Kupujeme auto. Čo je výhodnejšie: úver alebo leasing

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 04:09

Chcete si kúpiť auto? Potom je tento článok pre vás! Lifehacker vykonal rozsiahlu štúdiu dvoch hlavných finančných nástrojov na kúpu auta – pôžičky a leasingu. Čo je výnosnejšie a na aké „nástrahy“môžete naraziť? O všetkom vám podrobne povieme a uvedieme konkrétne príklady.

47% ruských rodín má auto. Podľa prieskumu VTsIOM sa toto číslo za osem rokov zvýšilo o 10 %. V roku 2006 malo auto v rodine len 37 % opýtaných.

Podľa výboru výrobcov automobilov Asociácie európskych podnikov (AEB) sa v Rusku v roku 2013 predali takmer tri milióny nových áut. V roku 2014 sa predaj znížil o 8 %, no dopyt stále je.

Študenti (23 %) a ženy v domácnosti (25 %) častejšie plánujú kúpu štvorkolesového „železného koňa“. Nie je prekvapujúce, že každé druhé nové auto v Rusku sa kupuje na úver.

Obľúbenosť pôžičiek na auto sa vysvetľuje tým, že je ťažké našetriť a kúpiť auto za hotové. Ale je tu ešte jeden finančný nástroj, ktorý robí sen o predaji auta. Toto je leasing.

Lízing auta je populárny spôsob kúpy auta v USA a Európe. Tam je až 30 % áut kúpených súkromnými osobami na lízing. V Rusku je toto číslo zanedbateľné. prečo?

Poďme analyzovať mechanizmy úverov na autá a lízingu áut, zvážte ich klady a zápory a pokúsme sa pochopiť, čo je výhodnejšie.

Pôžička na auto

Pôžička na auto je úročená pôžička poskytnutá bankou alebo inou úverovou inštitúciou fyzickej osobe na kúpu auta.

Ide o populárnu formu spotrebiteľských pôžičiek. Zvláštnosti:

• Ide o účelovú pôžičku: peniaze je možné minúť len na kúpu auta.
• Ide o zabezpečený úver: auto je až do splatenia úveru v zálohe banky.

Právnu úpravu požičiavania áut vykonáva Občiansky zákonník (kapitola 42), zákon „o bankách a bankovej činnosti“(zo dňa 2.12.1990), zákon „o spotrebiteľskom úvere (úver)“(zo dňa 21.12.2013) a iné predpisy.

Typy pôžičiek na autá

Existujú rôzne úverové programy na kúpu auta:

1. "Classic" (Viac podrobností nižšie);
2. Expresná pôžička: zjednodušený postup registrácie, ale vysoké úrokové sadzby;
3. Pôžička so spätným odkúpením (BuyBack): časť pôžičky je „zmrazená“a vyplatená na konci zmluvy, a to buď samotným dlžníkom alebo predajcom auta, s výhradou pripísania výťažku za kúpu nového auta.;
4. Protiúčet: výmena starého auta za nové s doplatkom. Náklady na ojazdené auto sa započítavajú do nákladov na nové;
5. Faktoring (bezúročná pôžička): platí sa 50 % z ceny auta, zvyšok sa platí v splátkach;
6. Pôžička bez akontácie: pri pôžičke od autobazáru môže byť absencia akontácie bonusom.

Okrem toho ako samostatné oblasti možno hovoriť o úveroch na ojazdené autá a úveroch bez poistenia.

Mechanizmus pôžičky na auto

Najčastejšie siahajú po klasických pôžičkách na auto. Pozrime sa na jeho schému.

Chcete si kúpiť auto. Na nového „železného kamaráta“nie sú peniaze. Idete do banky alebo sprostredkovateľa pôžičiek.

Sprostredkovateľ pôžičiek je komerčná organizácia, ktorá pôsobí ako sprostredkovateľ medzi dlžníkom a veriteľom (bankou alebo predajcom áut). Pomáha pri schvaľovaní a registrácii úveru na auto.

Predajcovia áut môžu vystupovať aj ako veritelia. Úvery poskytujú z vlastných prostriedkov alebo spolupracujú s bankami.

