Ďalším problémom je, že z veľkého domu sa nakoniec stane hromada miestností, kde ukladáte veci. Väčšina ľudí pravidelne využíva len niekoľko miestností: spálňu, kuchyňu, kúpeľňu a možno aj obývačku s televízorom alebo počítačom. Vo zvyšku miestností sa nakoniec všetky odpadky jednoducho začnú hromadiť, alebo sa nechajú pre prípad príchodu hostí.

Veľký dom má viac priestoru na naplnenie vecí. Jeho vybavenie si vyžaduje veľa peňazí.

Namiesto hľadania obrovského bývania snov sa uspokojte s malým. Nájdite si lacný dom, miňte trochu na renováciu, aby vyzeral podľa seba, a vaše účty nebudú skľučujúce. Oveľa ľahšie sa vám budú hľadať prostriedky na niečo iné, čo vám prináša radosť.

Tip # 9. V skutočnosti nepotrebujete drahé nové auto

Vyššie uvedené dôvody na kúpu malého domu platia aj pre autá. Úplne nové luxusné auto nebude lacné. Pôžičku budete splácať dlhšie. Aj za poistenie si budete musieť priplatiť rádovo viac. V súhrne sa to všetko premieta do značných nákladov.

Aby ste pri kúpe auta dosiahli čo najlepší výsledok za najnižšie náklady, kúpte si ojazdené auto najnovšieho modelu od renomovaného predajcu. Používajte ho, kým nebudete mať nejaké problémy. Potom toto auto vymeňte za iné najnovšie ojazdené auto od renomovaného predajcu. Na nájdenie takéhoto predajcu používam stránku. V prvom rade zvažujem autá značky Toyota a Honda.

Za auto tak zaplatíte oveľa menej a ušetrené peniaze si môžete odložiť na sporiaci účet, takže keď príde čas na výmenu auta, zložíte veľkú zálohu alebo rovno zaplatíte celú cenu auta. Vstúpte do tohto cyklu a už nikdy nebudete musieť kupovať auto na úver.

Navyše poplatky za servis a poistenie ojazdeného auta tiež nie sú také vysoké.

Tip # 10. Trávte spolu čo najviac času. A robte to produktívne

Moja posledná rada sa týka udržiavania manželského vzťahu. Realita je taká, že v Amerike sa asi polovica manželstiev končí rozvodom. Štatistiky sú nepríjemné, ale čo sa dá robiť.

Rozvod má aj druhú stránku. Ide o veľmi nákladný proces. Platba za služby právnikov, súdne poplatky, razantné zmeny životného štýlu a rozloženie nákladov… S tým všetkým sú spojené veľké, veľmi veľké náklady.

Najlepšia vec, ktorú môže mladý pár urobiť pre udržanie dobrej finančnej situácie, je posilniť svoje rodinné vzťahy. Ak je vaše manželstvo silné, nebudete sa musieť rozvádzať a toto je najlepší spôsob, ako ušetriť peniaze.

Ako pracovať na vzťahu vo dvojici? Najlepšie je tráviť spolu viac času. Je žiaduce, aby to nebola pasívna zábava, akou je spoločné sledovanie televízie. Robte niečo aktívne. Hovorte spolu často.

Každý deň si s manželkou Sarah nájdeme čas na rozhovor. Áno, sú dni, keď sa nemáme možnosť porozprávať, kým deti nejdú spať. Ale potom si určite povieme, ako deň prebiehal. Diskutujeme o našich cieľoch, stave vecí vo svete. Rozprávame sa o tom, čo nás oboch zaujíma.

Okrem toho často spolu niečo robíme: hráme spoločenské hry, chodíme, občas cvičíme. Robíme plány na zlepšenie nášho domova.

Radi spolu upratujeme dom. Pri spoločnej práci nám upratanie kuchyne a obývačky zaberie len 20 minút. Celý ten čas spolu komunikujeme. To nás spája úžasným spôsobom, pretože nielenže vedieme úžasný rozhovor, ale aj spoločne pracujeme na tom, aby bol náš domov ešte krajší a pohodlnejší.

Urobte niečo spolu. V prípade potreby si na to vyhraďte čas. To môže byť obzvlášť užitočné, ak máte deti. To, že ste spolu, vaše manželstvo len posilní.

A nakoniec …

Váš život sa dramaticky zmení k lepšiemu, keď sa v ňom objaví niekto, na koho sa môžete spoľahnúť, kto vás skutočne miluje a pomáha vám robiť dôležité životné rozhodnutia.

To však neznamená, že môžete len relaxovať a baviť sa. Veci nepôjdu vždy hladko. A riešenie finančných problémov je pre vaše manželstvo to najdôležitejšie.

Ak tieto rady zoberiete vážne a využijete ich, zistíte, že s finančnými (a niekedy nielen finančnými) ťažkosťami sa vyrovnávate oveľa ľahšie.

Veľa štastia!