Ste pripravení vziať si hypotéku? Položte si 11 otázok na kontrolu

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 04:09

Odpovede vám pomôžu urobiť informované rozhodnutie, všetko spočítať a zmierniť úverovú záťaž.

Hypotéky sú pre mnohých prakticky jedinou možnosťou, ako si zaobstarať vlastné bývanie. Je pravda, že jej povesť nie je príliš priaznivá. Ľudia sa boja, že im banka zoberie byt alebo kvôli nejakým problémom budú musieť prejsť na chlieb a vodu, aby mohli platiť.

To sa naozaj môže stať tomu, kto sa pre pôžičku rozhodne rýchlo a bez rozmyslu, bez prípravy. Tu je 11 otázok na zamyslenie, ktoré vám pomôžu zistiť, aký úspešný bude pre vás takýto finančný projekt.

1. Aký oficiálny a stabilný je váš príjem?

Prvý z týchto parametrov je dôležitý pre schválenie úveru a výšku sumy, ktorú vám bude banka pripravená poskytnúť. Je zrejmé, že ak máte vysoký biely plat, môžete požiadať o väčší úver a budete ochotnejší ho poskytnúť. Ak však dostanete peniaze v obálke, neznamená to, že vám hypotéku zamietnu. Len podmienky sú väčšinou menej priaznivé. Banka môže napríklad zvýšiť úrokovú sadzbu.

Ešte dôležitejšia je však stabilita príjmu. Hypotéka je dlhodobý projekt. Bude sa to ťahať minimálne roky, či dokonca desaťročia. Celú tú dobu, aby neboli žiadne problémy, musíte banke dávať každý mesiac určitú sumu. A teraz je dobré vedieť, či to dokážete. Aby ste to pochopili, musíte si položiť veľa objasňujúcich otázok, napríklad:

• aká si cenná? Ak zajtra dôjde vo firme k prepúšťaniu, ako vás prepustia?
• Venuje sa vaša spoločnosť dôležitej a žiadanej činnosti? Je stabilný alebo na pokraji likvidácie? Ziskové alebo sa chystá vyhlásiť bankrot?
• Ak stratíte prácu, ako rýchlo si môžete nájsť novú?
• Koľko zdrojov príjmu máte? Ak jeden zmizne, bude dosť ďalších na živobytie a hypotéku?
• Ak dostanete peniaze v obálke, aké je riziko, že zamestnávateľ jedného dňa zaplatí menej alebo prestane platiť vôbec?

Ideálne, ak pracujete pre stabilnú spoločnosť, kde vás zbožňujú a dobre platia. Zároveň máte výbornú povesť, takže v prípade problémov na starom mieste vás rýchlo odvezú na nové. Máte aj viacero zdrojov príjmu a v rodine pracuje viacero ľudí.

Ak niekde nájdete slabé miesto, nie je to dôvod na zúfalstvo. Skôr vám dáva možnosť vopred vypočítať riziká a zložiť slamku. Aj keď ste sezónny pracovník na voľnej nohe, ktorý má prázdne vrecko alebo hrubé vrecko, nie je všetko stratené. Postarať sa o finančne neúspešné mesiace chce len trochu viac úsilia.

Ak však máte veľmi nepravidelný príjem a hrozí vám, že budete kedykoľvek nezamestnaní, je lepšie s hypotékou zatiaľ počkať.

2. Koľko peňazí potrebujete mesačne na živobytie?

Lepšie si vypočítať rozpočet na viacero scenárov: od základného prežitia až po celkom únosnú existenciu. Sumy budete potrebovať, aby ste pochopili, ktorá mesačná platba je pre vás tá pravá. Aby sa hypotéka nezmenila na tortúru, po zaplatení splátky úveru by ste mali mať časť mzdy, ktorá vám postačí na pohodlný život.

Niekedy sa ľudia ponáhľajú a zvolia príliš vysokú mesačnú splátku. V istom zmysle je to logické: doba hypotéky sa skracuje, rovnako ako preplatok. Čo to však bude za život, ak budete musieť neustále ledva vychádzať s peniazmi? Opasok si môžeš utiahnuť na rok, nie na 10.

Suma, ktorú potrebujete k životu, nie je prehnaná. Budete musieť nejaký čas zaznamenávať výdavky, aby ste pochopili, ako sa veci majú v skutočnosti. Okrem toho by to malo byť dlhé obdobie pozorovania. Pretože náklady sa môžu z mesiaca na mesiac výrazne líšiť. Napríklad v apríli musíte platiť dane, v novembri - poistenie auta, v zime je spoločný byt kvôli kúreniu drahší ako v lete. Bez pochopenia štruktúry svojich výdavkov nie ste na hypotéku veľmi pripravení.

Hypotéza relatívne pohodlnej veľkosti platby sa dá vždy otestovať. Odložte si túto sumu a zhodnoťte, ako sa bez nej cítite. Zároveň si zvýšte zálohu.

3. Máte zálohu?

Banky zvyčajne požadujú, aby ste zaplatili aspoň 10–20 % z ceny bytu. Preto suma, ktorú máte, závisí od toho, o aký životný priestor môžete požiadať. Ak máte napríklad 200 tisíc, budete si vyberať z bytov v hodnote do 2 miliónov, ak 500 - do 5 miliónov.

Nie je to však len otázka voľby. Čím viac peňazí môžete vložiť, tým menej si budete musieť požičať od banky. A to logicky ovplyvňuje výšku preplatku a dobu splatnosti úveru. Čím viac peňazí teda máte, tým vyššiu pripravenosť na hypotéku máte.