Vyberiete si banku (alebo predajcu áut), preštudujete si podmienky pôžičky. Po rozhodnutí vyplňte formulár a zozbierajte dokumenty. Banka sa musí uistiť, že ste schopný splácať úver (solventnosť) a že nemáte žiadne iné dlhy (úverová história). Banka niekoľko dní rozmýšľa, či poskytne úver alebo nie.

Ak je rozhodnutie kladné, banka a dlžník (teraz vy) uzavrú dohodu. Špecifikuje termín, úrok, prvú splátku, práva, povinnosti a zodpovednosť zmluvných strán.

Kúpite si auto. Niekedy banky odporučia konkrétneho predajcu áut, niekedy nadviažu spoluprácu so salónom, ktorý si klient vyberie.

Všetky problémy s dizajnom auta padajú na vaše plecia. Zmluva o úvere tiež najčastejšie stanovuje poistenie na náklady dlžníka. A nielen OSAGO, ale aj CASCO.

Ste šťastný automobilový nadšenec! Hlavná vec je starostlivo splácať dlh a nezabúdať, že hoci ste majiteľom, auto je v zálohe banky. Nemáte právo ho predať, darovať ani vymeniť. A ak prídu ťažké časy a z úveru nebude z čoho platiť, banka (automobil) si vašu „lastovičku“vezme.

Výhody a nevýhody pôžičky na auto

Pôžička na auto ako finančný nástroj má svoje výhody aj nevýhody.

výhody:

• Môžete mať auto bez kapitálu. Len málokto si môže kúpiť auto za hotové, no nie vždy sa dá ušetriť.
• Veľký výber. Môžete si kúpiť, čo sa vám páči, ale nie to, na čo máte dosť peňazí.
• Rôzne programy pôžičiek: môžete si vybrať pre seba najziskovejšie (s minimálnym obdobím alebo napríklad bez dlhej registrácie).

mínusy:

• Zložitý postup registrácie. Prísne požiadavky na dlžníka.
• Nárast nákladov na auto. Budeme musieť platiť úroky + povinné poistenie.
• Zástava auta.

Lízing áut

Slovo leasing pochádza z anglického leasing – „rent“. Ale v ruskom práve nie je leasing ako leasing. Máme tento typ nájomného vzťahu. V nich jedna strana (prenajímateľ) investuje prostriedky do kúpy nehnuteľnosti a druhá (nájomca) túto finančnú službu akceptuje a kúpenú nehnuteľnosť užíva.

Leasingové právne vzťahy upravuje Občiansky zákonník (34. hlava), ako aj spolkový zákon „O finančnom prenájme (lízingu)“zo dňa 29.10.1998.

Predmetom leasingu môžu byť akékoľvek nespotrebné veci (okrem pozemkov) vrátane vozidiel.

Mechanizmus leasingu automobilov

Leasing automobilov je nadobudnutie a prevod automobilov do dočasnej držby a užívania za odplatu na základe dohody medzi prenajímateľom a nájomcom.

Všeobecná schéma je nasledovná.

Chcete auto. Nie sú peniaze na nákup. Obrátite sa na lízingovú spoločnosť. Tam poviete, aké auto by ste chceli mať, a ukážte nejaké papiere.

Na rozdiel od pôžičky je balík dokumentov minimálny. Spravidla ide o žiadosť, pas a vodičský preukaz. Z procesného hľadiska je leasing oveľa jednoduchší ako pôžička.

Medzi vami a leasingovou spoločnosťou je uzatvorená zmluva. Odteraz ste nájomcom vy.

V súčasnosti môžu byť nájomcom právnické aj fyzické osoby – NIE podnikatelia.

Do roku 2010 zákon o lízingu obsahoval klauzulu, podľa ktorej bolo možné prenajatý majetok využívať len na komerčné účely. Prenajímali sa najmä autobusy, nákladné autá a poľnohospodárska technika. Finančný prenájom ľahkých vozidiel prakticky neexistoval.

Teraz však existujú lízingové programy pre občanov, podľa ktorých môžu získať do užívania akékoľvek auto. V súčasnosti sa len tri spoločnosti zaoberajú lízingom pre fyzické osoby v Rusku.

Po uzavretí zmluvy vám prenajímateľ odkúpi „auto snov“a dá vám ho do užívania.

