Ako splácam hypotéku na materskej dovolenke: osobná skúsenosť

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 04:09

Čo robiť, ak tehotenský test ukazuje dva prúžky a máte hypotéku na 20 rokov.

Pred svadbou som býval s mamou v malej internátnej izbe. Peňazí bolo dosť na jedlo, energie a oblečenie na sezónu – o kúpe bytu nebolo ani reči. Keď som dostal svoju prvú prácu, sľúbil som si, že všetkými prostriedkami zmením naše životné podmienky.

Keď som sa presťahovala k manželovi, mama zostala v hosteli. O niekoľko rokov neskôr som sa stal úspešným obchodným manažérom s priemerným zárobkom asi 70 tisíc rubľov mesačne. Potom som sa rozhodol kúpiť svojej matke byt a vzal som takmer 3 milióny rubľov na hypotéku na 20 rokov s mesačnou splátkou 26 800 rubľov. S manželom sme sa vopred dohodli, že prevezmem úverové záväzky, keďže je to výlučne môj nápad.

Po roku som otehotnela. Po dieťati sme túžili už dlho a tu sú - dlho očakávané dva prúžky. Zostáva rozhodnúť, ako budem platiť hypotéku, keď odídem na materskú dovolenku a prídem o obvyklý príjem.

Stanovila som si cieľ: samostatne zabezpečiť nepretržité splácanie hypotéky počas materskej dovolenky bez toho, aby to ovplyvnilo financie môjho manžela.

Podelím sa s vami o dôležité fázy finančnej a hypotekárnej nezávislosti.

1. Otvorenie vkladu

Ako ideálna možnosť sa pre mňa ukázal neobmedzený sporiaci účet s možnosťou dopĺňania a výberu. V bankách sa takéto vklady často nazývajú prasiatko.

V banke, v ktorej dostávam plat a splácam hypotéku, som otvoril vklad v rubľoch vo výške 4 % ročne. Iné banky mali výhodnejšie možnosti, no ja som chcel mať všetky účty na jednom mieste, aby som sa neobťažoval s poplatkami za prevody medzi rôznymi FCO a aby som videl celý finančný obraz.

Ušetril som aspoň 10% z každého platu. Štvrťročné ocenenia som nechal úplne – rozhodol som sa, že nové topánky a najnovší model iPhonu počkajú. V čase, keď som išla na materskú dovolenku, som teda ušetrila 150 000 rubľov. Z tejto sumy sa na kartu každý mesiac pripíše úrok 500 rubľov. Úprimne sa priznám, že skromný príjem z prasiatka ešte míňam na kávu.

2. Výpočet výhod

Aby som nič nezmeškala a dostala od štátu a zamestnávateľa maximum, obrátila som sa o pomoc na svoje mamy. Noví rodičia presne vedia, kde, kedy, ako a aké výhody možno získať. Poviem vám o hlavných platbách.

Materský príspevok

V prípade nekomplikovaných jednoplodových tehotenstiev sa materská dovolenka začína 70 dní pred očakávaným termínom pôrodu (PDD) a trvá 140 dní. V mojom prípade bola PDR 30.8.2019 - podľa toho som nastúpila na materskú dovolenku 21.6. Materské sa vypláca jednorazovo.

Na výpočet jeho výšky sa príjem za dva celé kalendárne roky predchádzajúce vyhláške vydelí počtom dní v tomto období. Dostávame priemerný zárobok za deň. Vynásobíme počtom dní vyhlášky.

Logika je jednoduchá: čím vyšší zárobok, tým väčšia dávka, nie však väčšia ako maximálna stanovená suma.

Pre výpočet materskej dovolenky som si odniesla z účtovníctva potvrdenie vo forme 2-NDFL za rok 2017 a 2018. Môj príjem za dva roky bol 1 851 600 rubľov. Túto sumu vydelíme 730 dňami, dostaneme 2 536 rubľov denne. Vynásobíme 140 dňami vyhlášky. Ukazuje sa, že 355 040 rubľov - viac ako maximálna platba v roku 2019. V skutočnosti som dostal 301 095 rubľov. Aj keď zarobíte miliardy, nebudete dostávať viac materského, ako je maximálna nárokovaná výplata v čase DA.

Obmedzenia Ako sa zmení veľkosť nemocenskej dovolenky a materskej dovolenky v roku 2020 z hľadiska výšky poplatkov od 1. januára 2020 takto: minimálna výška platby je 55 831 rubľov, maximálna je 322 192 rubľov.

Jednorazový príspevok pri narodení dieťaťa

Vypláca sa jednému z manželov za každé dieťa, zostavený zamestnávateľom.

Veľkosť príspevku pri narodení dieťaťa v roku 2020, príspevok od 1. februára 2020 - 18 004, 12 rubľov.

Dokumenty, ktoré som potreboval:

• rodný list;
• rodný list (vydaný v nemocnici pri prepustení);
• potvrdenie z práce manžela, že nedostal paušál (pozor, platnosť osvedčenia je jeden mesiac);
• žiadosť o prijatie platby.

