Čo robiť, ak banka ukladá poistenie

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 04:09

Ak ste si už niekedy museli vziať pôžičku, tak viete, že z nanúteného poistenia sa len ťažko dostanete. Dnes vám povieme, ako sa správať, aby ste nepreplatili.

Aké poistenie je potrebné a aké nie

Dnes je ťažké nájsť banku, ktorá by nezaviedla poistnú službu. Presne nariadiť, pretože poistenie je povinné len v niekoľkých prípadoch.

Ak si beriete hypotéku, musíte si poistiť dom.
Ak si vezmete ďalší úver zabezpečený majetkom, napríklad autom. Potom je potrebné poistiť aj túto samotnú nehnuteľnosť.
Ak si beriete hypotéku v rámci programu štátnej podpory, musíte si poistiť život.

V iných prípadoch ide o životné poistenie, poistenie proti strate zamestnania atď., Želanie banky zarobiť peniaze.

Samozrejme, poistenie dáva banke záruky. Ale ceny za takéto služby lámu všetky rekordy. Keď som požiadal o hypotéku, banka mi ponúkla životné poistenie na 12 000 rubľov (a dôvody odmietnutia museli byť písomne odôvodnené). Zatiaľ čo poisťovňa, akreditovaná bankou, uzavrela poistenie za menej ako 4 000 rubľov.

Ak teda banka ponúka poistenie a súhlasíte s jeho potrebou, pozrite si najskôr ceny v poisťovniach.

Poskytovateľ pôžičky je povinný poskytnúť dlžníkovi spotrebiteľský úver (úver) za rovnakých (výška, doba splácania spotrebiteľského úveru (úveru) a úroková sadzba) v prípade, že si dlžník samostatne poistil svoj život, zdravie alebo iného poistenca. úrok v prospech veriteľa u poisťovateľa, ktorý spĺňa kritériá stanovené veriteľom v súlade s požiadavkami právnych predpisov Ruskej federácie.

Federálny zákon N 353-FZ „O spotrebiteľskom úvere (pôžičke)“

To znamená, že ak potrebujete poistenie, dohodnite si ho sami, a nie s pomocou banky. Ušetrite pôsobivú sumu. Ak banka odmietne akceptovať „zahraničnú“politiku, použite dva argumenty: vláda Ruskej federácie č. 386 a č. 135-FZ „O ochrane hospodárskej súťaže“. Hovorí sa, že máte právo vybrať si poisťovňu.

Aj tu je úskalia. Poisťovňa musí byť akreditovaná bankou, inak budete musieť preukázať, že spĺňa požiadavky banky na poisťovne. Zoznam takýchto organizácií je možné získať od zástupcov banky.

Ale čo ak poistenie nepotrebujete?

Čítať, čítať a ešte raz čítať

Pozrite sa na zdroj recenzií a sťažností na portáli Banki.ru: každých 10-15 minút prichádza sťažnosť na uložené poistenie. Situácia vyzerá ešte smutnejšie, ak si prečítate tieto recenzie. Drvivá väčšina platiacich za zbytočné poistenie to zistí už doma pri podpise dokumentov. Dohodu si neprečítajú, hneď ju podpíšu.

Pár slov o tom, čím je to plné.

Niektorí pracovníci bánk nehovoria o poistení, ktoré je súčasťou úveru, vôbec slovo. Jednoducho si na vytlačenom formulári zmluvy sami zaškrtnú položku „Súhlasím s dobrovoľným poistením na taký a taký program“. Je to hrubé porušenie, ale keď podpíšete papiere, bude mimoriadne ťažké čokoľvek dokázať.
Operátori nemusia poskytnúť všetky informácie. Napríklad pri predčasnom splatení úveru alebo po podaní prisľúbia vrátenie poistky, no v zmluve bude uvedené, že poistku nevráti. Možnosti sú rôzne, ale odpoveď na nároky je rovnaká: "Podpísali ste zmluvu, prečítali ste si teda obchodné podmienky."
Poistenie je možné zahrnúť do výšky úveru a zvýšiť preplatok o viac ako 10 %.

Môžete dokázať, že ste o ničom takom nevedeli, ale podpis pod súhlasom je všetko. Je lepšie stráviť hodinu čítaním papierov ako čas a peniaze na nanútenú službu.

Nikdy sa nespoliehajte na slová operátora či iného pracovníka banky, že poistenie nemá vplyv na sadzbu, že vám jeho výška bude vrátená, alebo že sa dá poistiť len jedna spoločnosť.

Môže banka odmietnuť?

Ak banka predtým schválila úver, často je v ňom už zahrnuté poistenie. Ak vám teda príde správa, že vám ponúkajú peniaze, najskôr sa porozprávajte s operátorom a požiadajte o prepočítanie úveru bez poistenia.

Ak Vám bolo povedané, že pôžička bez poistenia nie je možná, kontaktujte nás (odkazom - dokument v znení z 26.04.2016).

Poskytovateľ pôžičky je povinný ponúknuť dlžníkovi alternatívnu možnosť spotrebiteľského úveru (úveru) za porovnateľných (výška a doba splácania spotrebiteľského úveru (úveru) spotrebiteľského úveru (úveru) bez povinného uzatvorenia poistnej zmluvy).

Federálny zákon N 353-FZ „O spotrebiteľskom úvere (pôžičke)“

To znamená, že si musíte prepočítať úver a výšku preplatku, bez poistenia z neho. Čo sa deje v praxi? Po takomto výpočte banka často jednoducho odmietne vydať prostriedky. Je ťažké sa s tým vyrovnať, pretože banka sa môže slobodne rozhodnúť, komu platbu odmietne a z akého dôvodu.

