Všetko o online platbách: čo to je, ako to funguje a pre koho je to určené

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 04:09

Užitočné informácie pre podnikateľov, ktoré im pomôžu vybrať ten správny nástroj na prijímanie online platieb.

Čo sú online platby?

Online platba – možnosť platiť za tovar alebo služby na internete alebo prostredníctvom mobilnej aplikácie bez použitia bankoviek. Zvyčajne sa vykonáva priamo na webovej stránke alebo v mobilnej aplikácii predajcu.

Algoritmus online platieb zvyčajne vyzerá takto:

• Kupujúci si vyberie produkt alebo službu.
• Predávajúci sčíta nákupy a vystaví faktúru.
• Kupujúci súhlasí s úhradou faktúry a potvrdzuje to zadaním bankových alebo iných platobných údajov.
• Banka alebo poskytovateľ platobných služieb potvrdzuje totožnosť kupujúceho a dostupnosť prostriedkov na účte na zaplatenie nákupu.
• Predávajúci potvrdí nákup a banka alebo poskytovateľ platobného styku prevedie finančné prostriedky na účet predávajúceho.

Aké typy online platieb existujú?

Získavanie internetu

Toto je najpopulárnejší spôsob online platieb. Ide o prevod finančných prostriedkov z bankovej karty kupujúceho na účet predávajúceho za účasti banky a spracovateľskej spoločnosti. Spracovateľská spoločnosť poskytuje rozhranie na uskutočnenie online nákupu a vykonáva postup na odpísanie alebo pripísanie peňazí. Môže byť vo vlastníctve banky alebo môže ísť o nezávislý podnik.

Platobné údaje sú potvrdené pomocou technológie ochrany 3D-Secure, ktorá umožňuje autentifikáciu kupujúceho napríklad odoslaním SMS na telefón.

Elektronické peňaženky

Vyžadujú, aby predávajúci a kupujúci mali peňaženku na prevod elektronických peňazí. Ide napríklad o Yandex. Money, QIWI a WebMoney. Spoločnosti poskytujú doplnky pre webové stránky predajcov na zjednodušenie výpočtov.

WebMoney účtuje províziu od 1, 8 do 5, 75% za každú platbu a za 5 dolárov ponúka na vytvorenie tlačidla alebo miniaplikácie, ktoré je možné umiestniť na stránku. Províziu za QIWI zistíte až pri podpise zmluvy. Pri prevode v službe Yandex. Money sa od odosielateľa účtuje provízia vo výške 0,5% zo sumy platby, nie však menej ako 1 kopeck. Platobné údaje sa prenášajú pomocou kryptografických protokolov SSL alebo TLS.

SMS platba

Ide o výber peňazí z účtu mobilného telefónu za nákupy alebo služby. Napríklad platenie za obsah v hrách. Vhodné pre podniky, kde je veľa platieb malým šekom.

Táto metóda sa používa pomerne zriedka kvôli jej vysokým nákladom a malým sumám na mobilných účtoch používateľov. Provízia SMS agregátora sa v závislosti od kategórie platby a operátora pohybuje od 14 do 27 %.

Plaťte cez Apple Pay, Android Pay alebo Samsung Pay

Tieto mobilné platobné systémy využívajú tokenizáciu údajov o platbe kartou. Smartfón obsahuje token, ktorým je prístup k údajom karty kupujúceho, z ktorej sa odpisujú finančné prostriedky. Nákup môžete potvrdiť pomocou Touch ID, Face ID alebo hesla.

Online platba pomocou terminálov

Znamená to nezávislú interakciu medzi klientom a terminálom. Na to sú vhodné platobné terminály QIWI, "Svyaznoy" alebo "Euroset". Predávajúci musí najskôr uzavrieť zmluvu s prevádzkovateľom terminálu, ktorá spojí platbu za obchodné služby.

Ako pracovať s akvizíciou cez internet?

Po podpísaní zmluvy a absolvovaní integračného procesu budete musieť komunikovať priamo s bankou. Pre malých a stredných podnikateľov je tento spôsob spravidla nerentabilný, keďže banky uprednostňujú spoluprácu s veľkými spoločnosťami.

Služby získavania internetu poskytujú Sberbank, VTB, Gazprombank, Alfa-Bank, Russian Standard Bank, Promsvyazbank a Raiffeisenbank.

Platobné brány fungujú ako poskytovatelia pre získavanie internetu. Spájajú kupujúcich, predajcov a banky a fungujú ako druh platobného terminálu. Platobné údaje sa prenášajú prostredníctvom SSL (Secure Socket Layer).

Výhodou platobných brán je možnosť internetového obchodu prijímať platby kartou súčasne cez viacero bánk pomocou jedinej zjednodušenej integrácie s bránou.

