10 chýb pri pôžičkách, ktoré znepríjemnia život

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 04:09

Pri žiadosti o pôžičku a jej splácaní je lepšie byť veľmi opatrný.

1. Nečítajte zmluvu

Manažér zvyčajne dáva na podpis stoh papierov napísaných nie práve najzrozumiteľnejším jazykom. Pochopenie textu je dlhé a nudné, najmä preto, že vyzerá ako typický text. Klient to preto statočne podpíše – a pomýli sa.

Vždy je dôležité prečítať si všetko, čo podpisujete, celé. To platí aj pre úverové zmluvy. Ak ste požiadali slušnú inštitúciu, je nepravdepodobné, že by sa banka rozhodla vás nemotorne podviesť (hoci je to možné). Ale stále existuje veľa nuancií, na ktoré si treba dávať pozor. Napríklad, za čo bude banka účtovať pokuty a penále, alebo v akých prípadoch môže požadovať vrátenie celej sumy v predstihu.

Ak vám niečo v zmluve nevyhovuje, je nepravdepodobné, že by vám manažér povolil úpravy dokumentu. Vždy si však môžete vybrať inú banku.

2. Získajte pôžičku pre niekoho

Niekedy si z rôznych dôvodov niekto nemôže požičať peniaze a požiada priateľa, aby to urobil za neho. Človek sa zaprisahá, že úver bude splácať sám. Niekedy sa to stane. Stáva sa však, že ľudia svoje sľuby nedodržia. Len banku bude zaujímať, prečo prestali na účet chodiť platby. Organizácia si vybije svoj hnev a pokutuje toho, kto je v zmluve uvedený ako dlžník.

Medziľudské vzťahy sú veľmi nestabilné. Preto sa oplatí vziať si pôžičku pre niekoho iba vtedy, ak sa pôvodne chystáte vrátiť peniaze sami. A nestojí za to zúčastňovať sa na bahnitých schémach s pôžičkami - je to príliš drahá skúsenosť.

3. Požičiavajte si príliš veľa

Keď má človek 30 tisíc, riadi sa 30. Ale ak nemá nič a vezme si úver, často sa začína zaujímavé. Môžete si vziať 30 tisíc, aj 50, aj 100. A niekedy človek minie oveľa viac, ako keď by disponoval vlastnými peniazmi.

Hovorí sa, že pôžičkami míňate peniaze iných ľudí a svoje vraciate.

A tak to je. Ak je položka príliš drahá a pôžička príliš veľká, vrátenie prostriedkov bude trvať dlho. Preto je najlepšie míňať peniaze z pôžičky opatrne a neprekračovať primeraný rozpočet.

4. Zvoľte si nepohodlnú platbu

Čím viac mesačne banke vrátite, tým rýchlejšie uzavriete úver a preplatíte menej úrokov - tu je všetko správne. A často sa ľudia tak veľmi snažia splatiť rýchlejšie, že to preženú a zvolia úplne nedostupnú platbu. Tým pádom nezostávajú peniaze na najnutnejšie veci a vrátenie pôžičky sa mení na mučenie.

Zvyčajne by pohodlná platba nemala presiahnuť 35 % všetkých príjmov. Tu však veľa závisí od toho, ako sa v zásade porovnávajú vaše výdavky a príjmy. Po odpočítaní mesačnej splátky by ste si mali odložiť peniaze na všetko, čo potrebujete (jedlo, cestovanie, energie), plus niečo navyše – na potešenie a nepredvídané výdavky. A ak niečo zostane, peniaze môžete vždy použiť na predčasné splatenie úveru.

5. Zamerajte sa len na úrokovú sadzbu

V honbe za nízkymi úrokovými sadzbami si možno nevšimnete ďalšie maličkosti, ktoré môžu výrazne ovplyvniť konečné náklady.

Najviditeľnejším príkladom sú hypotéky. V roku 2020 výrazne klesli sadzby úverov na bývanie, zatiaľ čo ceny bytov vzrástli. V dôsledku toho celkové náklady kupujúcich domov nielenže neklesli, ale dokonca vzrástli.

Niekedy sa nižšia úroková sadzba ponúka iba v balíku s poistením, niekedy - s ďalšími dodatočnými podmienkami. Je zvláštne nevenovať im pozornosť.

6. Nedodržiavanie zmluvných podmienok

V prvom odseku sme diskutovali o tom, aké dôležité je čítať dokument. Ale to nestačí: je potrebné vykonať to, čo je v ňom napísané. V opačnom prípade to bude mať následky.

V zmluve môže byť napríklad uvedené, že v prípade dvoch neskorších platieb má banka právo požadovať vrátenie celého úveru v plnej výške. Je nepravdepodobné, že máte takú sumu, inak by ste si pôžičku nevzali. Alebo povedzme, ak si nepredĺžite nejaké poistenie, úrok stúpne – tiež nepríjemné. Aby ste sa nedostali do takýchto situácií, musíte dodržiavať podmienky.

7. Nepresné platby

Zvyčajne je dátum platby pevný. Osoba príde do banky a častejšie jednoducho prevedie peniaze na účet, z ktorého sú odpísané, aby splatila pôžičku. Ale tu môžu byť nuansy. Napríklad situácia s víkendom je nejednoznačná. Niekedy sú peniaze odpísané jasne v dohodnutý deň, niekedy - v prvý pracovný deň po. Ak prostriedky nie sú na účte v čase, keď sa ich banka pokúša odpísať, môže sa to považovať za oneskorené. V dôsledku toho to bude mať za následok sankcie.

8. Nekontrolujte, či je pôžička uzavretá

Niekedy človek zaplatí poslednú splátku a žije v pokoji s myšlienkou, že zaplatil. Ale banka má nedoplatok päť rubľov. Inštitúcia si túto sumu začne účtovať pokutami a sankciami, až kým sa nepremení na tisíce. A potom dlžník zistí, že, ako sa ukázalo, dlhuje banke a zničil úverovú históriu ako zlomyseľný neplatič.

Aby sa to nestalo, vezmite si od manažéra dokument, ktorý jasne hovorí: pôžičku ste splatili a banka voči vám nemá žiadne sťažnosti.

9. Vezmite si pôžičku na splatenie ďalšej pôžičky

Je tu dôležitá nuansa. Povedzme, že človek má úver na 14%. Pravidelne spláca, no zrazu sa dozvedel o možnosti zobrať si úver za 8 %. V tomto prípade je racionálne získať nový úver, uzavrieť ho drahším a ušetriť na preplatkoch.

Ale toto nefunguje veľmi dobre, keď je všetko zlé, nie sú peniaze a človek si jednoducho berie ďalšie a ďalšie nové pôžičky a ponorí sa do diery v dlhoch. Úver, na rozdiel od všeobecného presvedčenia, nie je pre ľudí bez peňazí. Táto ponuka je pre tých, ktorí majú finančné prostriedky, ale nie práve teraz.

10. Ignorujte oneskorenia

Do ťažkej situácie sa môže dostať každý. Stáva sa, že v konkrétnom momente nie je možné splácať úver ako predtým. Je to zlá voľba nechať veci ísť. Kvôli pokutám a penále bude dlh len narastať. Oveľa lepšie je problém vyriešiť spoločne s bankou. Pre inštitúciu je výhodnejšie sa k vašim peniazom nejako dostať, ako ich vôbec stratiť alebo predať dlh inkasnej agentúre za lacnú cenu. Snáď sa pomocou rokovaní podarí znížiť mesačnú splátku alebo dohodnúť ďalšie zmiernenie podmienok.