Kľúčovým slovom je použitie. Majiteľom auta je prenajímateľ. V tomto ohľade je to on, kto sa zaoberá registráciou auta, prechodom technických kontrol a inými problémami.

Je potrebné poznamenať, že všetky dodatočné náklady vynaložené prenajímateľom (poistenie, dane atď.) v konečnom dôsledku hradí nájomca, keďže sú zahrnuté v lízingových splátkach.

Leasingové splátky sú zvyčajne nižšie ako splátky úveru. Faktom je, že sa počítajú po odpočítaní takzvanej zostatkovej ceny.

Zostatková hodnota je kúpna cena za auto, ktorú musí nájomca zaplatiť na konci doby lízingu, aby sa dostal k autu.

Výška platieb je tiež ovplyvnená prítomnosťou / absenciou zálohy a jej veľkosťou. Inými slovami, čím viac zaplatíte na začiatku a na konci, tým menej budete musieť platiť mesačne.

Počas doby prenájmu (od jedného do piatich rokov) ste šťastným automobilovým nadšencom. Hlavnou vecou je nezabudnúť na mesačné splátky leasingu a pamätať na to, že na konci zmluvy budete musieť auto buď kúpiť, alebo ho vrátiť.

Druhy lízingu áut

Existujú dve schémy lízingu áut:

1. Leasing s prevodom vlastníctva. Po skončení doby prenájmu sa môžete stať úplným vlastníkom auta jeho kúpou od prenajímateľa za zostatkovú hodnotu.

   

2. Lízing bez prevodu vlastníctva. Po skončení doby lízingu môžete auto vrátiť lízingovej spoločnosti a vybrať si iné uzatvorením novej zmluvy.

   

Výhody a nevýhody leasingu áut

Lízing auta vám ušetrí veľa starostí. Napríklad nie je potrebné strácať čas hľadaním predajcu a registráciou auta. A to nie je jediná výhoda.

výhody:

• Flexibilnejší splátkový kalendár. Spravidla sú nižšie ako splátky úveru.
• Zjednodušený postup pri zbere dokumentov a uzatvorení dohody.
• Schopnosť aktualizovať vozidlo každých niekoľko rokov.

mínusy:

• Auto je vo vlastníctve leasingovej spoločnosti. Pri najmenších problémoch s platbami, ako aj finančných ťažkostiach samotného prenajímateľa, môže byť stiahnutý.
• Užívateľ auta ho nemôže dať do podnájmu.
• Fyzické osoby nemajú daňové zvýhodnenie pri lízingu áut.

Automobilová aritmetika

Pri poznaní mechanizmov pôžičiek na autá a lízingu áut stále zostáva hlavnou otázkou: „Čo je výhodnejšie?“

Aby sme na ňu odpovedali, požiadali sme Leasing-Trade o porovnanie výdavkov na lízing pre fyzické osoby a úvery na autá za rovnakých podmienok. Tu je to, čo sa stalo.

„Bola vybraná nehnuteľnosť - Toyota Corolla z roku 2014, cena 690 000 rubľov (sedan; výkon motora - 1,6; 122 k).

Vykonali sme štandardné výpočty pre pôžičku na auto: výška pôžičky je 690 000 rubľov, zálohová platba vo výške 20% alebo 193 800 rubľov na obdobie 36 mesiacov. Za základ si zobrali výpočet pôžičky na auto od známej banky (nazvime ju X). Úroková sadzba jeho úverového programu so štandardným súborom dokumentov je 15 % ročne. Výpočet bol vykonaný bez zohľadnenia programov finančnej ochrany, OSAGO, CASCO a dodatočných nákladov.

Kalkulácia lízingu pre fyzické osoby bola robená na základe ponuky jednej z lízingových spoločností (nazvime ju Y). Mesačná platba nezahŕňala OSAGO, CASCO, ako aj povinné a súvisiace platby (prepravná daň, prihlásenie vozidla na dopravnú políciu, ročná údržba a pod.).

Náklady na údržbu auta budú v oboch prípadoch približne rovnaké, sú povinné a vypočítavajú sa samostatne.