Táto interakcia zlepšuje konverziu platieb a umožňuje okamžitý prechod z jednej banky do druhej v prípade poruchy alebo bežnej údržby v bankovom spracovaní. Ďalšou výhodou je možnosť získať výhodnejšie finančné podmienky a kvalitu služieb: získanie finančných správ pre účtovníctvo, analýzy prijatých platieb, informácie o konverzii a spôsoboch jej zlepšenia, nepretržitá podpora.

Medzi platobné brány patria Fondy, ASSIST, PayOnline, ChronoPay, CyberPlat, Uniteller, UCS (United Card Services).

Platobné agregátory sú sprostredkovateľmi medzi rôznymi platobnými systémami. Poskytujú obchodníkovi rôzne spôsoby prijímania platieb v rámci jedinej zmluvy. Medzi agregátory platieb patria Robokassa, PayU, Yandex. Kassa.

Koľko stojí pripojenie k internetu?

Priama dohoda s bankou stanovuje províziu za každú operáciu, ktorá najčastejšie závisí od obratu obchodu. Napríklad Sberbank ponúka províziu vo výške 2%, ak je obrat nižší ako milión rubľov za mesiac. S obratom 7 miliónov rubľov mesačne môžete počítať s províziou 1, 8% a menej. Pre RosEvroBank je provízia 3% pre tie obchody, ktoré vykazujú obrat nižší ako 100 000 rubľov za mesiac, a 2% s obratom nad 10 miliónov rubľov.

Platobné brány si účtujú aj províziu za transakcie, ktoré vykonávajú. V prípade ASSIST budete musieť zaplatiť 2 950 rubľov za pripojenie a zaplatiť dodatočnú províziu za operáciu. ChronoPay má pripojenie zadarmo, no je tam provízia 0,5%. Fondy má províziu 3% pri obrate menej ako milión rubľov za mesiac, 2,9% - až 3 milióny mesačne a individuálnu sadzbu pri obrate nad 3 milióny.

Platobné agregátory ponúkajú rôzne provízie v závislosti od obratu spoločnosti. Napríklad Yandex. Kassa zaberie od 3, 5 do 6% s obratom menším ako milión rubľov za mesiac a od 2, 8 do 5% s obratom nad milión.

Môžem si sám nastaviť SMS platbu?

SMS platbu si sami nenastavíte. Operátori nespolupracujú s malými a strednými podnikateľmi, preto treba osloviť sprostredkovateľov. Treťou stranou je SMS agregátor, ktorý poskytuje krátke číslo a kódové slovo na uskutočnenie platby. Príklady takýchto spoločností: SMSCoin, SMSZamok, Russian Billing, SMSOnline.

Kupujúci odošle SMS na krátke číslo s konkrétnym slovom. Suma nákupu sa odpočíta zo zostatku mobilného telefónu. Za poskytovanie služieb si SMS agregátor účtuje províziu, ktorá môže byť aj viac ako 35 %.

Aké sú funkcie práce s Apple Pay, Samsung Pay alebo Android Pay?

Na prácu s Apple Pay alebo Samsung Pay budete potrebovať SDK, čo je súprava programov pre vývojára, ktorá integruje platbu do webovej stránky alebo aplikácie, alebo platobný agregátor/bránu, ktorá pracuje s týmito technológiami. Napríklad Sberbank ponúka podporu pri prepájaní platieb cez internetový obchod alebo aplikáciu.

Za svoje služby si banky účtujú akvizičnú sadzbu do 3 % z platby.

Tinkoff, Sberbank, ASSIST, PayOnline, Yandex. Kassa, Uniteller môžu pracovať s Apple Pay, Samsung Pay, Android Pay.

Ako pracovať s online platbou pomocou platobných terminálov?

Na ruskom trhu sú traja veľkí hráči – QIWI, Euroset a Svyaznoy. Vo verejnej sfére nie sú žiadne informácie o tarifách. Títo poskytovatelia služieb ponúkajú zaslanie obchodného návrhu, po zvážení ktorého sa rozhodnú spolupracovať s konkrétnou spoločnosťou.

Až po rozhodnutí o spolupráci sa vypracuje tarifa. Po vyžiadaní môže čakanie na odpoveď trvať až 3 dni.

Čo ak chcem pripojiť online platby?

Ak chcete pripojiť získavanie internetu, budete musieť požiadať bankovú organizáciu. Najprv sa žiadosť podá na webovej stránke vybranej banky. Potom manažéri kontaktujú, aby potvrdili spojenie, potom sú pozvaní na oddelenie alebo uzatvoria dohodu pomocou elektronického podpisu.