Nárok na tento príspevok má rodina, aj keď nikto nie je oficiálne zamestnaný – v tomto prípade požiadajte o výplatu zo sociálnej poisťovne.

Príspevok na starostlivosť o dieťa do jedného a pol roka

Platbu dostáva rodinný príslušník, ktorý sa o dieťa stará a čerpá príslušnú dovolenku. Môže to byť dokonca aj babička alebo starý otec.

Výška príspevku je 40 % priemerného zárobku za dva predchádzajúce kalendárne roky v roku 2020. Suma je obmedzená. Od 1. januára 2020 je minimálny príspevok 4 852 rubľov, maximum je 27 984,66 rubľov.

Príklad výpočtov: priemerný zárobok za deň sa rovná 2 536 rubľov. Vynásobte číslom 30,4 (priemerný počet dní v mesiaci). Dostávame 77 094 rubľov. Z tejto sumy berieme 40 %. Dostávame 30 837 rubľov, čo je viac ako maximálna výplata. Preto, keď budete v roku 2020 na rodičovskej dovolenke, budete dostávať 27 984,66 RUB mesačne.

Príspevok finančne zabezpečuje zamestnávateľ. Dokumenty, ktoré som potreboval na spracovanie platby:

• rodný list;
• rodný list;
• potvrdenie z práce manžela, že nečerpá rodičovskú dovolenku a nepoberá mesačný príspevok (potvrdenie platí jeden mesiac);
• žiadosť o rodičovskú dovolenku.

Je dôležité pochopiť, že rodičovská dovolenka začína od skončenia materskej dovolenky a nie od dátumu narodenia, ako sa mnohí domnievajú. V skutočnosti od pôrodu do prijatia mesačnej splátky uplynú 3 mesiace.

Nechaj ma vysvetliť. Počítame nie od skutočného termínu pôrodu, ale od plánovaného (v predpôrodnej poradni sa počíta na začiatku tehotenstva). K PDA si pripočítame 70 dní a dostaneme začiatok rodičovskej dovolenky. V mojom prípade PDD pripadlo na 30.8. - podľa toho dovolenka začala 8.11.2019 a prvú výplatu som dostal až 10.12., v deň mzdy.

Materský kapitál

Dobrá správa pre tých, ktorí čakajú svoje prvé dieťa: materský kapitál sa spolieha na to, čo potrebujete vedieť o materskom (rodinnom) kapitáli a o prvom dieťati narodenom po 1. januári 2020.

• Pri narodení prvého dieťaťa - 466 617 rubľov.
• Pri narodení druhého dieťaťa, ak sa nezaplatilo za prvé, - 616 617 rubľov.
• Pri narodení druhého dieťaťa, ak došlo k platbe za prvé - 150 000 rubľov.

Žiadosť o certifikát je možné podať online na portáli „Gosuslugi“alebo pri osobnej návšteve centra „Moje dokumenty“.

Na splatenie istiny a úrokov z hypotéky je možné použiť materské kapitálové fondy.

3. Rozhovor s rodinou

Vysvetlil som manželovi, že dávky a moje úspory sa odkladajú na splatenie hypotéky a zvyšok výdavkov pripadne na jeho plecia. Predtým som sa o seba starala a nakupovala oblečenie len na vlastné náklady - vo veciach osobných potrieb si každý z nás zabezpečil sám. Celkový rozpočet v našej rodine bol len na dovolenky a rekonštrukcie.

Po odchode na materskú dovolenku som však na „silnú a nezávislú“musela na chvíľu zabudnúť a žiť z peňazí jej manžela. Ukázalo sa, že je to ťažké: nebola som zvyknutá žiadať od muža peniaze. Ale časom sa to stalo normálne. Opäť som sa presvedčil, že všetky obmedzenia a zákazy sú v našej hlave.

S narodením dieťaťa sme požiadali rodičov, aby upustili od neuvážených nákupov. Namiesto ďalšej hračky a krásnej blúzky je lepšie kúpiť balík plienok a detskej výživy.

Mimochodom, narodenie bábätka je presne ten prípad, keď sa peniaze stávajú tým najlepším darčekom. Je ťažké odhadnúť, čo dieťa a čerství rodičia skutočne potrebujú.

4. Speňaženie koníčka

Od nástupu na materskú dovolenku do narodenia dieťaťa to spravidla trvá 2-3 mesiace. Počas tejto doby som zvládla online kurz pletenia a naučila som sa vytvárať šály, čiapky a palčiaky. Spočiatku som to robila pre seba, aby som si osvojila nový koníček a našla si čas pri čakaní na dieťa. A keď to začalo vychádzať, rozhodol som sa zarobiť na svojich schopnostiach.

Obliekol som si niekoľko súprav a vytvoril som si účet na Instagrame, aby som tam mohol predávať svoje produkty. O svojom snažení som hovoril na každom rohu – všetci moji známi vedeli, čo robím. Ústne podanie sa vyplatilo a začal som dostávať prvé objednávky.