Poistenie KASK a PZP bolo realizované na základe nasledujúcich parametrov:

• OSAGO: 5 500 rubľov; región - Kazaň; vek vodiča - starší ako 22 rokov; vodičské skúsenosti - viac ako 3 roky; výkon auta - 122 HP Jeden vodič môže jazdiť.
• CASCO: 86 000 rubľov; miesto registrácie vozidla - Kazaň; údaje o fyzickej osobe: muž, 30 rokov, rodinný stav - ženatý, jedno dieťa; vodičské skúsenosti - viac ako 6 rokov, jazda bez nehôd. Jeden vodič môže jazdiť.

	Pôžička na auto	Lízing áut
Náklady na auto	690 000 RUB	690 000 RUB
Úroková sadzba	15%	nie, keďže auto sa vracia
Termín (v mesiacoch)	36	36
Akontácia 20%	138 000 RUB	138 000 RUB
Typ platby	uniforma	uniforma
Mesačná platba	19 135 RUB	11 790 RUB
Preplatenie úrokov	135 000 RUB	nie, keďže auto sa vracia
Celková výška splátok = výška splátok podľa zmluvy (úver/lízing) + akontácia	688 860 + 138 000 = 826 000 rubľov.	424 440 + 138 000 = 562 440 rubľov.
Kaucia	0	0
CASCO poistenie	86 000 RUB	86 000 RUB
OSAGO	5 500 RUB	5 500 RUB
Registrácia vozidla na dopravnej polícii	2 000 RUB	2 000 RUB
Dopravná daň	4 270 RUB	4 270 RUB
Minimálny príjem za nákup	31 900 RUB	31 900 RUB
Trhová hodnota auta na konci platieb	539 000 RUB	0
Platba za odkúpenie vopred	neprítomný	441 000 RUB
Náklady na vlastníctvo auta	826 000 RUB	562 440 + 441 000 = 1 033 440 rubľov.

»

Ak teda vezmeme do úvahy možnosť, v ktorej leasing nezabezpečuje prevod auta do vlastníctva klienta, potom bude mesačná splátka podľa leasingovej zmluvy nižšia o 7 345 rubľov (teda o 38 %). Náklady na poistenie majetku budú v oboch prípadoch rovnaké a sú povinné.

Ak si ale zoberieme situáciu, že auto sa kupuje za účelom dlhodobej (do 5 rokov) prevádzky a v prípade lízingu fyzickej osoby a následnej kúpy vlastníctva, tak úver na auto nepochybne bude byť ekonomicky výhodnejším a lacnejším spôsobom získania auta. Keďže obstarávacie náklady (okrem poistenia a povinných nákladov) budú predstavovať 826 000 rubľov za pôžičku na auto oproti 1 033 440 rubľov za lízing automobilu.

Náš odborník zároveň upozorňuje na skutočnosť, že:

• pre masové a obľúbené značky (Kia, Opel, Nissan, Mitsubishi, Chevrolet) a prémiové značky (BMW, Audi, Mercedes-Benz, Porsche a iné) môže byť zľava lízingových spoločností v priemere 10 %, čo umožňuje robiť výpočty oveľa nižšie (často dvakrát) ako pri pôžičke na auto.
• pre prémiových klientov s vysokým príjmom bude leasing výhodnou a pohodlnou službou, keďže do platby je možné zahrnúť poistenie, platbu dane, údržbu a opravu auta.

Čo by ste si mali vybrať?

Po novelizácii zákona o lízingu mnohí odborníci predpovedali boom lízingových transakcií s fyzickými osobami. Koniec koncov, zdá sa, že výhody sú zrejmé. Netreba žiadnych ručiteľov, menej nervov pri registrácii a hlavne – splátky lízingu nie sú až také zaťažujúce pre rodinný rozpočet. Boom sa však nekonal.