Elektronická zmluva sa vyhotovuje cez sekciu „Správa elektronických dokumentov“na webovej stránke banky pomocou podpisu eTokenu alebo prostredníctvom SMS potvrdenia. Elektronický podpis možno získať v centre akreditovanom Ministerstvom telekomunikácií a masových komunikácií Ruskej federácie. Po jej prijatí je potrebné vyplnenú zmluvu naskenovať a spolu s elektronickým podpisom zaslať do banky. Ďalej sa začína proces overovania a obchodnej integrácie.

Postup pripojenia k internetu môže v závislosti od banky trvať niekoľko týždňov.

Pre prácu s platobnými bránami je potrebné vyplniť žiadosť na webovej stránke vybranej spoločnosti poskytovateľa. Po jeho schválení dostane majiteľ firmy kód, ktorý je vložený na stránke na prijímanie platieb od zákazníkov. Používateľovi sa zobrazí platobný formulár s uvedenou nákupnou cenou. Podobne fungujú aj agregátory platieb.

Poskytovatelia platieb môžu ponúkať ďalšie funkcie. Poskytnite napríklad analýzy platieb alebo veľký výber modulov pre systémy CMS. Zvyčajne sú tieto funkcie pre podnikateľov bezplatné. Pre banky je softvér vytvorený dodávateľom tretej strany pre potreby a úlohy veľkých podnikov.

V prípade elektronických peňaženiek stačí, aby predávajúci a kupujúci mali tieto rovnaké peňaženky.

Registrovať ich môžete na webovej stránke. Napríklad peňaženka Yandex. Money a QIWI nevyžadujú ďalší softvér. WebMoney vás však požiada o inštaláciu špeciálneho programu.

Predávajúci môže fakturovať priamo, vytvoriť platobný formulár alebo iniciovať P2P platbu zo strany kupujúceho. V peňaženkách však existujú obmedzenia. Napríklad počiatočná úroveň peňaženky QIWI vám umožňuje ponechať si na účte iba 15 000 rubľov. Okrem toho sa účtuje provízia za vklady a výbery - až do výšky 3%.

Aký druh online platieb je vhodný pre podnikanie?

Internetová akvizičná služba banky nie je vhodná pre všetkých podnikateľov, pretože banka posudzuje každú spoločnosť individuálne a môže odmietnuť spoluprácu, ak ju považuje za nerentabilnú.

Platobné brány majú širšiu funkčnosť ako banky. Pracujú nielen s bankovými účtami, ale aj s elektronickými peňaženkami, ktoré zákazníci využívajú. Okrem toho poskytujú hotové moduly pre obľúbené CMS, ktoré využívajú malí a strední podnikatelia pre internetové obchody a stránky elektronického obchodu: Joomla, WordPress, 1C-Bitrix.

Pre mikropodniky je lepšie spracovávať online platby prostredníctvom agregátorov platieb.

Predstavujú najjednoduchší spôsob budovania toku dokumentov, pretože agregátory kombinujú platby bankovými kartami pomocou elektronických mien a SMS. Všetky prehľady sú generované v jedinom module, ktorý je k dispozícii aj pre populárne CMS.

Platba cez služby Apple Pay, Android Pay a Samsung Pay slúži pre internetové obchody alebo mobilné aplikácie obchodníka.

SMS agregátory ani platobné terminály nie sú rentabilné kvôli províziám alebo neprehľadnej politike prevádzkovateľov služieb, kedy sa každá žiadosť posudzuje individuálne do 3 dní.

Aké riziká a ťažkosti môžu vzniknúť pri práci s online platbami?

Najčastejším problémom je odmietnutie prijatia platby z technických príčin. Online platby však závisia od kvality komunikačného kanála a stability serverov. Takže 28. septembra a 9. októbra došlo k prerušeniam práce Tinkoff Bank a v auguste 2017 FC Otkritie vykazovala nestabilnú prácu. Preto je vhodné zvoliť si platobnú bránu alebo agregátor, ktorý ponúka uzatvorenie SLA (Service Level Agreement) - zmluvy, ktorá garantuje úroveň výkonu platobnej služby.

Podnikateľ si môže prepojiť príjem online platieb všetkými dostupnými spôsobmi: bankovými kartami, SMS, elektronickými peniazmi. Štúdia Mediascope uvádza, že najčastejšie ľudia používajú bankové karty - 82, 8% respondentov nimi platí aspoň raz ročne. Elektronické peniaze používa 66,3 % opýtaných, bezkontaktné platobné systémy len 8,6 %.

Pri výbere spôsobov platby by ste sa mali spoliehať na ich obľúbenosť u kupujúcich. Podľa požiadaviek zákazníkov je možné pripojiť ďalšie spôsoby platby.