V tomto prípade vyskúšajte niekoľko krokov.

Choďte k inému operátorovi alebo do inej pobočky banky. Alebo sa o tejto záležitosti porozprávajte s osobou s väčšími právomocami. Operátori „na mieste“niekedy pracujú striktne podľa interných pokynov a obávajú sa odchýliť sa od nich. Povedali robiť poistenie - robia. A proaktívnejší zamestnanci s väčšou autoritou robia iné rozhodnutie.
Napíšte reklamáciu do banky. Uveďte situáciu s odkazmi na zákon, vyžiadajte si písomné odôvodnenie odmietnutia. Všetky papiere urobte dvojmo, aby ste mali číslo odvolania a podpis zamestnanca, ktorý ho prijal. Zavolajte do banky a poponáhľajte zamestnancov s posúdením reklamácie, nechajte recenzie na internete: takto zvýšite šance na kladné rozhodnutie, ak sa banka obáva o svoj imidž.
Keď máte v rukách odpoveď banky, môžete sa sťažovať vyššie - Federálnej antimonopolnej službe alebo Rospotrebnadzor. Ďalším nástrojom je Bank of Russia, kde môžete podať sťažnosť elektronicky.
Zamyslite sa nad tým, či vôbec potrebujete uzavrieť zmluvu s bankou, ktorá sa správa nečestne. Hľadajte iné úverové organizácie.

Bez poistenia totiž dohoda s bankou často stráca na atraktivite: napríklad prudko stúpa úrok, úver je drahší ako s poistením. Niekedy sa oplatí zhromaždiť viac dokumentov, ale nájsť banku s transparentnými podmienkami.

Čo robiť, ak už bolo uzatvorené poistenie

Uloženie poistenia je porušením zákona o ochrane spotrebiteľa.

Je zakázané podmieňovať kúpu určitého tovaru (práce, služby) povinným nákupom iného tovaru (práce, služby). Straty, ktoré spotrebiteľovi vznikli v dôsledku porušenia jeho práva na slobodný výber tovaru (diela, služby) hradí predávajúci (výkonný pracovník) v plnej výške.

Zákon Ruskej federácie N 2300-1 "O ochrane práv spotrebiteľov"

Ak ste už podpísali zmluvu a potom ste videli, že časť schválených peňazí išla na poistenie, môžete ešte stihnúť poistnú zmluvu vypovedať. Na to, aby ste poistnú zmluvu ukončili a vrátili si zaplatené poistné, máte podľa vás päť dní odo dňa uzavretia poistnej zmluvy. Je pravda, že podmienky vrátenia závisia od špecifík zmluvy.

Problémy môžu nastať, ak ste zmluvu neuzavreli priamo s poisťovňou, ale napojili ste sa na kolektívny poistný program banky. V tomto prípade platíte nielen poistné, ale aj províziu banke za možnosť zúčastniť sa tohto programu. Provízia môže byť až 50 % z vašej platby za poistenie a podľa podmienok zmluvy vám ju banka nemusí vrátiť. Nehovoriac o tom, že po návrate je provízia.

Dmitrij Žukov Hlavný poistný analytik na portáli Banki.ru. Prax dopĺňania úverovej zmluvy rôznymi druhmi poistenia je hojne využívaná rôznymi bankami. Často sa snažia takéto služby zahrnúť do zmluvy bez toho, aby o tom dlžníka informovali alebo ich podmienili poskytnutím pôžičky. Banky tak zabijú dve muchy jednou ranou: znížia riziká a získajú dodatočný príjem (odmena vo výške 50 – 70 % poistného je vlastne štandardná trhová prax, v niektorých prípadoch dosahuje až 97 %). Okrem toho sa podľa podmienok takýchto poistných zmlúv neposkytuje vrátenie poistného pri ukončení alebo je zadržané značné percento z neho.

Bez ohľadu na to, ako banálne to môže znieť, chrániť sa môžete iba pozorným čítaním dokumentov, ktoré vám ponúknu podpísať. Samozrejme, musíte sa sťažovať a brániť svoje práva. Okrem toho sa problém často rieši v dialógu s vedúcim manažéra, ktorý vám slúži. Sťažnosti však nie sú vždy účinné, uplatnenie vašich práv zaberie veľa času a pôžička je často potrebná „dnes“.

Od polovice mája budú poisťovne povinné zahrnúť do zmlúv klauzulu „obdobie na vychladnutie“, ktorá umožní vrátenie poistného podľa väčšiny poistných zmlúv prakticky bez strát. Hlavná vec je pochopiť do piatich dní, že takáto dohoda bola uzavretá.

Keď nič nepomôže a banka sa odmietne stretnúť na polceste, skúste to ovplyvniť sťažnosťami na Rospotrebnadzor. V odvolaní musíte podrobne opísať situáciu a požiadať banku o súdne konanie podľa Kódexu správnych deliktov Ruskej federácie. K takýmto sťažnostiam musí byť priložený maximálny počet dokumentov, ktoré máte v rukách: kópie zmlúv, zásad atď.

Môžete sa obrátiť aj na prokuratúru a potom na súd. Nikto však nemôže zaručiť, že toto odvolanie povedie k kladnému rozhodnutiu. Už sme povedali, že podpísaná dohoda je oveľa účinnejší argument ako všetky sťažnosti.

Vo fáze uzatvárania zmluvy si preto radšej dobre premyslite, aby to za bezcieľne dané peniaze neznesiteľne nebolelo.