4. Aký byt potrebujete?

S hypotékou sú spojené určité obmedzenia, ktoré budú trvať niekoľko rokov. Aj tak to nie je ľahké, ale bude to ešte ťažšie, ak sa vám byt rýchlo prestane páčiť. Preto treba k pátraniu pristupovať so všetkou zodpovednosťou.

Najlepšou možnosťou je zostaviť si zoznam kritérií, ktoré musí budúce bývanie spĺňať. A potom si z nich vyberte tie, v súvislosti s ktorými nie ste pripravení robiť kompromisy. V dôsledku toho dostanete kontrolný zoznam, ktorý vám pomôže urobiť správnu voľbu.

5. Aký byt si môžete dovoliť?

Je dobré, ak sa túžby zhodujú s realitou, no nie vždy to tak je. A nejde vôbec o cenu – je logické, že hľadáte bývanie, ktoré je cenovo dostupné. Ale sú tu aj kritériá, na ktorých záleží.

Napríklad veľká metráž je nielen výhodou, ale aj nevýhodou. Platby za údržbu bývania a vykurovanie sa počítajú na meter štvorcový. A to môže sumu dosť dramaticky zvýšiť. Ste pripravení zaplatiť 10 000 rubľov za bývanie a komunálne služby od septembra do mája za byt s rozlohou 80 metrov štvorcových a môžete si to dovoliť - otázka znie. Je možné, že na bývanie sa oplatí pozrieť trochu menej.

Samostatne stojí za to hovoriť o údržbe bývania v závislosti od jeho "elity". Kúpa bytu je polovica úspechu. Ale mesačné poplatky za upratovanie, vrátnicu a podobne sa môžu od domu k domu výrazne líšiť. S tým všetkým treba počítať, aby ste nečelili neočakávaným nákladom, ktoré vás prinútia prejsť na šetrenie.

6. Koľko peňazí budete potrebovať na opravu domu a kedy?

Môžete si vybrať byt v dobrom stave na sekundárnom trhu a nemyslieť na rekonštrukciu, kým nesplatíte hypotéku. Ale napríklad v novostavbe s holými stenami to už nepôjde. To znamená, že na vstup budete potrebovať ďalšie peniaze.

Dobrou možnosťou je nasporiť si potrebnú sumu na opravu alebo znížiť akontáciu na úkor týchto peňazí. Zlé je vziať si ďalšiu pôžičku. Je lepšie splácať hypotéku o niečo dlhšie, ako nezvládať dva úvery naraz.

7. Máte rezervný fond?

Môžete prísť o prácu a nájsť si ďalšiu bude chvíľu trvať. Banka však od vás bude očakávať platby na mesačnej báze. V prípade takéhoto vývoja udalostí a iných zásahov vyššej moci je dobré mať nedotknuteľnú skrýšu.

V ideálnom prípade by to mala byť suma, ktorá vystačí na tri mesiace splátok a bežný život. V praxi sa oplatí držať na sklade aspoň dve platby plus peniaze na jedlo a energie, aby ste mohli prestúpiť. Ide o minimálnu množinu, bez nej je získanie hypotéky mimoriadne riskantné.

8. Plánujete deti?

Nielen smutné, ale aj radostné udalosti upravujú hypotekárny plán. Mať deti zvyšuje náklady a znižuje príjem v dôsledku rodičovskej dovolenky jedného z rodičov. Ak teda plánujete v nasledujúcich rokoch dopĺňať, treba to zvážiť.

Je tu aj dobrá správa: materský kapitál je už pripravený pre prvé dieťa. Môžu splácať hypotéku.

deväť. Aké bonusy a benefity od štátu si môžete uplatniť?

V niektorých prípadoch je možné znížiť hypotekárne zaťaženie prostredníctvom štátnej podpory. Napríklad každý Rus má právo využiť odpočet dane na kúpu bytu a úroky z úveru na bývanie. Maximálna suma, ktorú možno vrátiť, je 260, respektíve 390 tisíc.

To však nie je všetko. V ponuke je aj znížená sadzba a splátky pri splácaní hypotéky pre mnohodetné rodiny, program „Mladá rodina“a ďalšie vymoženosti. Informujte sa o svojich možnostiach skôr, ako si vezmete pôžičku.

10. Máte šancu splatiť úver v predstihu?

O to sa oplatí usilovať: predčasné splatenie úveru ušetrí na preplatení. Môžete sa spoľahnúť na výhru v lotérii, ale najistejším spôsobom, ako to dosiahnuť, je zvýšiť si príjem.

Zvýšenie zárobku nie je vecou náhody, ale výsledkom tvrdej práce. Je teda čas zamyslieť sa nad tým, čo pre to robíte: práca na osobnej značke, štúdium, čerpanie zručností. Ak si vopred pripravíte stratégiu, nestane sa nič zlé, ale dobro sa ľahko môže stať.

11. Kde sa vidíš o päť rokov?

Ak sa predchádzajúce otázky tak či onak týkali financií, teraz je čas pridať niekoľko filozofických vynálezov. Už na začiatku sme si povedali, že hypotéka je dlhodobý projekt. Samozrejme, teoreticky sa byt dá predať kedykoľvek na kauciu.

Prečo si však teraz nepoložiť jednoduchú otázku, kým a kde chcete byť o päť rokov. Vidíte sa v tomto meste, v tomto byte spolu s človekom, s ktorým sa zapodievate pôžičkou?

Hypotéka ukladá svoje vlastné povinnosti. Môžete napríklad zostať v práci, ktorú nenávidíte, pretože máte dlh, alebo môžete znášať niečo iné, čo vás robí nešťastnými. Preto sa oplatí poriadne zamyslieť nad tým, či tento epos naozaj chcete začať. Ak nie, nie ste pripravení na hypotéku. Ak vás však pôžička posunie o krok bližšie k vášmu snu, uspejete.