Ako sa naučiť žiť v pluse, aby ste si zabezpečili pohodlnú starobu

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Naposledy zmenené: 2023-12-17 04:09

Nemôžete byť príliš mladý na to, aby ste si hromadili úspory na dôchodok. Spolu s tým zisťujeme, prečo to každý potrebuje a ako zvoliť optimálnu stratégiu.

Mám dosť na všetko, prečo potrebujem úspory?

Samotný proces akumulácie nemá zmysel. Príležitosti, ktoré poskytuje, sú dôležité. A to nehovoríme o kupovaní tovární, novín a lodí.

Existuje niekoľko prípadov, kedy sú potrebné úspory na udržanie komfortnej životnej úrovne. Tu sú niektoré z nich:

1. Narodenie dieťaťa. Teória zajačika a trávnika funguje len v prísloviach. Jeden z rodičov totiž počas materskej dovolenky príde o časť príjmu a rodine rastú výdavky.
2. Strata práce. Úspory vám umožnia v panike sa nedohodnúť na prvej ponuke, ktorá príde, len zaplátať diery v rozpočte, ale vybrať si výbornú spoločnosť s dobrými podmienkami. Pre vzácnych špecialistov alebo top manažérov môže hľadanie trvať mesiace.
3. Strata manželského partnera. Tí, čo ostanú, musia niesť na svojich pleciach nielen smútok, ale aj bremeno zabezpečenia celej rodiny. Kapitál nezmenší smútok, ale o niečo uľahčí život.
4. odchod do dôchodku … Priemerná mzda v Rusku po odpočítaní dane z príjmu fyzických osôb je 37 057 rubľov, priemerný dôchodok je 15 414 rubľov. V súlade s tým človek stratí viac ako polovicu svojho príjmu na dôchodku a dodatočné finančné príjmy nebudú zbytočné.

V prvých troch prípadoch môžete zmeniť situáciu v reálnom čase: nájsť si dodatočné zdroje príjmu, zmeniť prácu za lepšie platenú prácu, vyšplhať sa po kariérnom rebríčku a vôbec, celý život máte pred sebou. O dôchodok sa však treba postarať vopred.

Nemal by dôchodok vyplácať štát?

Ako sme už povedali, po indexácii v roku 2019 je priemerný dôchodok v Rusku 15 414 rubľov. Okrem toho sa vo výpočtoch zohľadňujú zvýšené platby dôchodkov sudcom, úradníkom, poslancom, čo zlepšuje štatistiky, ale nie životy starších ľudí, ktorí nie sú zaradení do týchto kategórií.

Životné minimum ruského dôchodcu sa odhaduje na 8 615 rubľov. Aj keď sa vám podarí túto sumu splniť nákupom potravín, domácich chemikálií, platbou za služby, zvyšné peniaze sotva stačia na pohodlnú starobu.

Navyše, kvôli zvýšeniu veku odchodu do dôchodku začnú Rusi dostávať aj túto malú sumu peňazí o päť rokov neskôr. A trestnoprávna zodpovednosť za prepustenie osôb v preddôchodkovom veku môže viesť k tomu, že ich zamestnávatelia jednoducho nezamestnajú. V dôsledku toho existuje riziko, že prídete o prácu dlho pred výplatami od štátu a zostanete úplne bez zdroja príjmu.

Do dôchodku je ešte ďaleko, prečo sa o to teraz starať?

Aby sme sa zabezpečili v starobe, nestačí len šetriť. Ak dáte bankovky každý mesiac do škatule alebo pod matrac, znehodnotia sa o mieru inflácie a z dlhodobého hľadiska nebudú mať želaný efekt.

Úspory rastú, keď ich prinútite fungovať. Aby ste to dosiahli, musíte ich investovať a zvážiť rôzne možnosti investovania. Tu záleží na veku: čím viac času máte na sklade, tým viac príležitostí máte na vyskúšanie rôznych investičných možností a zvýšenie úspor.

Povedzme, že som si uvedomil dôležitosť sporenia na dôchodok. kde začať?

Stanovte si svoj finančný cieľ: koľko peňazí chcete dostávať každý mesiac alebo koľko chcete mať na dôchodok. Potom zhodnoťte východiskové podmienky: koľko rokov vám zostáva do dôchodku, koľko si mesačne plánujete sporiť, koľko ste si už nasporili.

Ak chcete zistiť svoj potenciálny príjem, použite ITI Capital. To vám pomôže vybrať si stratégiu a vopred zistiť, s čím môžete počítať pri rôznych investičných možnostiach.

