Čo je refinancovanie úveru

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 04:09

Pôžičky sú súčasťou nášho života. Je ťažké nájsť človeka, ktorý si nikdy nezobral úver v banke. Ľudia si berú hypotéky, kreditné karty, pôžičky na dovolenky a kupujú luxusné pomôcky. Požičiavanie umožňuje získaj čo chceš tu a teraz … Ale keď má dlžník niekoľko pôžičiek v rôznych bankách (všade s vlastnými úrokmi, podmienkami a províziami), môžete sa zmiasť. Ak je platba omeškaná, bude účtovaná pokuta; a ak to nestihnete, zničíte si svoju úverovú históriu. Dnes vám povieme o takom finančnom nástroji, akým je refinancovanie, ktoré vám umožní vyhnúť sa týmto problémom.

Čo je to refinancovanie úveru?

Pojem „refinancovanie“je vytvorený z dvoch slov: latinské re – „opakovať“a financovanie, teda návratné (pôžičky) alebo bezodplatné (napríklad dotácie) poskytovanie finančných prostriedkov. V súvislosti so spotrebiteľskými úvermi

refinancovanie je získanie nového úveru za účelom splatenia úveru v inej banke za výhodnejších podmienok.

Inými slovami, ide o nový úver na splatenie starého. (Refinancovanie sa často nazýva refinancovanie.) Refinancovanie je svojou právnou povahou účelovou pôžičkou, pretože v zmluve sa uvádza, že peniaze pridelené bankou sa použijú na splatenie existujúceho dlhu v inej úverovej inštitúcii.

Kedy sa uchýlia k refinancovaniu úveru? Typickou situáciou je zmena podmienok na trhu a pokles úrokových sadzieb z úverov. Predpokladajme napríklad, že ste si v roku 2005 zobrali hypotéku. Úroková sadzba bola vtedy 20 %. Platili ste takmer 10 rokov a zrazu ste zistili, že v inej banke je ročná sadzba len 15 %. A keďže musíte splácať ďalších desať rokov, idete do tejto inej banky a prerokujete si zmluvu o hypotéke. Vďaka tomu sa môžu mesačné splátky výrazne znížiť.

Kto môže získať refinancovanie a ako?

Pri refinancovaní má dlžník rovnaké požiadavky ako pri žiadosti o riadny úver. To znamená, že musí ísť o práceschopného občana s určitou praxou a úrovňou príjmu, s pozitívnou úverovou históriou. Tieto faktory sa používajú na posúdenie platobnej schopnosti klienta.

Takže pri ďalšom požičiavaní s najväčšou pravdepodobnosťou odmietnu nepresného platiteľa, ktorý sa omeškal so súčasným úverom.

Schéma refinancovania spotrebiteľského úveru je nasledovná:

1. Prídete do banky, ktorá poskytuje službu refinancovania a zdokumentujete svoju platobnú schopnosť.
2. Potom pôjdete do veriteľskej banky. Musíte si zistiť, či podľa vašej úverovej zmluvy platí moratórium na predčasné splatenie úveru a či s tým banka súhlasí.
3. Vráťte sa do refinančnej banky a podpíšte príslušnú zmluvu. Zároveň banka spravidla sama prevádza peniaze primárnemu veriteľovi a rieši s ním všetky organizačné problémy.

Nová pôžička môže presiahnuť výšku predchádzajúceho dlhu. V tomto prípade má dlžník právo nakladať s peniazmi zostávajúcimi po ich zaplatení podľa vlastného uváženia.

Aký je rozdiel od úverovej reštrukturalizácie?

Refinancovanie úveru by sa nemalo zamieňať s reštrukturalizáciou úveru. To znamená zmenu výšky úveru, jeho doby splatnosti, úrokovej sadzby a ďalších podstatných podmienok. už existujúcu úverovú zmluvu … To znamená, že môžete prísť do svojej banky, napísať žiadosť, napríklad o predĺženie splatnosti úveru. Banka to posúdi a rozhodne o reštrukturalizácii vášho úveru. Tým pádom dostanete nový splátkový kalendár, novú výšku splátok, ale dohoda zostane rovnaká s rovnakým zložením predmetov.

Pri refinancovaní sa uzatvára nová zmluva … Okrem toho sa väčšinou menia aj predmety dohody. Faktom je, že refinancovanie môže prebiehať v banke, ktorá poskytla pôvodný úver, aj v ktorejkoľvek inej. Banky však málokedy refinancujú svoje vlastné úvery – nie je to pre nich výhodné. Klient sa preto musí obrátiť na úverové inštitúcie, ktoré majú špeciálne programy refinancovania.

Ako minimalizovať dlh prostredníctvom refinancovania?

Refinancovanie vám teda umožňuje:

• znížiť úrokovú sadzbu;
• zvýšiť úverové podmienky;
• zmeniť výšku mesačných platieb;
• nahradiť veľa úverov v rôznych bankách jedným.

Ale aby sa minimalizovali dlhy kvôli týmto bonusom, je dôležité vedieť o „Úskalia“refinancovania.

Po prvé, nemá zmysel využívať ďalšie požičiavanie na zbavenie sa malých spotrebných úverov. Výhoda refinancovania sa prejavuje pri dlhodobom požičiavaní veľkých súm. Napríklad pre mladú rodinu, ktorá si zobrala hypotéku, bude zníženie sadzby aj o 2-3% už výraznou pomocou do rozpočtu.

Po druhé, je dôležité porovnať náklady na žiadosť o nový úver s úsporami, ktoré sľubuje. Najmä ak si banka, ktorá poskytla pôvodný úver, účtuje sankciu za predčasné splatenie úveru, stojí to za sviečku?

Po tretie, ak mal primárny úver kolaterál, potom ide novému veriteľovi. Napríklad pri pôžičke na auto je auto v zálohe banky. Ak sa rozhodnete použiť refinancovanie, budete musieť refinancujúcej banke znova vydať kolaterál. Navyše, kým tento postup prebieha, budete musieť banke zaplatiť zvýšený úrok, keďže v súčasnosti nie je za jej úver zaručené nič. Po vybavení všetkých formalít budete môcť platiť za úrokovú sadzbu uvedenú v zmluve o refinancovaní úveru.

Preto, aby sa minimalizoval dlh, je dôležité starostlivo vypočítať výhody pôžičky na úver. To je možné vykonať pomocou špeciálnej kalkulačky.