Nie všetko však išlo hladko. Strávil som 7 000 rubľov na pletenie vrátane nákladov na priadzu. A za pár mesiacov zarobila rovnakú sumu - zima sa ukázala ako teplá, bolo málo objednávok. Po chvíli som vyhorela a prestala som pliesť.

Keď hodnotím svoje skúsenosti zvonku, vidím, že som urobil niekoľko zásadných chýb. Mojou hlavnou chybou v počiatočných fázach hobby speňažovania je investícia do obalov. Minul som svoje peniaze na pekné škatuľky, menovky a všetky druhy šupiek. A keď som išiel týmto smerom, chápem, že hobby môže priniesť peniaze iba vtedy, ak svoje podnikanie veľmi milujete a ste pripravení investovať v plnej miere. A plietol som a myslel len na peniaze. Aj toto bola chyba od samého začiatku.

Láska s klobúkmi nevyšla, ale za pokus to stálo. Osobne poznám dievčatá na materskej dovolenke, ktorých záľuba prináša stabilný mesačný príjem. Jeden pečie koláče, druhý vyrába klobúky pre dievčatá.

5. Hypotekárne prázdniny

Dňa 31.07.2019 nadobudol účinnosť zákon o „hypotekárnych prázdninách“a zákon o hypotekárnych prázdninách. Podľa nových pravidiel môže dlžník žiadať od banky zníženie výšky mesačnej splátky alebo pozastavenie splátok úveru až na šesť mesiacov. Aj skoršie pôžičky podliehajú zákonu. Ešte som nebol na dovolenke a ani to neplánujem, ale táto cesta je moje náhradné letisko.

Tu sú podmienky, ktoré musíte splniť, aby ste mohli požiadať o pôžičku:

• Váš priemerný mesačný príjem klesol o viac ako 30 % v porovnaní s vaším príjmom za posledných 12 mesiacov. To je možné preukázať pomocou certifikátov na formulári 2 - NDFL za aktuálny a predchádzajúci rok.
• Hypotekárne prázdniny na aktuálnu pôžičku by sa predtým nemali uplatňovať.
• Dôležité je aj to, aby bol založený byt vaším jediným trvalým majetkom. Dá sa to dokázať pomocou výpisu z USRN.

6. Odpočet dane

Po kúpe nehnuteľnosti na území Ruskej federácie môžete získať daňový odpočet.

Na kúpu nehnuteľnosti

Maximálna suma, z ktorej sa vypočíta odpočet, je 2 000 000 rubľov. Napríklad môj byt stojí 3 150 000 rubľov. Môžem získať len 13% zrážku z dvoch miliónov. To je 260 000 rubľov.

Potvrdenie na formulári 2-NDFL, ktoré je možné získať od zamestnávateľa, uvedie, akú daň ste zaplatili do rozpočtu. Za jeden rok môžete získať odpočet maximálne do tejto sumy. Ak vám nebude poskytnutý celý odpočet naraz, zostatok sa prenesie do nasledujúcich rokov.

Ak ste si kúpili byt v rozostavanom dome, doklady na odpočet dane je možné predložiť až nasledujúci rok po akte prevzatia a prevodu bývania od developera. Tak sa mi stalo: v roku 2018 som si zobral hypotéku, v roku 2019 som dostal byt a odpočet za roky 2018-2019 som si uplatnil až v roku 2020. Kým sa bývanie neprenajme, nemôžete čakať na odpočet.

Na splatenie úrokov z hypotéky

Na vašu žiadosť vám banka vystaví potvrdenie o zaplatených úrokoch z hypotéky. Budete ho potrebovať na vystavenie odpočtu.

Maximálna suma, z ktorej sa vypočíta odpočet, je 3 000 000 rubľov. To znamená, že zo zaplatených úrokov si môžete nárokovať maximálne 390 000 rubľov.

Odpočet úrokov je k dispozícii každý rok.

závery

• Stabilita je kľúčom k úspechu. Dobíjajte si sporiaci účet mesačne.
• Vládnych výhod je viac, ako by ste si mysleli. Pokúste sa získať všetko, čo môžete.
• Naplánujte si financie na niekoľko rokov dopredu.
• Nebojte sa požiadať o pomoc svojich blízkych.
• Zarobiť si na hobby nie je vôbec jednoduché, dokonalý recept na zarábanie neexistuje. Pred začatím nového podnikania zhodnoťte svoje investície a riziká.
• Využite svoje kreditné prázdniny a daňové odpočty.

Moje dieťa má teraz sedem mesiacov. Chápem, že do práce pôjdem minimálne o rok, možno aj viac. Ekonomickej krízy sa nebojím, pretože som sa vopred postaral o vytvorenie finančného vankúša. Ak sa k veci postavíte zodpovedne, dieťa vám nezabráni v plnení vašich snov a dosahovaní vašich cieľov.