Čím bližšie k dôchodku, tým spoľahlivejšie metódy by ste si mali zvoliť. Funguje tu princíp vtáka v ruke: nechajte úspory rásť pomaly, ale vytrvalo. Mladí ľudia môžu konať odvážnejšie: stále budete mať čas upraviť svoju investičnú stratégiu, ak niečo nepôjde podľa plánu. Pamätajte, že vysoké výnosy sú vždy vysoké riziko.

Nenechajte sa zavesiť na jeden spôsob investovania peňazí: je to riskantné.

Úspory by sa mali rozdeliť a investovať do rôznych finančných nástrojov. Tým sa ešte viac zníži riziko straty peňazí.

Skúsime spolu počítať?

Poďme. Povedzme, že máte 35 rokov, môžete si sporiť 3 tisícky mesačne a chcete ísť do dôchodku v 65 rokoch. Okrem toho sa vám podarilo ušetriť 100 tis. Plánujete minúť na dôchodok nie viac ako 40 000 rubľov mesačne.

Ak vložíte peniaze na vklad vo výške 4% ročne, budete môcť nahromadiť 2,44 milióna rubľov. To stačí na 5 rokov života na dôchodku.

Výsledok vám nevyhovoval a rozhodli ste sa nechať si na vklade len polovicu úspor. Zvyšných 50 % investujete do dlhopisov s výnosom 9 % ročne.

Výsledok 4 milióny je príjemnejší: táto suma vystačí na 11 rokov.

Do dôchodku je však ďaleko, takže časť peňazí môžete investovať do vysoko výnosných akcií. Úspory rozdelíme a necháme 20 % na vklade, 60 % bude investovaných do dlhopisov a 20 % do akcií s odhadovaným výnosom 14 %.

Ak fungujú všetky tri stratégie, tieto úspory vydržia dlho.

A kam investovať, aby ste príliš neriskovali?

Uvažujme o najobľúbenejších možnostiach.

Záloha

Tradičný akumulačný nástroj. Vážená priemerná úroková sadzba na vklady nad tri roky je podľa centrálnej banky 6,07 %.

Vklady sú poistené štátom, ale iba do výšky 1,4 milióna rubľov.

Federálne pôžičkové dlhopisy

Tieto cenné papiere vydáva štát, takže riziko straty peňazí pri ich nákupe je minimálne.

Ročný výnos OFZ sa dnes odhaduje v priemere o 8 % – vyšší ako pri vkladoch. Ak si ich kúpite cez individuálny investičný účet, môžete si zvýšiť príjem vďaka vráteniu dane z príjmu až do výšky 52-tisíc ročne. Lifehacker spolu s ITI Capital podrobne povedali, ako to urobiť.

ETF

ETF (Exchange Traded Funds) je burzovo obchodovaný investičný fond, ktorý investuje do akciových indexov, komodít, surovín alebo cenných papierov. Investovaním do ETF investujete do balíka cenných papierov tvoreného fondom. Je to spoľahlivejšie ako nákup akcií akejkoľvek jednej spoločnosti.

ETF je možné nakupovať a predávať rovnako ako bežné cenné papiere. ETF sú zároveň denominované v amerických dolároch a ak sa kurz meny zvýši, zarobíte, nie stratíte.

ETF sú k dispozícii v mnohých variantoch, takže najprv preskúmajte, ktoré aktíva sú v balíku, do ktorého chcete investovať.

Tu je jednoznačne potrebný príklad, môžem?

Môcť. Spoločnosť má pripravené investičné portfóliá pre rôzne vekové kategórie s optimálnou zostavou akcií a dlhopisov z hľadiska pomeru ziskovosti a spoľahlivosti.

Pre tých, ktorí už oslávili 50. výročie, sa ponúka investičné portfólio „Múdrosť“. Tvorí ho 75 % ETF na indexe eurobondov ruských emitentov a 25 % ETF na indexe RTS s akciami najziskovejších ruských spoločností. Prvá časť pomôže ušetriť prostriedky s relatívne nízkym príjmom, druhá zabezpečí vysokú návratnosť investície na dlhú dobu.

Zloženie portfólia "Confidence" pre 30-ročných je odlišné: obsahuje 25% ETF na indexe eurobondov ruských emitentov a 75% - ETF na indexe RTS. Nárast ceny akcií a prípadné dividendy v budúcnosti môžu zabezpečiť dobrú návratnosť portfólia, aj keď riziká sú tu vyššie. Stále však máte veľa času na úpravu svojej zárobkovej stratégie, ak vám nevyhovuje investičná efektivita.

Čo ak si budem celý život šetriť a nedožijem sa dôchodkového veku?

Majetok sa dedí. Úspory teda pripadnú vašej rodine alebo ľuďom, ktorých spomeniete v závete.

Navyše svoje úspory, na rozdiel od tých, ktoré sú uvedené vo FIU, môžete minúť kedykoľvek, nemusíte čakať na určitý vek.