Porovnávacia tabuľka leasingu a úverov na auto:

	Pôžička na auto	Leasing pre fyzické osoby
Nehnuteľnosť	Nové a ojazdené autá	Výhradne nové osobné autá zahraničnej výroby, s výnimkou čínskych áut
Termín financovania	12-60 mesiacov	12-36 mesiacov
Predplatené výdavky	Banky len zriedka poskytujú pôžičky na autá bez akontácie. Minimálna platba vopred od 15%	Preddavok od 0%, ale vedie k zvýšeniu nákladov na mesačné platby. Minimálna platba vopred od 20% do 49%
Balík dokumentov	Štandard: pas, potvrdenie o príjme 2-NDFL, kópia pracovnej knihy. Zľavnený balík je cenovo drahší	Štandard: pas, vodičský preukaz (niekedy aj potvrdenie o príjme 2-NDFL)
Poistenie auta	Povinné ročné poistenie OSAGO, CASCO. Voliteľné: dobrovoľné životné a zdravotné poistenie, programy finančnej ochrany. Do platieb je možné zahrnúť CASCO	Povinné ročné poistenie OSAGO. Nie je potrebné poistiť CASCO, ale to vedie k zvýšeniu nákladov na mesačnú platbu
Vlastníctvo	Auto je majetkom klienta, ale je v zálohe banky	Automobil je majetkom lízingovej spoločnosti a klient je na základe zmluvy prevedený do dočasného užívania
Rýchlosť registrácie	Auto si môžete kúpiť na úver v krátkom čase s minimálnym balíkom dokumentov pre programy Autoexpress. Úrokové sadzby sa zvyčajne zvyšujú o 2 %	Auto si môžete kúpiť v krátkom čase na leasing s minimálnym balíkom dokumentov
Obmedzenie najazdených kilometrov	Neobmedzené	Obmedzený nájazd na 25 000 km za rok
Iné obmedzenia	–	Odchod auta do zahraničia len s oficiálnym povolením leasingovej spoločnosti
Doplnkové služby a servis	–	Nájomná zmluva môže obsahovať kompletné poistenie, ročné technické prehliadky, sezónne prezutie a uskladnenie pneumatík, účtovné prvky, úhradu prepravnej dane a pod. To všetko vedie k zvýšeniu nákladov na mesačnú platbu.
Predčasné čiastočné alebo úplné splatenie	Verné banky majú zvyčajne neobmedzené sumy a podmienky	Prísne nie skôr ako 6 mesiacov
Výkupná hodnota	Neprítomný	Upravené na základe stavu vozidla je možné vypočítať vopred vo fáze uzatvárania zmluvy
Zabavenie majetku	Súdnou cestou v prípade omeškania so zmluvou	Vlastníkom nehnuteľnosti je podľa zmluvy leasingová spoločnosť, v prípade nesplnenia záväzkov zo zmluvy dochádza k odstúpeniu bez rozhodnutia súdu.

»

Podľa odborníkov je hlavným dôvodom nedostatku dopytu po lízingu pre fyzické osoby v Rusku daňový systém.

V USA, kde je lízing áut veľmi populárny, existuje takzvané „účtovné vykazovanie domácností“. To znamená, že rozpočet súkromnej osoby sa posudzuje rovnakým spôsobom ako rozpočet podniku. V tomto smere získava občan lízingom auta rovnaké daňové výhody ako podnikateľ. V Rusku môžu DPH vrátiť iba právnické osoby. Pre nich je leasing skutočne výhodný, pretože umožňuje minimalizovať dane. Pri fyzických osobách DPH započítava lízingová spoločnosť do mesačných platieb.

Okrem toho je výrazný rozdiel v psychológii domácich a západných motoristov. "Auto nie je moje - skoro ho odvezú a moje peniaze plakali." Takáto úvaha zarazí mnohých, ktorí sa pozerajú na lízing áut. Lízingová spoločnosť totiž v prípade problémov ani nemusí ísť na súd s nárokom na auto. Pri splácaní úveru to človek vníma ako vklad do svojho majetku.

Pri výbere medzi úverom na auto a leasingom na auto je teda dôležité dobre porozumieť svojim potrebám. Ak potrebujete stavové auto a chcete auto pravidelne aktualizovať, potom je pre vás s najväčšou pravdepodobnosťou vhodný finančný leasing bez spätného odkúpenia. Ak chcete spoľahlivého „železného priateľa“na mnoho rokov, potom bude pôžička výhodnejšia.

Povedzte o tomto článku svojim priateľom a vyjadrite svoj názor v komentároch. Čo je podľa vás výhodnejšie: úver na auto alebo leasing na auto?